Tässä artikkelissa kerrotaan vipeistä ja siitä, miten kulutusluotot eli joustoluotot korvasivat ne. Vieritä juttua alaspäin, niin näet edullisimmat pikalainat vertailtuna!
Mikä on pikalaina?
Pikalainalla tarkoitetaan lainaa, jonka suuruus on yleensä muutamia satasia ja jonka saa käyttöönsä lähes saman tien. Laina-aika on paljon lyhyempi kuin perinteisillä lainoilla. Ne voivat parhaimmillaan olla kätevä tapa rahoittaa omaa talouttaan nopeasti ja vaivattomasti. Pikalainoille ei tarvitse vakuuksia eikä takaajia, mutta luottotietojen on oltava kunnossa. Vaikka lainan saaminen on helppoa, tulee silti omaa rahantarvetta pohtia tarkkaan ennen lainan hakemista. Lainaraha on aina kalliimpaa kuin oma raha, joten taloudellisesti ei ole kannattavaa pienten hankintojen tekeminen lainarahalla. Mikäli päätät kuitenkin hakea velaksi rahaa, tämä opas auttaa sinua valitsemaan pikalainan edullisesti, helposti ja ennen kaikkea turvallisesti!
Parhaat pikavipit
Euroloan – 10 000€ luotto
10000€Näin otat pikalainan
Pikavipit olivat hyvin yleisiä Suomessa vuosina 2005-2013. Uusia pikavippiyrityksiä nousi kuin sieniä sateella jatkuvasti aina vain korkeammilla koroilla. Pikavippien todellinen vuosikorko saattoikin olla jopa yli 1000%. Toisaalta takaisinmaksuajan ollessa vain viikkoja, ei todellinen vuosikorko vastaa täysin todellisuutta. Se kuitenkin auttaa kuluttajaa vertailemaan lainojen kustannuksia. Nykyisin pikavippiyritysten toimintaa onkin säädelty kuluttajille suotuisampaan suuntaan. Tavoitteena on ollut kohtuullistaa lainan kustannuksia, vähentää huijausyrityksiä sekä pienentää mahdollisuutta joutua ns. pikavippikierteeseen, jossa vanha vippi maksetaan uudella pois. Jo vuonna 2009 kiellettiin pikalainojen maksaminen klo 23-7, joten lainaa ei enää voi saada yöllä, jolloin harkintakyky ei välttämättä ole parhaimmillaan.
Aikaisemmin lainan pystyi saada tekstiviestillä pelkällä henkilöturvatunnuksella, mutta nykyään laki velvoittaa rahoitusyhtiötä varmentamaan paremmin lainanhakijan henkilöllisyyden. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että väärinkäytösten vähentämiseksi lainanhakijan on tunnistauduttava verkkopankkitunnuksilla. Myös pikalainaa tarjoavien yritysten luotettavuuteen on kiinnitetty enemmän huomiota. Aikaisemmin kuka tahansa pystyi laittamaan pystyyn pikalainayrityksen, eivätkä kaikki olleet mukana rehellisessä mielessä. Esimerkiksi huijaajayritys saattoi velottaa vipin hakemisesta tekstiviestimaksua, vaikka sillä ei ollut aikomuksenakaan myöntää lainaa kenellekään. Sittemmin kaikkien pikavippiyritysten on rekisteröidyttävä aluehallintoviraston luotonantajarekisteriin.
Pikalainaa tarjoavien yritysten kannalta suurin muutos tuli vuonna 2013, jolloin huimiin korkotasoihin asetettiin korkokatto. Aiemmin kahdessa viikossa takaisinmaksettavalla lainalla saattoi todellinen vuosikorko kasvaa sadoiksi prosenteiksi. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan mukaan kaikki lainasta koituvat kustannukset, kuten korot sekä avaus- ja kuukausimaksut. Ennen joissakin palveluissa joutui maksamaan jopa lainanhakuun tarkoitetuista tekstiviesteistä. Lokakuussa 2013 alle 2 000 euron lainojen todellisiin vuosikorkoihin säädettiin maksimi. Nykyisin se on senhetkinen viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä.
Pikavippi muuttui nopeasti
Uusien kiristysten myötä voisi sanoa, että perinteiset pikavipit poistuivat markkinoilta. Pikalainabuumi loppui nopeasti ja useat pikavippejä tarjoavat yritykset lopettivat liiketoiminnan heti uusien lakien tullessa voimaan ja loput muuttivat lainatuotteitaan radikaalisti. Jopa Suomen Pienlainayhdistys lopetti toimintansa jo vuonna 2013. Pikavippiyritysten kannattamattomuus ei kuitenkaan ole poistanut nopean lainan tarvetta. Pikalainat ovat käytännössä vaihtuneet joustoluottoihin ja yli 2 000 euron kulutusluottoihin. Alle 2 000 euron lainoja myönnetään nykyisin pikalainaa pidemmällä maksuajalla, jolloin todellinen vuosikorko on matalampi. Siinä missä ennen yleisimmät pikalainojen laina-ajat olivat joko 14 tai 30 vuorokautta, ei nykyään enää juuri tarjota alle 3 kuukauden maksuaikaa. Luoton kuitenkin saa yleensä maksaa takaisin nopeammassa tahdissa. Varsinkin ensimmäistä kertaluottoa hakevan kannattaa vertailla eri lainantarjoajia. Useat yritykset tarjoavat lainaa edullisesti, vaikkapa ensimmäiseksi kuukaudeksi kuluitta.
Joustoluotosta uusi pikalaina
Joustoluottojen ideana on se, että kuluttaja hakee rahoitusyhtiöltä päätöksen luottorajasta ja sen jälkeen hän voi nostaa rahaa tililleen valitsemissaan erissä. Luottorajana voi olla esimerkiksi 2 000 euroa, jonka voi nostaa kerralla tai pienempinä erinä. Rahaa voi nostaa vaikkapa vain 100 euroa ilman, että loppua luottorajan mukaista määrää edes käyttää. Takaisinmaksu tapahtuu kuukausilyhennyksinä, joihin lisätään korko. Maksuaika vaihtelee yleensä muutamasta kuukaudesta useampaan vuoteen. Kun lainaa on maksettu takaisin, on luotonsaajan mahdollista nostaa taas rahaa luottorajaan asti. Nostokertoja ei ole rajoitettu, mutta jokaisesta maksetaan luotonantajalle palkkio, joka on yleensä tietyn prosenttimäärän nostettavasta summasta. Periaatteessa halutessaan joustoluottoa voi siis käyttää joko pikavipin tai luottokortin tavoin. Joustoluoton parhaita puolia onkin sen valinnanvapaus. Järkevänhintaista kertaluottoa voi olla vaikea löytää pienemmille summille, mutta joustoluotolla alin nostettava summa on usein vain 20 euroa. Näin voi itse harkita, paljonko rahaa tarvitsee, eikä lainan ylimitoitusta tapahdu yhtä helposti. Pelkkä luottotilin olemassaolo ei maksa mitään. Kuluja kertyy vasta, kun luottoa nostetaan tilille.
Joustoluottoa hakiessa on tosin oltava aivan yhtä varovainen kuin mitä tahansa muutakin lainaa hakiessa. Koska kyseessä ei ole alle 2 000 euron kertalaina, ei lain määräämä korkokatto sitä koske. Näin periaatteessa todellinen vuosikorko voi nousta samoihin lukemiin, mihin pikavippien ennen lakimuutosta. Todellisuudessa kuitenkin joustoluottojen todelliset vuosikorot useimmiten pysyvät 50% alapuolella.
Näin haet joustoluottoa pikavipin sijaan
Itse joustoluoton hakeminen ei ole juuri pikavipin hakemista vaikeampaa. Useimpien joustoluottojen vaatimuksena on, että hakija on täyttänyt 20 vuotta. Lainasto myöntää joustoluottoa myös 18 vuotta näyttäneille. Tämän lisäksi hakijan on asuttava vakituisesti Suomessa, sekä omistettava suomalainen pankkitili. Joidenkin yritysten ehdot vaativat myös, että hakija on Suomen kansalainen. Hakijalla on oltava luottotiedot kunnossa ja hänen odotetaan saavan säännöllisiä tuloja, jotka turvaavat takaisinmaksukyvyn.
Itse hakeminen tapahtuu verkkosivujen kautta, jossa hakemus täytetään ja allekirjoitetaan verkkopankkitunnuksilla. Yleensä luotonantaja tarvitsee myös todisteita takaisinmaksukyvystä. Se voi olla esimerkiksi viimeisin tiliote tai palkkakuitti. Useat yritykset ovat siirtyneet käyttämään ulkoisia palveluita, joiden kautta tieto hakijan luottokelpoisuudesta lähetetään saman tien yritykselle. Tähän tarvitaan aina hakijan suostumus. Rahojen saaminen tilille on näin tietenkin nopeampaa, mikäli liitteitä ei tarvitse lähettää erikseen. Itse luottopäätös tehdään yleensä heti kuitenkin saman päivän aikana, vaikka luottoa pystyy nostamaan vasta, kun hakemuksessa annetut tiedot ovat todennettuja. Lopullisen luottopäätöksen jälkeen ensimmäisen noston voi tehdä saman tien, lain mukaan kuitenkin klo 7-23. Seuraaviin nostoihin ei enää tarvita erillistä varmistusta, joten rahaa voi siirtää henkilökohtaiselle tilille kellon ympäri. Jo luottoa hakiessa kannattaa kiinnittää huomiota siihen, kauanko varojen siirtäminen eri pankeista kestää. Mikäli luottopalvelulla ei ole tiliä samassa pankissa, kestää tilisiirto yhdestä kahteen pankkipäivää. Edes suurimpien pankkien, kuten Nordean tai OP:n tileille ei rahat reaaliaikaisesti välity kaikissa palveluissa, joten tarkkaavaisuus onkin paikallaan. Lainanottoa kannattaakin harkita ensisijaisesti sellaisista palveluista, joiden sivuilla tuetut pankit tulevat selville.
Joustoluottoa ottaessa kannattaa vertailla eri yritysten tarjouksia. Maksuehdot ja luottomäärät vaihtelevat eri joustoluottoyritysten välillä toisinaan radikaalistikin. Erityisesti kannattaa kiinnittää huomiota luoton todelliseen vuosikorkoon sekä erilaisiin luotosta meneviin palkkioihin. Yleensä, kun rahaa siirretään tilille, menee siitä tietty prosenttimäärä nostoprovisiona. Toiset yritykset veloittavat nostosta lisäksi euromääräisen palkkion. Näin siis useampien nostojen tekeminen voi olla kalliimpaa kuin koko luoton nostaminen kerralla. Toisaalta taas, jos tietää tekevänsä vähemmän nostoja, saattaa kuukausikorko olla tärkeämpi tunnusluku. Luottoja kannattaakin vertailla pitäen mielessä, kuinka itse aikoo joustoluottoa käyttää.
YTJ-Tietojärjestelmästä kannattaa vielä tarkistaa selosteeseen merkitty y-tunnus, jotta todella tietää kenen kanssa on sopimusta tekemässä. On jopa käynyt niin, että selosteeseen merkitty y-tunnus onkin ollut aivan muun yrityksen kuin selosteessa mainitun.
Onko kenelläkään tietoa mille velkojalle tai perintätoimistolle toimintansa lopettaneen Credit Point Finland Oy:n saatavat siirtyivät.
Terveisin Harri