On tärkeää valita luotettava lainantarjoaja, varsinkin kun lainaa otetaan ilman vakuuksia. Tässä artikkelissa kerromme, miten vältyt yllätäviltä ongelmilta.
Miksi lainaa otetaan ilman vakuuksia?
Silloin tällöin elämässä tulee tilanteita, jolloin rahan tarve vain kasvaa yllättävän suureksi. Kun pesukone tai auto menee rikki, ei oma palkka välttämättä riitä. Tällöin paras ratkaisu on lainan hakeminen ulkopuoliselta. Sukulaisien vaivaaminen raha-asioille voi johtaa tulehtuneisiin väleihin. Kerromme sinulle tässä artikkelissa muista hyvistä lainavaihtoehdoista.
Parhaat paikat saada lainaa ilman vakuuksia tai takaajia
Esittelemme tällä sivulla parhaat tavat saada vakuudetonta lainaa mahdollisimman edullisesti. Tässä artikkelissa vertaillaan yli tuhannen euron lainoja. Jos lainatarpeesi on hieman pienempi, niin tutustu tästä pikalaina-vertailuumme.
Kun haet isompaa lainaa et välttämättä tarvitse vakuuksia tai takaajia mutta joitakin takeita maksukyvystäsi lainanantaja usein vaatii. Tavallisimpia ovat esimerkiksi yli 25-vuoden ikä sekä yli 1500€ kuukausitulot. Myös ilman näitä on mahdollista saada vaikkapa 1000€ laina mutta ei aina välttämättä isompaa. Jos olet 18-vuotias, kannattaa lukea tämä juttu.
Mitä huomioida, kun haet lainaa
Ennen lainapäätöksen tekemistä, kannattaa aluksia miettä tarkkaan kuinka paljon lainaa tarvitsee. Periaatteessa mitä enemmän lainaa, sitä pienemmät kulut ovat suhteessa lainapääomaan, joten yksi isompi laina on parempi ratkaisu kuin monta pientä.
Todennäköisesti kätevin tapa hankkia itselleen lainaa ovat pankkien joustoluotot sekä luottokortit. Näiden ongelma on vain se että edullisuudestaan huolimatta esimerkiksi luottokorttia on nykyään yllättävän vaikea saada, sillä laajamittaisten velkaantumisten johdosta pankit eivät luottotappioriskin pelossa enää kaikille luotollista korttia myönnä, ja korttiluotto vaatiikin pidempään jatkunutta vakaata taloudellista tilannetta. Pankkien joustoluotot kulutusluottoja, joita voi nostaa ja maksaa takaisin omassa tahdissa oman taloudellisen tilanteen mukaan. Asikas pystyy nostamaan luottotililtä rahaa omalle tililleen haluamansa verran verkkopankin kautta. Joustoluottojen ongelma on kuitenkin se, että niitä on vaikea saada. Pankit eivät luottokorttien tavoin mieluiten myönnä luotollista tiliä, ja suurin osa pankeista myöntääkin joustoluottoa ainoastaan pidempiaikaisille asiakkaille.
Kulutusluottojen hintavertailu
Kulutusluotot on syytä vertailla tarkasti, sillä lainan kulut ja korot vaihtelevat huimasti. Tämä hintavertailu toimiikin antaakin karkean arvion edullisimmista kulutusluotoista.
| Yhtiö | Laina | Korko | Laina-aika | Avausmaksu | Tilinhoitomaksu |
| Santander | -> 50 000 | 5,02%-14,02% | 1-10 vuotta | 149€ | 8€/kk |
| BigBank | 500-6000 | 9-14% | 1-5 vuotta | 95-195€ | 5€/kk |
| Risicum | 1 000-4000 | 19,8% | 1-3 vuotta | 85€/110€ | 5€/kk |
| Joustolaina | 1 000-4000 | 22% | 2-4 vuotta | 60€ | 5€/kk |
| Nordea | 1 000-25 000 | 3kk+7,5% | 1-5 vuotta | 50/100€ | 4€/kk |
| OP-Pohjola | 1 000-15 000 | 3kk+6,5% | *Sop.muk | 120€ | 5€ |
| Sampo | -> 10 000 | 3kk+7,% | *Sop.muk | ? | ? |
| S-Pankki | 2 000-10 000 | 3kk+7,5% | 3%,5%,10%/kk | 70€ | 3,5€/kk |
| Tapiola | 3000-10 000 | Prime+7,0% | väh.2%/kk | 185€ | ? |
BigBank / Nopsalaina
Bigbank tarjoaa kulutusluottoja Nopsalaina brändin alla. Virolainen pikavippi- ja panttilainaamotoiminnasta kohta keskisuureksi pankiksi kasvava Bigbank on vuoden 2010 alussa rantautunut myös Suomeen, ja toimii Suomessa niin kulutusluotto- kuin määräaikaistalletusmarkkinoilla. Talletusasiakkaille korkeaa korkoa tarjoava pienpankki myöntää myös kohtuullisen edullista kulutusluottoa. Lainaa on mahdollista saada 500 eurosta yli 6 000 euroon maksimissaan 5 vuoden laina-ajaksi. Yli 6 000 euron lainoissa vaaditaan pääsääntöisesti takausta lainalle. Korko lainoissa on 9-14% jonka lisäksi peruskorkoon lasketaan asiakaskohtainen marginaali, jolla lasketaan asiakkaasta aiheutuva luottotappioriski. Lainan sopimuspalkkio on 95 euroa 2500 euron lainaan asti, 2501-4000 euron lainoissa 145 euroa ja yli 4000 euron lainoissa 195 euroa. Lisäksi maksettavaksi tulee kuukausittainen 5 euron hintainen tilinhoitomaksu. Alle 22 vuotiaille myönnetään lainaa enintään 500 euroa ja alle 26 vuotiaille 3500 euroa. Kuukausitulojen tulee olla vähintään 1000 euroa. Todellinen vuosikorko noin 30% prosentin molemmin puolin. Lainahakemuksen yhteydessä tulee toimittaa selvitys palkkatuloista viimeisten 6 kuukauden ajalta. Bigbankilla on myös asiakaspalvelupiste Helsingin Kampissa.
Risicum – Vakuudeton kulutusluotto
Suomalainen, pankiksikin pyrkinyt alunperin pikavippiyhtiö ja yli 130 000 lainaa myynyt Risicum on saanut luotettavan maineen pienlainoittajana, mutta yritys myy myös 1 000 – 4 000 euron suuruisia kulutusluottoja 1-3 vuoden laina-ajaksi. Uudet asiakkaat voivat saada lainaa 1700 euroon asti. Risicum mainostaa itseään hyvin nopeana luotottajana, rahat luvataan tilille jopa tunnissa, ja lainapalvelu on auki jokapäivä kello 7-23.
Hakijan tulee olla vähintään 24 vuotias, ja yli 2500 euron lainaa hakiessa 28 vuotta täyttänyt. Lainahakemuksen yhteydessä tulee toimittaa viimeisen 3 kuukauden ajalta selvitys palkkatuloista.
Korko kulutusluotoissa on kiinteä 19.8%. Todellinen vuosikorko lainan suuruudesta ja laina-ajasta riippuen 51,87%-25,13%.
Avausmaksu 1000-1600 euron lainoissa on 85 euroa, ja siitä isommissa 110 euroa.
Mahdollisuus hankkia Risicumilta Chartis Finlandin lainaturva työttömyyden tai sairauden varalle. Vakuutus myönnetään alle 60-vuotiaille ja kustantaa 5,9% kuukausittaisesta lyhennyksestä.
Joustolaina
Ruotsalaisen Collector Credit Ab:n joustolaina on varsin uusi palvelu Suomessa, jonka ideana on myydä 1 000 -4 000 euron suuruisia kulutusluottoja, joiden maksaminen aloitetaan vasta vuoden kuluttua lainanotosta. Laina-aika on 1-3 vuotta + ensimmäinen lyhennysvapaa vuosi.
Joustolainan on ensimmäisenä vuotena ei tarvitse lyhentää, mutta kuukausittaisia kuluja joutuu maksamaan.
Kuukausittaiset kulut ensimmäisenä vuotena:
| Lainasumma | Kuukausikulut |
| 1000€ | 23€/kk |
| 2000€ | 42€/kk |
| 3000€ | 60€/kk |
| 4000€ | 78€/kk |
Avausmaksu on 60 euroa, joka vähennetään lainamäärästä. Kuukausittainen tilinhoitomaksu on 5 euroa, joka ensimmäisenä vuotena sisältyy kuukausikuluihin.
Lainan korko on kiinteä 22%. Todellinen vuosikorko lainoissa 27,8%-40,1%.
Lainaa saa jokainen 25 vuotta täyttänyt ja vähintään 15 000 euroa vuodessa tienaava, jolla ei ole maksuhäiriömerkintöjä.
Santander laina
Yksi Euroopan suurimmista pankeista, espanjanlainen Santander on rantautunut jo joitakin vuosia sitten Suomeen, ja kerännyt suosiota etenkin autorahoitusmarkkinoilla. Harva kuitenkaan tietää, että Santanderilta saa myös edullista kulutusluottoa jopa 50 000 euroa. Hyvin harvat Suomessa toimivat pankitkaan myöntävät näin suuria luottoja. Laina-aikaa on mahdollista saada maksimissaan 10 vuotta. Espanjalaispankin korot ovat hyvin edulliset, 5,02%-14,02%, lainan määrästä, laina-ajasta ja asiakkaasta riippuen. Kaikki Santanderin lainat on sidottu 3 kuukauden euriboriin. Lainaa voi hakea, mikäli omaa vakaan tulotason eikä luottotiedoissa ole merkintöjä. yli 20 000 euron lainoihin vaaditaan omissa nimissä olevaa omistusasuntoa, jota ei kuitenkaan käytetä lainan vakuutena. Lainan perustamismaksu 149 euroa ja kuukausittainen tilinhoitomaksu 8 euroa. Lainan kulut huomioon ottava, todellinen vuosikorko on 5,53%-19,90%. http://www.santander.fi
Pankkien kulutusluotot
Lähes kaikki pankit tarjoavat kulutusluottoja. Luottojen nimi vaihtelee joustoluotosta käyttölainaan. Omasta pankista kannattaakin kulutusluottoja kysäistä, sillä pankeilla on tapana palkita varsinkin pitkäaikaisia asiakkaita.
Nordea Joustoluotto
Joustoluottoa mahdollista saada 1 000 – 25 000 euroa 12-60 kuukauden laina-ajaksi. Myönnetään pääsääntöisesti vanhoille asiakkaille. Laina sidotaan 3 kuukauden euriboriin. Korkomarginaali 4,5%-7,5% asiakkuuden tasosta riippuen. Kuukausittainen tilinhoitomaksu 4 euroa, avausmaksu joko 50 tai 100 euroa asiakkuustasosta riippuen. Pienin mahdollinen lyhennyserä 50 euroa kuukaudessa.
OP-Pohjolan Täsmäluotto ja Joustoluotto
Op-Pohjolasta voi hakea monenmoista lainaa ja luottoa. Vakuudellisten lainojen lisäksi on mahdollista saada Täsmäluottoa sekä Joustoluottoa. Joustoluottoa voi nostaa tarpeen mukaan tilille 1 000 -8 5000 euroa. Täsmäluotto on 3 000 -15 000 euron suuruinen vakuudeton kertaluotto, joka siirretään yhdellä kertaa kokonaan tilille. Molempia luottoja hakeaksesi sinun tulee olla 23 vuotta täyttänyt, vakaat tulot omaava, maksuhäiriömerkinnätön sekä
Täsmäluoton korko on kiinteä 3 kk euribor + 6,5%. Perustamismaksu 120 euroa, ja kuukausittainen tilinhoitomaksu 5 euroa.
Joustoluoton korko 3kk euribor + 6,5%. Luoton ollessa käytössä kuukausittainen tilinhoitomaksu 3 euroa. Nostoprovisio 3% nostettavasta summasta.
Sampo pankin Käyttölaina
Sampo pankin käyttölaina on jatkuvasti käytettävissä oleva kulutusluotto, jota voi omien tarpeiden mukaan nostaa omalle tilille. Luottoa on mahdollista saada 10 000 euroon ilman vakuuksia. Luotto on uudelleen käytettävissä, kun sen on maksanut pois.
Lainan hinta on 3kk euribor + 7,00%. Asiakkaalla on mahdollisuus maksupäiväksi mikä tahansa kuukauden päivä. Oikeus kahteen lyhennysvapaaseen kuukauteen vuodessa. Käyttölainassa ei ilmeisesti ole perustamismaksua.
S-Joustoluotto
S-Pankin joustoluottoa saa 2 000 – 10 000 euroa jota voi lyhentää joko 3% , 5% tai 10% kuukaudessa. Joustoluoton ei käyttää mihin tahansa, eikä sitä tarvitsee käyttää S-ryhmän paikoissa.
Joustoluoton korko on 3kk euribor + 7,5%. Avausmaksu lainoille 70 euroa ja kuukausittainen tilinhoitomaksu 3,5 euroa silloin, kun luottoa on käytössä. Jokaisesta siirrosta veloitetaan nostoprovisio 1€ + 2,0% siirrettävästä määrästä. Mahdollisuus kahteen lyhennysvapaaseen kuukauteen vuodessa.
Tapiola Omaluotto
Jatkuva luotto, jota voi nostaa tilille tarpeen vaatiessa. Luottoa mahdollista saada 3 000 – 10 000 euroa ilman vakuuksia. Myönnetään 20 vuotta täyttäneille, vanhoille asiakkaille joille toistuvaissuorituksia eli palkkaa on tullut Tapiolan tilille vähintään 6 kuukauden ajan.
Laina sidotaan Tapiolan Prime-korkoon 7,0% korkomarginaalilla. Kuukausittain on lyhennettävä vähintään 2% nostetun luoton määrästä tasaerinä. Avausmaksu 185 euroa ja nostoprovisio 3% luotosta.
Kilpailuta kulutusluotot
Kilpailukykyisen vaihtoehdon tarjoavat yritykset kuten BIGBANK, Freedom rahoitus, Etua ja vaikkapa Joustolaina. Näiltä yrityksiltä voi saada yhtä edullista lainaa kuin pankista mutta huomattavasti nopeammin. Lainaa saa jopa 30 000 euroa jopa päivässä ja lainan hinta saattaa olla usein edullisempi kuin pankkien joustoluottojen. Näistä yrityksistä Freedom Rahoitus ja Etua ovat lainojen välittäjiä, joiden kautta asiakas voi kilpailuttaa useamman rahoituslaitoksen lainat yhtäaikaa. Tämä onkin kätevä tapa säästää aikaa ja rahaa. Pääsääntöisesti kuluttaja ei köyhdy välikäsien käyttämisestä kulutusluottoa kilpailutettaessa, sillä lainanmyöntäjät maksavat välittäjillä provisiot lainan korkomarginaalista. Kilpailu rahantarpeessa olevista, lainansa takaisin maksavista asiakkaista on kova, joten välikäsien käyttäminen ei saa nostaa lainan hintaa asiakkaalle alentaen samalla oman tuotteensa houkuttelevuutta.
Mikäli halua ja aikaa löytyy, voi luotot kilpailuttaa myös itse. Verkkohakemuksia voikin huoletta jättää kaikkiin rahoituslaitoksiin, ja odottaa heiltä tarjousta. Pelkkä hakemus ei tarkoita, että laina täytyisi ottaa, mikäli se myönnetään. Saat kyllä lainatarjouksen hyväksyttyäsi sopimuspaperit kotiin allekirjoitettavaksi. Omatoimista kilpailutusta varten sinulla tulee olla useampi kopio palkkakuitista. Ennen hakemuksien lähettelyä, varmista ettei lainanhaku maksa-
Näin otat lainan turvallisesti
Kun otat lainaa, on monia asioita joita on syitä ottaa huomioon. Tärkein kriteeri on löytää edullisin ja omille tarpeille parhaiten sopiva laina. Isoa kulutusluottoa ottaessa tärkeintä on kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko tarkoittaa kaikkien lainan kulujen laskemista yhteen, jolloin kuluttaja saa todellisen kuvan lainan hinnasta. Lähes kaikissa kulutusluotoissa on:
- Korko. Lainan korko muodostetaan viitekorosta sekä korkomarginaalista. Jokainen suurempi ja pidempiaikaisempi laina sidotaan viitekorkoon joka yleisimmin on Euroopan keskuspankin euribor, mutta pankkien lainoihin on mahdollista saada myös pankin oma prime-korko. Mikäli lainaehdoissa lukee esimerkiksi ”3kk euribor”, tarkoittaa tämä sitä että kolmen kuukauden välein euribor tarkistetaan, ja lainalle annetaan uusi, tarkistushetkellä oleva euribor. Viitekoron ensijainen tarkoitus onkin ehkäistä lainanmyöntäjälle inflaatiosta eli rahanarvon alenemisesta aiheutuvaa lainan pääomatappiota. Korkomarginaali on se hinta, jonka lainanmyöntäjä haluaa lainaamasta rahastaan. Korkomarginaali liitetään viitekoron päälle ja pysyy samana koko laina-ajan. Marginaaliin lasktetaan monien muuttujien avulla, ja on yleensä asiakaskohtainen. Marginaalia nostavat usein esimerkiksi nuori ikä, pienemmät tulot ja yleinen luottotappioriskin nousu. Varmasti lainansa takaisin maksavalle marginaali on usein pienempi.
- Perustamismaksu. Tämän joutuu useimmissa kulutusluotoissa maksamaan lainaa ottaessaan. Maksu voi olla könttösumma lainan määrästä riippumatta, tai se voi olla tietty prosenttiosuus lainattavasta summasta. Silmät kannattaakin pitää auki, sillä kampanjoiden aikana monet rahoituslaitokset myöntävät lainaa ilman perustamismaksua.
- Tilinhoitomaksu. Suurimpiin osiin kulutusluottoja sisältyy myös kuukausittainen tilinhoitomaksu. Tilinhoitomaksu on yleensä välillä 2-10 euroa. Tämän vuoksi laina-aikaa ei turhaan kannata pitkittää, sillä koron lisäksi kuukausittain juoksee myös tilinhoitomaksu.
- Lyhennystapa. Useimmiten kulutusluottoa maksetaan takaisin kiinteissä tasaerissä, mutta jotkin rahoittajat saattavat tarjota lyhennystapana annuiteettia tai tasalyhennystä.
- Laina-aika. Laina-aika tarkoittaa sitä aikaa, jolloin lainaamasi raha on käytössäsi ja maksat sitä takaisin. Mikäli laina-aika on esimerkiksi 2 vuotta, tarkoittaa tämä sitä että lainan tulisi olla maksettu kokonaisuudessaan takaisin kahden vuoden päästä. Useimpiin kulutusluottoihin on mahdollista saada kaksi lyhennysvapaata kuukautta vuodessa.
- Nopeutettu takaisinmaksu. Tarkista voitko lyhentää lainaa nopeammassa aikataulussa ilman kuluja.
Pienikin laina voi kannattaa
Mikäli et tarvitsekkaan lainaa useita tuhansia euroja, kannattaa harkita pienempiä lainoja, kuten pikavippejä.Huonosta maineestaan huolimatta pikavipin voi saada myös edullisesti ja turvallisesti, ja kannattaakin etsiä itselleen edullinen pikavippi Omaraha.org:n Pikavippivertailusta. Näitä, alunperin tekstiviestilainoiksi kutsuttaja pienlainoja haetaan tekstiviestitse tai verkkohakemuksella, ja rahat saa tilille jopa muutamassa minuutissa. Kannattaa kuitenkin ottaa huomioon että todelliset vuosikorot lainoissa ovat hurjasti suuremmat kuin kulutusluotoissa, joten halvemmaksi voi tulla pieni kulutusluotto.
jos haen lainaa ..vaikka3000e ja myönnetaan se voiko sen vielä perua ennen kui se on maksettu
Lainan voi perua maksamalla laina kokonaisuudessaan takaisin. Tähän kai on lainaajalla oikeus. Mutta lainanmyöntäjä saattaa silti periä lainan myöntämiseen liittyvät kustannukset.
Turhaan ei siis kannata lainaa hakea.