Etenkin isompien hankintojen yhteydessä on toisinaan perusteltua turvautua luottoon, joka mahdollistaa joustavan maksuajan kertasuorituksen sijaan. Esimerkiksi kodinkoneen tullessa tiensä päähän on hyvä, että tarjolla on vaihtoehtoja uuden korvaavan koneen hankintaan.
Luottokortin lisäksi ostajalle on tarjolla myös niin sanottuja kulutusluottoja sekä käyttöluottoja. Yhteistä eri luottomuodoille on se, että kyse on lainasta eli velasta, joka on maksettava takaisin. Eroja löytyy puolestaan muun muassa maksuajan pituudesta sekä lainasumman lisäksi perittävän koron suuruudesta.
Kätevimmät luottopalvelut
Eri luottomuodoissa valinnanvaraa
Kulutusluotto on laina, joka on otettu kulutustarkoitukseen, esimerkiksi juuri kotitalouden yksittäisiin suurempiin hankintoihin. Kulutusluotot ovat yleensä verrattain lyhytaikaisia ja niiden suuruus on vaihtelee muutamista kympeistä muutamiin tuhansiin euroihin. Kulutusluottoja tarjoavat niin pankit kuin yksittäiset kotimaiset ja ulkomaiset luottospesialistitkin.
Kulutusluottojen vuosikorot vaihtelevat tyypillisesti 9–30 %:n välillä, mutta huomattavasti suurempiakin korkoja on peritty etenkin lyhytaikaisten vakuudettomien pikavippien yhteydessä.
Käyttöluotto on toinen nimitys noin 500-10,000 euron suuruiselle pääsääntöisesti kulutustarkoitukseen myönnetylle lainalle. Käyttöluottoa voi hakea sekä pankista että esimerkiksi internetissä palvelujaan tarjoavalta käyttöluottoyritykseltä.
Jotkut palvelut tarjoavat jopa 50,000 euroa käyttöluottoa, mutta näin suuriin lainasummiin vaaditaan yleensä vakuudeksi esimerkiksi ajoneuvo tai omistusasunto. Vaikka käyttöluottojen summat ovat olla suuria, niitä voi usein lyhentää pienissä kuukausittaisissa maksuerissä, maksuaika vaihtelee kuukausista jopa kymmeneen vuoteen.
Luottokortti on kortti, jonka käyttäjä saa luottoyhtiöltä luottoa ostoksien tekoa varten. Luottoyhtiöt saavat tulonsa korttien käyttömaksuista, luottojen korosta ja pienestä provisiosta jokaisesta ostotapahtumasta.
Luottokortille sovitaan luottoraja eli luottolimiitti, jonka puitteissa korttia voidaan käyttää. Tämä tarkoittaa sitä, että koko laskua eli kuluneen kuukauden ostoksia ei tarvitse maksaa korottoman maksuajan puitteissa, vaan se voidaan jakaa pienempiin eriin. Erissä maksettaessa luotosta maksetaan korkoa. Koron suuruus vaihtelee hieman riippuen kortin myöntäjästä, mutta se voi olla esimerkiksi 3 kuukauden euribor + 7,5 prosenttiyksikköä.
Miten valita oikea luottomuoto?
Miten kodinkoneostoksille suuntaava kuluttaja voi tietää, mikä eri luottomuodoista olisi itselle edullisin? Erityistä huomiota kannattaa kiinnittää luoton korkoon sekä takaisinmaksuaikaan. Onko oman talouden kannalta edullisinta maksaa luotto mahdollisimman nopeasti takaisin ja säästyä suuremmilta korkomenoilta? Onko luoton tarjoaman joustovaran tarve toistuva, vai onko kyse yksittäisestä suuremmasta hankinnasta.
Luottomuotoa valitessa kannattaa myös miettiä, olisiko esimerkiksi osaan luottokortteja liittyvä matkavakuutus kotitalouden kannalta tarpeellinen. Luottokortteihin, erityisesti kulta – tai platinakortteihin liittyy toisinaan myös erilaisia pisteohjelmia ja tarjouksia, joita kulutus- ja käyttöluottoihin ei liity.
| Luottotyyppi | Takaisinmaksuaika | Korko | Huomioitavaa |
| Kulutusluotto | Yleensä lyhyehkö, toisinaan maksu suoritetaan takaisin kerralla. | Noin 7-30 %, eri luotontarjoajien kilpailuttaminen kannattaa. Huomaa myös käsittely- ja lainanhoitokulut. | Ns. Pikavipit ovat usein kuluiltaan kalliimpia. Kaikkiin lainoihin kannattaa suhtautua harkiten, vaikka kyse olisi pienemmästäkin summasta. |
| Käyttöluotto | Suhteutetaan lainasummaan, kuukausista jopa kymmeneen vuoteen | Noin 10-20%, kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon. Huomaa myös käsittely- ja lainanhoitokulut. | Käyttöluottoa on mahdollista saada jopa 50 000€, mutta näin suureen lainaan tarvitaan vakuus. |
| Luottokortti | Joustava; vain sovittu prosenttiosa luottosummasta maksetaan takaisin kuukausittain. | Jos koko luoton maksaa takaisin korottoman maksuajan puitteissa, korkoa ei peritä. Muutoin esimerkiksi 3kk Euribor + 7%. | Jos käytät usein luottokorttia, kannattaa etsiä alhaisin marginaali. Jos käytät luotto-ominaisuutta vain satunnaisesti, valitse pienikuluinen kortti. |
Entä esim. asuntokaupan yhteydessä, kannattaa ottaa hieman enemmän sitä lainaa jos tarvitsee remontoida/ostaa kalusteita tai koneita, ei tarvitse maksaa kymmenien prosenttian korkoa vaan esim. euribor + marginaali