Vanhan sanonnan mukaan kassakriisi on yrityksen ainoa todellinen kriisi. Voisi jopa sanoa, että mikäli kassakriisiä ei ole hetkeen ollut, on yhtiön johto epäonnistunut löytämään pääomalle tuottoa. Tämä artikkeli keskittyy vertailemaan lainoja ja muita suomalaisen yrityksen rahoitusvaihtoehtoja.
Vielä joitain vuosia sitten suomalaisten yritysten oli hankala saada lainarahoitusta. Tilanne on oleellisesti kohentunut, sillä pankkien lainahanat alkavat pikkuhiljaa aueta erityisesti sellaisille yhtiöille, joiden liiketoimintaa pankit ymmärtävät. Käytännössä pankissa tuijotetaan yhtiön tasetta, eli kiinteistö-investointeihin ja niihin rinnastettaviin projekteihin suhtaudutaan suopeasti.
Helpoin tapa selvittää yritysluoton vaihtoehtoja on kilpailuttaa ne valitsemalla alla olevista vaihtoehdoista kaksi tai kolme kiinnostavaa vaihtoehtoa ja jättämällä hakemuksen niihin kaikkiin. Pelkkä hakemus ei velvoita mihinkään.
Parhaat yrityslainat
Useimmat rahoitusta hakevat yritykset tarvitsevat käyttöpääomaa, eli rahaa kassaan yritystoiminnan juoksevia menoja ja pienempiä investointeja varten. Tällaisia joustavia yritysluottoja löytyy markkinoilta runsaasti. Rahoitustarve määrittää sen, mistä lainaa kannattaa lähteä hakemaan. Yritysluottojen hyvänä puolena on se, että hakemusten käsittely tapahtuu nopeasti, usein jo vuorokauden sisällä. Hakemukset voi yleensä jättää suoraan rahoittavan yrityksen verkkosivuille, eikä yrittäjän tarvitse ottaa aikaa muista töistään muutamaa minuuttia kauempaa. Markkinoilta löytyy muutamia vaihtoehtoja, joiden ehdottomina etuina ovat niiden nopeus ja kätevyys sekä ammattitaitoinen henkilökunta.
Yritysluotto.fi tarjoaa ripeästi ja luotettavasti rahoitusta kassavirran vaihteluun ja muihin lyhytaikaisiin talousongelmiin. Luottoa saa aina 3000 eurosta 100 000 euroon. Lainan takaisinmaksuaika on korkeintaan 12 kuukautta, jonka aikana lainaa lyhennetään kuukausittain tasaerin. Lainoihin on oltava yksityishenkilön omavelkainen takaus alle 20 000 euron lainoihin. Yli 20 000 euron lainoihin vaaditaan lainan takaukseen kahta takaajaa.
Yritysluoton vahvuutena on läpinäkyvä hinnoittelu. Jokaiselle lainasummalle ja -ajalle on oma toimituspalkkio, johon sisältyvät korot, avausmaksut ja muut mahdolliset kustannukset. Yritysluoton sivulla on laskuri, joka laskee suoraan rahoituksen hinnan. Laskuria käyttämällä yritys tietää jo laittaessaan lainahakemuksen sisälle, minkälaiseen kuukausierään on budjetissa varauduttava. Lainahakemuksen voi täyttää Yritysluoton verkkosivuilla. Hakemukseen ei tarvitse liittää tilinpäätösdokumentteja, kuten perinteisten pankkien lainahakemuksissa. Takaajat ja vastuuhenkilöt voivat allekirjoittaa takaussopimuksen helposti henkilökohtaisilla verkkopankkitunnuksilla suoraan sähköisesti. Mikäli lainahakemus saapuu Yritysluotolle ennen klo 16, voidaan rahat maksaa tilille jo samana päivänä.
Ferratum Businessin kautta rahoitusta voi saada 100 000 euroon asti. Rahoitusta myönnetään ainoastaan pienille yrityksille kassavirran perusteella ilman vakuuksia. Myös Ferratum Businessin lainoja voi hakea nopealla nettilomakkeella ja luottopäätöksen saa keskimäärin vuorokaudessa. Hakemuksen hyväksymisen jälkeen varat ovat yrityksen käytössä vuorokauden sisällä. Pelkkä hakeminen ei kuitenkaan velvoita mihinkään, mutta antaa yritykselle tietoa siitä, millä ehdoilla lainaa voi saada.
Laina-aika on korkeintaan 18 kuukautta, jolloin lainaa lyhennettään kuukausittaisilla tasalyhennyksillä. Tällöin yritykselle ei tule yllätyksiä lainaerien suuruuksista ja yritys voi suunnitella paremmin tulevien kuukausien budjettia. Ensimmäisen lainan jälkeen lisärahoitusta kaipaava yritys voi sitä saada paremmilla lainaehdoilla, mikäli ensimmäisen lainan maksaminen on sujunut ongelmitta. Ferratum Business on osa Ferratum Groupia, joka on noteerattu Frankfurtin pörssissä. Rahoitusta hakevan yrityksen ei siis tarvitse olla huolissaan rahoituksen luotettavuudesta.
FIN Yritysrahoitus sopii suomalaiselle yritykselle, jonka rahoituksen tarve on muutamasta tuhannesta kymmeneen tuhanteen euroon. Rahoitusta on mahdollista saada kaikkiin yritysmuotoihin ja sekä suurille että pienille yrityksille. Lainahakemuksen voi täyttää suoraan FIN Yritysrahoituksen sivuilla kellonaikaan katsomatta. Lainapäätöksen voi saada jopa saman päivän aikana. FIN Yritysrahoituksen tavoitteena onkin vähentää byrokratiaa rahoitusyhtiön ja rahoitettavan yrityksen välillä. Lainan vuosikorko on 9,9%-14,9% ja laina-aika korkeintaan 24 kuukautta.
Vuotuinen korko pysyy samana koko lainan ajan, joten yrityksen ei tarvitse murehtia mahdollisista korkoriskeistä. Lainasta maksetaan myös järjestelypalkkio, joka jaetaan tasaisesti kuukausittaisiin maksueriin. Lainaa hakevan yrityksen ei yleensä tarvitse liittää mukaan mitään liitteitä, kuten tilinpäätöstä, liiketoimintasuunnitelmaa tai selvitystä lainan käyttötarkoituksesta. Tällöin rahoitettava yritys voi olla niin uusi, ettei sillä ole vielä ensimmäistä tilinpäätöstä tehtynä. Lainalle vaaditaan henkilötakaajaksi yhtä yrityksen vastuuhenkilöistä.
Jos pk-yritys tarvitsee isompaa lainaa, joutuu rahoitusprojektiin varaamaan enemmän aikaa. Vauraus Suomi Oy:n Yrityslaina-palvelun kautta on yrityksen mahdollista saada lainaa jopa kolmeen miljoonaan euroon asti. Palvelun kautta rahoitusta hakeva yritys määrittelee itse rahoituksen tarpeensa, ja jopa korot ja laina-ajan. Tämän jälkeen lainahakemus on tarjolla yksityissijoittajille. Sijoittaja valitsee sitten lainahakemuksista sen, jonka ehdot vastaavat parhaiten hänen odotuksiaan. Näin rahoitusta tarvitseva yritys voi hakea keskitetysti lainaa sijoittajilta myös isompia summia yhden luukun periaatteella. Tämä nopeuttaa rahoituksen löytämistä ja auttaa myös rahoittajia löytämään helposti heille sopivia rahoituskohteita.
Lainahakemus on hyväksymisen jälkeen palvelussa 60 päivää, jonka jälkeen laina on nostettavissa, mikäli se on saanut vähintään 25% rahoituksen. Yli 100 000 euron rahoitustarpeeseen kuvaan tulee monenlaisia prosesseja, joita pienemmissä lainoissa ei ole. Lainahakemuksen liitteiksi on aina lähetettävä tarvittavat asiakirjat. Liitteiden ja lainanhakijan perusteella Vauraus Suomi antaa arvion luottokelpoisuudesta. Vauraus Suomen asiantuntijat vastaavat mielellään kaikkiin kysymyksiin ennen paperien allekirjoittamista. Kannattaa siis jättää yhteydenottopyyntö, joka ei sido vielä mihinkään.
Myyntisaatavat rahaksi
Factoring-rahoitus eli laskujen myyminen sopii yhtiölle, jonka kannattavuus on kunnossa, mutta kassankierto on hidasta asiakkaiden hitaan maksukäyttäytymisen vuoksi. Rahoittaja.fi tarjoaa palvelun, jonka kautta yrityksen on helppo myydä myyntisaamisiaan. Perinteisesti pankkien tarjoama factoringrahoitus toimii niin, että pankki tekee yrityksen kanssa jatkuvan sopimuksen, jolloin kaikki yrityksen laskut siirtyvät pankille. Rahoittaja.fi:n kautta rahoitettava yritys päättää itse, haluaako se myydä yhden laskun sieltä ja toisen täältä vaiko ulkoistaa koko myyntireskontran hallinnollisen työn. Laskutuksen ulkoistamisella yritys pystyy käyttää säästyneet resurssit muihin yrityksen toimintoihin.
Factoring auttaa myös nopeuttamaan kassan kiertoa, jolloin yrityksen pyörittämiseen saadaan enemmän joustavuutta. Yritys voi sijoittaa rahat edelleen sinne, missä ne tuottavat enemmän arvoa. Kun yrityksen varat eivät ole kiinni myyntisaamisissa, voi se tarjota asiakkailleen pidempää maksuaikaa. Tämä taas osaltaan lisää yrityksen asiakastyytyväisyyttä. Factoring toimii siten, että laskun luottoriski siirtyy rahoitusyhtiölle. Näin yrityksen ei enää laskun myymisen jälkeen tarvitse huolehtia mistään. Rahoittaja.fi:n palvelun kautta rahoituksen saa heti. Verkkosivuilla voi täyttää laskun tiedot ja selvittää, kuinka paljon myyntilaskusta voidaan maksaa. Rahoituksen hinta on 2%-5% laskun summasta. Hinta määräytyy rahoitusajan, pääoman ja yrityksen luottoluokituksen perusteella. Tarjouspyyntö kannattaa aina lähettää. Se ei maksa mitään eikä sido mihinkään.
Vähän puhuttu, mutta paljon käytetty vaihtoehto on ottaa lainaa itselle ja siirtää varat yhtiöön. Se onnistuu joko oman pääoman ehtoisena sijoituksena tai luotottamalla omaa yritystä tavallisella lainalla. Henkilökohtainen laina merkitsee henkilökohtaista riskiä. Toisaalta, useissa pienemmissä yrityslainoissakin joudutaan antamaan vakuudeksi henkilökohtaista omaisuutta. Varsinkin yritystä perustaessa henkilökohtainen laina on monesti ainoa mahdollinen vaihtoehto.
Valtion omistaman erikoisrahoitusyhtiö Finnveran kautta on mahdollista hakea yrityslainaa. Finnveralla on useita rahoitustuotteita, jotka on tarkoitettu yritysten erilaisiin tarpeisiin. Finnveran lainat ovat yleensä muita vaihtoehtoja edullisempia, mutta rahoitusta hakeville yrityksille on laitettu tiukat kriteerit. Lainat ovat tarkoitettu pk-yrityksille, jotka tarvitsevat rahoitusta rakennus-, kone- tai laiteinvestointeihin, energia- ja ympäristöhankkeisiin, käyttöpääomatarpeisiin tai erilaisiin omistusjärjestelyihin. Rahoitusprosessissa kestää yleensä viikkoja. Prosessi lähtee käyntiin yrityksen rahoitushakemuksen jättämisellä. Finnvera neuvoo jättämään rahoitushakemuksen suoraan verkkosivujen kautta ennen muuta asiantuntijan kanssa neuvottelua. Sen minkä Finnvera voittaa lainan hinnassa se häviää joustavuudessa ja nopeudessa.
Mahtaa olla vaikea saada yritysrahoitusta vasta alkaneella yrittäjällä.