Pikavipit – lue tästä, mistä ja miten saat lainaa parhailla ehdoilla

Pienen pikavipin hakeminen onnistuu helposti netissä. Vippejä tarjoavat sadat yritykset, joiden toimintatavoissa ja kustannuksissa voi olla suuriakin eroja. Tässä artikkelissa kerromme, mihin kannattaa kiinnittää huomiota kun päättää hakea pikavippiä.

Termiä ”pikavippi” on yleensä käytetty kuvaamaan suuruudeltaan pientä, alle 1 000 euron, lainaa, jonka hakeminen on nopeaa ja laina-aika mitataan päivissä. Pikavippien kehitys on kuitenkin edennyt tästä siten, että lainamäärät ovat monesti isompia ja laina-ajat pidempiä. Lainan hakeminen on kuitenkin vielä aivan yhtä helppoa ja nopeaa. Edelleenkin on mahdollista saada 50 – 1 000 euron lainaa kuukauden maksuajalla, mutta lainatyyppinä on tällöin usein joustoluotto. Kuten kaikkien muidenkin lainojen kohdalla, on luoton ottamista harkittava tarkoin ja kartoittaa, paljonko lainaa lopulta tarvitsee.

Parhaat pikavipit 2017

Deal

Omalaina – lainaa 50 000€ asti

50000€

Omalainan kautta saat järkevimmän lainan jopa 10 vuoden maksuajalla 50 000€ asti. Hakeminen ei maksa mitään eikä sido mihinkään.

Hae lainaa

Deal

Laina.fi – jopa 5000€ samana päivänä

5000€

Laina.fi tarjoaa kulutusluottoa 50-5000€ joko jatkuvana luottolimiittinä tai kertaluontoisesti (kertalaina 600-3500€).

Hae lainaa

Deal

CashBuddy – lainaa 1000-3000€

3000€

Vaikea saada lainaa? Hae Cashbuddyltä helposti. Nopea tapa saada rahaa.

Hae lainaa

Deal

Ostosraha – 400-10000€ lainaa

10000€

Ostosrahaa saat 400-10 000€ jopa vartissa tilille. Maksuaika 1-6 vuotta valintasi mukaan.

Hae lainaa

Deal

Euroloan – 10 000€ luotto

10000€

Euroloan myöntää jopa 10 000€ suuruisen luoton, jota voit nostaa tarpeesi mukaan. Erittäin kätevä vaihtoehto.

Hae lainaa

Yleistä pikavipeistä

Nykyään pikavipit ovat paljon mainettaan parempia. Vaikka vippien, eli pikalainojen, taustalla toimivista yrityksistä ja niiden pyytämistä koroista ja lainanhoitomaksuista on olemassa roppakaupalla kauhutarinoita, on suurin osa nykyisistä lainantarjoajista rehellisiä ja luotettavia. Pääsääntöisesti asiakkaan kannattaa suosia suurempia toimijoita, jotka ovat myöntäneet lainoja pitkään. Lakimuutosten seurauksena uusia pikalainayrityksiä perustetaan vähemmän, valvonta on tiukempaa ja asiakkaan suoranainen huijaaminen on vaikeampaa. Kannattaa kuitenkin olla tarkkana siitä, mistä lainaa ottaa.

Oli kyse sitten joustoluotosta, pikavipistä tai kulutusluotosta, ei vakuuksia tai takaajia tarvita. Tämä nopeuttaa entisestään lainapäätöksen saamista, kun turhaan byrokratiaan ei kulu aikaa. Lisäksi lainan voi hakea suoraan omalta koneelta tai jopa puhelimesta, joten koko lainaprosessin voi hoitaa nousematta sohvalta. Ennen lainan hakemista kannattaa vertailla eri tarjoajia keskenään, jotta voi varmistua parhaasta mahdollisesta lainasta juuri itselle. Vertailua voi joko tehdä googlettamalla jokaisen yrityksen erikseen ja kaivamalla hinnaston esille. Tai sitten voi käyttää tarkoitukseen valmista lainalaskuria.

Pikavippien hakeminen on turvallisempaa kuin koskaan

Nykypäivänä tyypillinen pikavippi on suurempi, mutta joustavampi maksaa takaisin.

Pikavipit tulivat kansan tietoisuuteen vuonna 2005, jolloin rahaa lainaavia yrityksiä ilmestyi kartalle kuin sieniä sateella. Tämä johti moniin väärinkäytöksiin, joita yritykset varsin avoimesti harjoittivat. Rahaa saatettiin lainata jo valmiiksi luottohäiriöisille, hakijan taustoja tai maksukykyä ei tarkistettu, vippiä sai kellon ympäri ja lainasta maksettiin niin suurta korkoa kuin vain lainanantaja kehtasi pyytää. Lainsäädännön kiristymisen ja tehokkaamman itsevalvonnan ansiosta on ala rauhoittunut paljon viime vuosien aikana. Pikavipin hakeminen onkin nykyään monikerroin turvallisempaa kuin vielä 10 vuotta sitten.

Pikavippejä koskevaa lakia on muutettu moneen otteeseen. On kuitenkin tärkeää tietää, minkälaisia rajoituksia kulutusluotoilla nykyään on, jotta voi välttyä huijauksilta. Ensinnäkin vuodesta 2009 alkaen lainayhtiöt eivät ole voineet maksaa lainaa tilille kello 23-7 välisenä aikana. Tällä pyritään välttämään lainasta seuraavia ongelmia, kun päätös on tehty esimerkiksi alkoholin vaikutuksen alaisena. Suurin osa lainaa tarjoavista verkkopalveluista kuitenkin ottaa vastaan hakemuksia ja antaa jopa lainapäätöksiä mihin kellonaikaan tahansa, mutta rahat maksetaan tilille vasta seuraavana aamuna. Tämä on aivan laillista toimintaa.

Nykyään myös luotonantajan on varmistuttava luotonottajan henkilöllisyydestä ennen päätöksen tekoa. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että lainanhakemiseen tarvitaan verkkopankkitunnukset. Ennen tätä lakimuutosta suurin osa pikavipeistä haettiin vain tekstiviestillä, jolloin väärinkäytöksiä pystyi tapahtumaan. Lisäksi lainayritysten on rekisteröidyttävä aluehallintoviraston luotonantajarekisteriin, joten kuka tahansa ei voi väittää myöntävänsä kulutusluottoa.

Pikalainayritysten kannalta suurin takaisku tuli vuonna 2013, kun alle 2000 euron kulutusluottoihin säädettiin korkokatto. Nykyisin siis pienten lainojen todellisen vuosikoron maksimi on viitekorko + 50%-yksikköä. Aikaisemmin pikavippien todellinen vuosikorko saattoi olla jopa tuhansia euroja. Toisaalta pikavippiä ottaessa todellinen vuosikorko ei välttämättä ole kovinkaan merkittävä tekijä. Aikaisemmin pikavipin saattoi maksaa takaisin parissa viikossa, joten pelkän todellisen vuosikoron ilmoittamalla ei saa koko totuutta lainan hinnasta. Lainakaton asettamisen jälkeen pikavippiyritysten määrä romahti. Useat silloin toimineen yritykset ovat sittemmin vaihtaneet lainatuotteitaan vastaamaan paremmin uusia rajoituksia.

Ala onkin rauhoittunut viime vuosien aikana, kiitos lainsäädännön kiristymisen että alan paremman järjestäytymisen ja sitä kautta tehokkaamman itsevalvonnan.

Uudenlaiset pikalainat ja joustoluotot

Kun aikaisemmin pikalainoja tarjonneet yritykset eivät enää pystyneet laittamaan 1000% vuosikorkoa lainoilleen, tuli markkinoille useita uusia lainatuotteita. Nykyisin pikavippejä ei useinkaan tarvitse maksaa takaisin kuukaudessa, vaan jopa 100 euron lainalle voidaan myöntää 12 kuukauden maksuaikaa. Kulut ovat monesti euroissa samansuuruisia kuin aiemminkin, mutta pidempi laina-aika alentaa todellista vuosikorkoa. Tässä juuri näkee sen, kuinka huonosti todellinen vuosikorko soveltuu lainan hinnan ilmoittamiseen alle vuoden mittaisissa lainoissa.

Monien kulutusluottoa tarjoavien yritysten valikoimaan on tullut myös joustoluotto, joilla lainanottaja voi itse päättää, paljonko hän haluaa nostaa rahaa kerralla. Joustoluotto toimii yhdellä joustolimiitillä, jonka puitteissa rahaa voi nostaa omalle tililleen ympäri vuorokauden ja ilman uuden hakemuksen tekemistä. Kun joustoluottoa maksaa takaisin, liitetään tämä erä takaisin limiittiin ja näin sen voi nostaa uudelleen, kun tarve tulee. Joustoluottojen todellinen vuosikorko saattaa joskus olla suurempi kuin kertalainan, mutta korkoa maksetaan vain jo nostetulta osalta. Näin jatkuva joustoluotto toimii juuri silloin kuin sitä eniten kaipaa. Joustoluottosopimuksella rahan siirtäminen on useimmiten helppoa ja ensimmäisen noston jälkeen voit useimmiten nostaa rahaa ympäri vuorokauden. Tällöin joustoluoton käyttäminen on kuin pikavipin tarjoamista itselleen. Yleensä jokaisesta erän nostosta peritään palkkio, joten aivan huvikseen ei kannata nostoja tehdä.

Pikavippien tilalle on myös tullut yli 2000 euron pikalainat, joita korkokatto ei koske. Lainaa voi saada ilman vakuuksia eri palveluiden kautta jopa 50 000 euroon asti. Näillä kuitenkin laina-aika on usein useamman vuoden, joten kuukausierät voivat olla hyvinkin pieniä. Yli vuoden lainoissa lainavertailun tärkein muuttuja onkin todellinen vuosikorko. Yli 2 000 euron kulutusluotot sopivat tilanteeseen, jossa rahantarpeen määrä on jo tiedossa. Joustoluottoa taas voi käyttää eräänlaisena vararahastona, kun henkilökohtaiseen budjettiin tarvitsee lisää joustoa.

Näin haet pikavippiä

Pikavippi ilmestyy tilille nopeasti, jopa minuuteissa sen hakemisesta.

Vaikka vippejä ja muita kulutusluottoja tarjoavia yrityksiä onkin olemassa paljon, tapahtuu lainan hakeminen yleensä lähes samalla tavalla. Samoin myös eri luottotuotteiden hakeminen verkosta on yhtä helppoa. Suoraan yrityksen nettisivuilla on mahdollista täyttää hakemus, johon laitetaan omat henkilötiedot sekä haettavan pikavipin toivottu suuruus ja takaisinmaksuaika. Hakemuksen yhteydessä tunnustaudutaan verkkopankkitunnuksilla, jotta lainapalvelu voi varmistua hakijan henkilöllisyydestä. Vakuuksia ja takaajia ei tarvita, eikä usein muitakaan liitteitä. Osa palveluista pyytää todistusta hakijan maksukyvystä esimerkiksi edellisten kuukausien palkkakuittien muodossa. Päätöksen lainansaannista voi saada hyvinkin nopeasti, jopa minuuteissa. Kun asiakkaan tiedot ovat tarkistettu ja alustava lainatarjous hyväksytty, allekirjoitetaan lainasopimus verkkopankkitunnuksilla. Useimmilla lainayrityksillä on yksi tai useampi pankki, jonne rahat voi siirtää heti. Muihin pankkeihin saattaa mennä 1-3 pankkipäivää. Jos rahantarve on akuutti, kannattaa siis myös kiinnittää huomiota siihen, mikä lainayhtiö tarjoaa nopeasti lainaa oman pankin tilille. Jos lainasopimus on tehty yöllä, siirtyvät rahat tilille aikaisintaan seuraavana aamuna. Parhaimmillaan lainan saaminen ja varsinainen maksu tapahtuvat siis erittäin vilkkaalla aikataululla.

Eri lainapalveluilla on myös eroja siinä, kenelle ne lainaa myöntävät. Yhteistä kaikille on se, että pikavippiä myönnetään vain henkilölle, jolla on moitteettomat luottotiedot. Lisäksi yleensä edellytetään edes jonkinlaisia säännöllisiä tuloja, jotta lainaa voi maksaa takaisin. Lainanhakijan on asuttava Suomessa, joissakin palveluissa vaaditaan jopa Suomen kansalaisuutta. Hakijan on myös oltava täysikäinen. Osasta lainayhtiöistä saa lainaa jo 18 vuotta täyttäneet, mutta useasti alaikäraja voi olla 20-23 vuoden välillä. Lainan koko saattaa vaikuttaa ikärajoihin ja 18-vuotiaille saatetaan usein myöntää pienempiä lainamääriä kuin yli 20-vuotiaille.

Parhaat suuremmat pikalainat

Deal

Lainasto – kulutusluotto 5000€ asti

5000€

Lainasto on vaivaton kulutusluotto. Laina 1000-5000€ ja takaisinmaksuaika 1-3 vuotta.

Hae lainaa

Deal

Omalaina – lainaa 50 000€ asti

50000€

Omalainan kautta saat järkevimmän lainan jopa 10 vuoden maksuajalla 50 000€ asti. Hakeminen ei maksa mitään eikä sido mihinkään.

Hae lainaa

Deal

Lainaamo.fi – jopa 20 000€ lainaa

20000€

Lainaamo on suomalainen rahoitusyhtiö, josta saat jopa 20 000€ ilman vakuuksia tai takaajia.

Hae lainaa

Deal

Risicum Joustolaina – 5000€ asti

5000€

Risicumilta saat heti 2050-5000€ suuruisen lainan 3 kuukauden - 4 vuoden takaisinmaksuajalla.

Hae lainaa

Deal

Everyday – 2000€ jatkuva luotto

Everyday on kuin luottokortti kännykässä. Saat 2000€ suuruisen luoton joka on tarpeen mukaan käytettävissäsi.

Hae lainaa

Pikavippi turvallisesti

Pikavipin ottaminen on pääasiassa turvallista. On kuitenkin muutamia asioita, mitä kannattaa pitää mielessä ennen pikalainan hakemista. Tietenkin on tärkeää miettiä tarkkaan, onko lainaaminen välttämätöntä ja minkälaisella aikataululla on valmis maksamaan lainan takaisin. Vaikka kulutusluottojen ottaminen on vakuudetonta, voi maksukyvyttömyydestä seurata pitkäaikaisia ongelmia. Samoin pikavipin ylimitoittamista tulee välttää ja hakea lainaa vain todellisen rahoitustarpeen arvion mukaan. Tärkeää on myös lainata vain rehellisiltä yrityksiltä, jotka noudattavat lakia. Kannattaa välttää yrityksiä, jotka eivät kerro kustannuksista avoimesti ja vaadi tunnistautumista pankkitunnuksilla tai vastaavalla vahvalla menetelmällä. Myöskään yöaikaan lainaa lupaavilta ei kannata vipata, sillä nämä yritykset eivät noudata lakia.

Erityisen tärkeää on vertailla eri lainantarjoajien kustannuksia ennen lainahakemuksen lähettämistä, koska eri palvelujen hinnastoissa on paljon eroa. Kannattaa kiinnittää huomiota lainan kokonaiskustannuksiin ja todelliseen vuosikorkoon, johon on laskettu mukaan kaikki lainanotosta aiheutuvat kulut. Vertailussa pystyy myös selvittämään, minkälainen laina-aika ja kuukausierä ovat parhaita itselle. Kun markkinoilla on nykyisin useita lainatuotteita pikavippien rinnalla, on hyvä myös miettiä, mikä vaihtoehdoista on sopivin. Valintaan vaikuttaa esimerkiksi se, onko rahoitukselle tarvetta vain kertamuotoisesti vai useammin. Samoin lainan suuruudesta on tehtävä arvio ennen lainahakemuksen lähettämistä.

Yhteenvetona voisi sanoa seuraavaa.

1. Mieti tarkkaan onko lainaaminen välttämätöntä ja milloin pystyt lainan maksamaan takaisin. Pahimmillaan voit saada maksuhäiriömerkinnän mikäli et lainaa takaisin pysty maksamaan.
2. Lainaa niin vähän, kuin mahdollista. Lainaraha on aina omaa kalliimpaa eikä sitä tulisi ylimääräistä ottaa.
3. Lainaa vain rehellisiltä ja lakia noudattavilta yrityksiltä. Älä usko yrityksiä, jotka väittävät lainaavansa ympäri vuorokauden.
4. Hae pikavippiä netissä. Jos vain mahdollista, vältä lainan hakemista tekstiviestitse.
5. Vertaile eri yritysten kustannuksia ennen kuin lainaat! Katso myös rekisteriselosteesta, kuka lainanmyöntäjä todellisuudessa on.

Kannattaa varmistaa myös, voiko eräpäivää siirtää. Tästä peritään usein suurikin maksu, joten siirtoa kannattaa välttää. Tässä on listattu muutamia pikavippi-yrityksiä, joilta voit lainata huoletta.

Pikavipeistä on kirjoittanut mm. Akateeminen talousblogi ja tietysti Wikipedia.

Laajennettu pikavippivertailu