Tässä artikkelissa esitellään kansantajuisesti eri lainatyyppien eroja.
Löydä itsellesi halvin laina!
Lue allaolevasta esittelystä mikä lainatyyppi sopii sinulle kaikkein parhaiten. Valitse sellainen, joka säästää rahaa ja tarjoaa mahdollisuuden mahdollisimman tyydyttävään elämään.
Tekstin alla on helppo tapa säästää asuntolainassa.
Annuiteettilaina
Annuiteettilainassa maksuerät muuttuvat viitekorkojen kehityksen mukaan, ja laina-aika pysyy muuttumattomana. Mikäli laina sidotaan esimerkiksi vuoden euriboriin, tarkistetaan viitekorko joka vuosi, ja maksuerät joko pienenevät tai suurenevat korkotason mukaan.
Annuiteettilainan alussa maksetaan enimmäkseen korkoa, ja varsinaiset lainanlyhennykset alkavat kun puolet korosta on maksettu. Lainan lyhennyksen osuus siis kasvaa lainaa takaisinmaksettaessa. Laina-ajan alussa korko on suurimmillaan, koska pääomaa lainasta on jäljellä eniten. Pääomaa maksettaessa myös koron määrä pienenee. Annuiteettilainassa lyhennysvapaat vuodet kasvattavat korkoa, joten lainaa tulisikin maksaa takaisin koko ajan. Tämä lainatyyppi sopii niille, jotka haluavat tietää täsmällisen laina-ajan.
Kiinteä tasaerälaina
Noin 40% asuntolainoista maksetaan näin takaisin. Kiinteässä tasaerässä jokainen maksettava erä on samansuuruinen, ja viitekoron muuttuessa laina-aika joko lyhenee tai pitenee. Mikäli korkotaso nousee liian suureksi, voi kiinteän tasaerän suuruutta yleensä nostaa, jotta laina laina lyhenisi, eikä pelkkiä korkoja maksettaisi.
On myös mahdollista että korkotaso nousee niin korkeaksi, ettei edes lyhennyserä riitä kattamaan korkojen kustannuksia. Tällöin lainan kustannukset nousevat radikaalisti, kun lainan pääomaa ei saada lyhennettyä. Pankit myös saattavat asettaa esimerkiksi 30 vuoden katon laina-ajalle, jolloin lainaerien suuruutta on pakko nostaa. Kiinteä tasaerä sopii niille, jotka haluavat laatia tarkan kuukausittaisen budjetin.
Tasalyhennys
Tässä mallissa lainan ottanut maksaa lainan pääomaa takaisin yhtä suuren summan joka kuukausi. Tämän takia lainan alkuvaiheessa korot ovat suuret, jotka kasvattavat takaisinmaksuerän suuremmaksi kuin lainan loppupuolella. Lainan pääoman pienennyttyä myös korkojen määrä pienentyy.
Tasalyhennyksen alkutaival onkin hyvin rankka, mutta maksettava määrä kevenee huomattavasti loppua kohti. Tasalyhennys sopii niille, jotka välttävät riskiä, ja haluavat selviytyä suurimmasta osasta lainaa mahdollisimman nopeasti.
Mikä lainanlyhennys sopii minulle?
Nuorten asunnonostajien keskuudessa suosituin malli on kiinteä tasaerä. Tämä on perusteltua, sillä nuorten ja opiskelijoiden on tärkeää tietää, kuinka paljon he joutuvat kuukaudessa käyttämään rajoitettuja varojaan lainan maksuun. Tasalyhennys siis sopii yleensä huonosti nuorille, sillä alussa maksettavaa suurempaa osuutta turha ajoittaa työelämän alkupäähän, jolloin kuukausittaiset tienestit ovat pienemmän kuin myöhemmällä iällä. Tasalyhennys sopiikin vanhemmille ihmisille ja enemmän tienaaville, jolloin alkupään suuremmat maksuerät eivät rasita kohtuuttomasti taloutta. Annuiteettilaina sopii myös enemmän tienaaville koska lainamäärät muuttuvat korkotason mukaan.
Vanhemmat ihmiset myös arvottavat kiinteää laina-aikaa keskimääräisesti muita enemmän. Lainan takaisinmaksua mietittäessä onkin hyvä ottaa huomioon oman tulotason kehitys sekä mahdolliset muutokset omassa elämässä, esimerkiksi perheen perustaminen.
