Sijoittaminen on mukavaa puuhaa. Oikein tehtynä se tuottaa mukavaa ylimääräistä rahaa arkeen ja luo myös pientä päivittäistä jännitystä kun kursseja seuraa. Pahimmillaan se köyhdyttää sinut ja aiheuttaa suurta päänvaivaa. Lue mitä tapoja sijoittaa on, ja kuinka juuri sinä voisit hyötyä sijoittamisesta.
Rahastosijoittaminen ja rahastot
Rahastosijoittaminen voidaan jakaa kolmeen eri kategoriaan:
- Osakerahastot
- Korkorahastot
- Yhdistelmärahastot
Nimensä mukaisesti osakerahastoissa rahaston varat sijoitetaan usean yhtiön osakkeisiin, joista myös tuotto tulee. Kolmesta vaihtoehdosta osakerahastoissa on perinteisesti ollut suurin riski mutta myös suurin tuotto-odotus. Riskiä voi pienentää valitsemalla rahaston, joka sijoittaa suuriin ja tunnettuihin yrityksiin, jotka toimivat vakaissa maissa. Mikäli haluaa suurella riskiä suurta tuottoa, kannattaa harkita sijoittamista rahastoihin, jotka sijoittavat varoja venture-maisesti start-up yrityksiin sekä kehittyville markkinoille.
Korkorahastot turvallinen valinta niille, jotka eivät varsinaisesti halua ottaa riskiä vaan lähinnä lepuuttaa rahojansa tililtä saatavaa korkotuottoa paremmalla katteella. Rahastoa ylläpitävä yleensä sijoittaa rahoja vakavaraisiin kuntien, yritysten tai valtioiden joukkolainoihin. Mikäli haluaa vain lepuuttaa rahoja suojassa inflaatiolta, kannattaa valita rahastot, joissa duraatio on alle 12 kuukautta. Varman päälle pelaavat sijoittavat rahat lyhyen aikavälin rahastoihin, joihin markkinakoron muutokset eivät ehdi vaikuttaa.
Ainoa realistinen riski on markkinakoron nousu, joka laskee sijoituksen tuottoa sekä yrityslainojen luottoriski.
Uhkarohkeimmat voivat myös kokeilla vipurahastoja, joissa vipua käyttäen rahat voi lyhyessä ajassa moninkertaistaa mutta jopa yhdessä päivässä menettää kaiken. Vipurahastot kuitenkin lähestyvät toiminnaltaan vedonlyöntiä, sillä rahastojen tuotto-odotus perustuu täysin veikkaukseen ja spekulointiin.
Eläkesäästäminen ja eläkkeestä saatava tuottto
Eläkesäästäminen on yksi suurimmista huijauksista saada nuoret ihmiset maksamaan täysin turhasta vakuudesta vanhuuden varalle. Mikäli haluaa vapaaehtoisen eläkevakuutuksen välttämättä ottaa, kannattaa tähän ryhtyä mahdollisimman myöhään. Alle kolmekymppisen ei eläkkeistä kannata murehtia, rahan arvo ja siitä saatava hyöty on huomattavasti suurempi käytettäessä nyt. Todennäköisesti itsellään oleva varallisuus on työuran loppupuolella huomattavasti suurempi kuin uran alkuvaiheessa, joten ylimääräisiä eläkkeitä on turha maksaa.
Eläkesäästämisessä voi periaatteessa kuitenkin päästä voitolla. Tämä perustuu siihen, että yhtiöt jotka eläkevakuutuksia myyvät, sijoittavat saamansa varat eteenpäin. Eläkesijoittavat ovat näin oikeutettuja sijoituksista tuleviin voittoihin. Ongelmana on kuitenkin toiminnan byrokraattisuus, sillä tuotto käytetään laskuperusteisena viranomaisilla, jotka tuoton hyväksyvät. Eläkeyhtiötä valittaessa ei voikaan täysin luottaa sen varaan, kuinka hyvin kyseinen yhtiö menestyy ja osakkeitaan hoitaa. Eläkesäästämisen tuotto-odotusta vähentää myös yhtiön kulurakenne. Mikäli eläkesäästämistä hallinoiva yhtiö ei pysty pitämään kulujaan kurissa, näkyy se myös tuotto-odotuksessa. Yhtiö perii palkkiomaksuja eläketuotteistaan, joka näkyy saatavassa tuotossa.
Suurta riskiä aiheuttava tekijä on eläkesäästämisen sidonnaisuus valtioon ja siitä kertyvä byrokraattisuus. Lähtökohtaisesti eläketuloja voidaan alkaa veroittamaan pääomatulon mukaisesti milloin vain. Eläkeiän nosto voi myös vaikuttaa saatavan eläkesäästämisen tuottoihin.
Omaraha suosittelee, että ihmiset välttävät viimeiseen asti eläkesäästämisen, käyttävät rahansa nyt ja säilövät eläkkeitään mahdollisimman paljon osakkeissa ja rahastoissa. Näin omaan eläkepottiinsa pystyy itse vaikuttamaan.
Osakkeisiin sijoittaminen
Osakeisiin sijoittaminen on Suomessa jatkuvasti kasvaa sijoitustoimintaa. Osakkeet voidaan jakaa kahteen osaan: pörssiyhtiöiden osakkeisiin ja pörssiin kuulumattomien yritysten osakkeisiin. Pörssissä myynnissä olevia osakkeita on helppo ostaa itse tai toimeksiantajien kautta sekä kurssikehityksen ja tuotto-odotusten analysointi on helppoa, mutta toisaalta ei-pörssiyhtiöiden osakkeiden ostaminen ja omistaminen on houkuttelevaa osinkojen pääasiallisen verovapauden takia. Pörssissä olevien yritysten antamista osingoista joutuu maksamaan 28% suuruisen pääomaveron, mutta pörssiin kuulumattomien yritysten osingoista voi verovapaasti nostaa tuloa aina 90 000 euroon saakka.
Osakkeet ovat pohjimmiltaan yrityksen liikkeelle laskema rahoitusinstrumentti. Osakkeella omistat konkreettisesti osakekannasta riippuen osan yrityksestä. Mikäli omistat yhden osakkeeen sadasta, omistat yhden prosentin yrityksestä. Pääsääntöisesti osakkeenomistajalla on oikeus osallistua yhtiökokouksiin sekä käyttää siellä äänivaltaansa. Näin yrityksen päätöksentekoon voi itse vaikuttaa.
Osakkeita voi ostaa joko itse, välittäjän kautta tai ostamalla osuuden osakesalkusta. Osakkeita ja niistä saatavia osinkoja varten on avattava arvo-osuustili. Jokaiseen pankkiin voi avata arvo-osuustilin johon osingot maksetaan, mutta nämä kannattaa kilpailuttaa sillä pankkien perimissä komissioissa on eroja.
Yritysten arvonkehitystä voi seurata itse seuraamalla päivittäin talousuutisia sekä sijoitetun yrityksen toimintaa. Mikäli oma osaaminen tai mielenkiinto ei riitä, voi asian ulkoistaa meklarille tai osakesalkun haltialle, joka seuraa puolestasi osakevarantoa. Osakesalkut ja sijoitusrahastot ovat hyvä tapa aloittelijalle hajauttaa omaa omistustaan ja pienentää näin riskejä. Asiakas voi päättää, sijoittaako korkean, matalan vai keskitason riskin rahastoihin. Asiakas voi myös tehdä toimeksiantoja ja lunastaa osakkeet rahaksi hyvinkin nopeasti.
Mikäli ostat ja myyt itse osakkeita, kannattaa rajahinnat määritellä tarkasti. Nykyään internetin avulla on omaa osakesalkkuaan hyvin helppo kontrolloida ja antaa toimeksiantoja. Tämä luo helppoutta mutta oman tuotto-odotuksensa voi toisaalta romuttaa hyvinkin nopeasti. Määritä siis rajahinnat, ette osta liian kalliilta tai toisaalta myy liian halvalla. Elä hetkessä, sillä yli kahden viikon toimeksiantoja ei voi antaa. Muista että hyvää osinkoa antava yritys ei välttämättä anna parasta arvonnousua osakkeelle. Kannattaakin sijoittaa puolet varannosta hyvää osinkoa antavaan yritykseen jotta itselleen saa tuloutettua rahaa nopeasti, mutta toinen puolisko käyttää vakaasti arvoaan nostaviin yrityksiin, jolloin oman osakesalkun arvo kasvaa jatkuvasti antaen tulevaisuudessa hyvän myyntihinnan.
Muista myös, että valtio ei tykkää osakekaupoista. Joudut maksamaan 28% suuruista veroa osingoista ja osakekaupoista. Tarkempaa tietoa osakkeiden ja osinkojen verotuksesta löydät täältä.
Katso myös
