Tässä artikkelissa selostetaan perustiedot asuntolainan ottamisesta.
Asuntolainan ottaminen on suurin taloudellinen päätös
Asuntolainan ottaminen on iso päätös – sanotaankin, että mikään ei pidä pariskuntaa yhdessä niin hyvin, kuin yhteinen laina. Asuntolainat ovat poikkeuksetta isoja ja niiden takaisin maksaminen saattaa kestää eläkepäiviin asti. Silti asuntolaina on ainoa tapa rahoittaa asunto, jos ei omaa pääomaa satu olemaan todella merkittäivä määriä. Asuntolaina otetaan useimmiten luonollisesti asuntoa varten. Lainan voi saada myös vapaa-ajan asuntoa tai peruskorjauksia varten.
Asuntolainan saaminen vaatii moitteettomia luottotietoja sekä riittäviä vakuuksia. On myös pystyttävä todistamaan, että henkilökohtaisten sekä kotitalouden tulojen ja menojen jälkeen jää tarpeeksi rahaa lainan takaisinmaksuun.
Vaikka lainaneuvotteluissa varmistetaan, että pystyt helposti maksamaan lainan takaisin, voi tilanne usein muuttua pitkien maksuaikojen kuluessa. Tämän vuoksi lainan saaminen vaatii vakuuksia. Ennen lainaneuvotteluja on hyvä laskea omaa kuukausibudjettiaan, ja selvittää, kuinka paljon lainanlyhennyksiin on varaa kuukaudessa laittaa. On hyvä laskeskella myös sitä, mitä tapahtuu jos vaikkapa joutuu väliaikaisesti työttomäksi tai muuta yllättävää tapahtuu.
Asuntolainan vakuutena pystyt käyttämään ostettavaa asuntoa. Asunnon arvosta noin 70 % käy lainalle vakuudeksi. Mikäli asunto ei yksinään ole tarpeeksi arvokas, lisävakuutena voit hyödyntämään
- muuta omaisuutta
- esim. vanhempiesi omaisuutta
- läheisesi henkilökohtaista takausta.
Mikä korko asuntolainalle?
Asuntolainaa voi maksaa takaisin tasaerin, tätä kutsutaan annuiteettilainaksi. Toinen vaihtoehto on lainan lyhentäminen samankokoisilla erillä niin, että koron määrä erästä vähenee joka kuukausi koska lainasumma on pienentynyt.
Tasaeräjärjestelmä, eli annuiteettilaina, toimii siten että maksettu korko on joka maksukerralla sama koko lainantakaisinmaksun ajan. Kun lainapääoma pienenee maksujen myötä, alkaa koron osuus vähentyä ja lyhennyksen osuus kasvaa. Alussa lyhennyksen osuus summasta on pieni ja koron suuri.
Tasalyhenteistä lainaa maksaessa lyhennys on joka kuukausi yhtä suuri, mutta korko-osuus pienetyy kokoajan kun lyhennyksiä tehdään, mikäli yleinen korkojen nousu ei syö tätä pienentymistä. Lainanhoitoon menee siis alussa enemmän kustannuksia, kun laina summa on suurempi. Nämä kustannukset pienenevät loppua kohden.
Kun haet lainaa, arvioidaan sinun maksukykysi. Tässä otetaan huomioon seuraavat asiat:
- kuukautta kohden käytettävissä olevat nettotulot
- vähennetään säännölliset toistuvaismenot
- vähennetään asiakkaalla jo olevat lainanhoitomenot (omassa pankissa, muissa pankeissa, luottokorttiluotot, osamaksusopimukset)
- vähennetään asiakkaan ilmoittamat muut kulutusmenot (ruoka, vaatetus, lasten menot, työmatkat, vakuutusmaksut, terveydenhoito, lehti-ja puhelinmaksut jne.)
Kun lainakustannuksia vertaillaan, ilmoitetaan aina todellinen vuosikorko, myös pankkien markkinoinnissa. Todellisen vuosikoron näet aina myös lainatarjouksissa. Tässä otetaan huomioon kaikki lainanantajan perimät kustannukset kuten järjestelypalkkiot, toimitusmaksut ja muut vastaavat.
Korko ei todellisuudessa siis kerro koko lainan hintaa. Etenkin kulutusluotoissa maksut ovat usein korkoon nähdän erittäin korkeita. Asuntolainoissa tilanne on toinen, mutta muut kustannukset tulee silti ottaa huomioon.
Asuntolainaa ottaessa tulee aina ottaa huomioon riskit ja muuttuvat tilanteet sekä markkinoilla että henkilökohtaisessa elämässä. Kannaattaa miettiä, kuinka pitkäksi ajaksi on valmis sitoutumaan tiettyyn asumismuotoon. Onko asuntomarkkinoilla odotettavissa merkittäviä muutoksia kysynnässä tai tarjonnassa? Mikä on hintataso? Näitä asioita on vaikea ennustaa, mutta niitä kannattaa kuitenkin pohtia.
Huomio myös varainsiirtovero
Varaudu myös maksamaan 1,6% varainsiirtovero kun ostat asunto-osakkeen tai 4% varainsiirtoveron jos ostat muun asunnon, esimerkiksi omakotitaon. Mikäli olet ensiasunnon ostaja, on sinut vapautettu tästä verosta olettaen, että et ole aiemmin omistanut mistään asunnosta yli 50% ja olet 18-39 vuotias.
miksi omarahalla on 75v. ikäraja