Moni pelkää opintolainaa täysin turhaan. Opiskelija pystyy venyttämään penniä uskomattomiin mittoihin asti ja kärvistelemään hyvin spartalaisen arjen kanssa. Samaan aikaan opintolainalla pystyisi elämään huomattavasti täydempää elämää. Velkaantumisen ja turhan velan välttäminen on tietysti hyvä asia, mutta opintolaina on matalakorkoista ja valtion takaama, joten sitä ei tulisi pelätä.
Opintolaina onkin kätevä monessa suhteessa, sillä sen voi nostaa kokonaismääräisenä tai vain sen verran kuin tarvitsee. Lainaa aletaan maksamaan takaisin keskimäärin kahden vuoden kuluessa opintojen päättymisestä, ja oman maksukyvyn mukaisesti, joten käytetty opintolaina ei rasita kohtuuttomasti työelämän aikana.
Suomessa lainan ottamista pelätään aivan turhaan. Opintolaina on yksi halvimmista lainoista mitä ihminen voi ottaa, ja mikä parasta, lainan suuruuteen voi itse omilla tottumuksillaan vaikuttaa. Lainaa voi nostaa niin paljon kuin tarvitsee, kuitenkin enintään 300 euroa kuukautta kohden.
Lisäksi valtiontakaus mahdollistaa sen, että kuka tahansa opintonsa hyvin suorittava opiskelija voi sitä saada, kunhan luottotiedot ovat kunnossa. Lainaa kannattaakin hyödyntää, sillä turha pennin venytys opiskeluaikana voi käydä mielenterveyden päälle. Laina on tarkoitettu ennenkaikkea elämiseen, jotta yö- ja vuorotöitä ei tarvitsisi tehdä ja opintoihin pystyisi keskittymään täysipäiväisesti.
Mikä on opintolaina
Opintolaina valtion takaama laina, jonka voi käydä nostamassa mistä tahansa pankista. Muita vakuuksia ei lainalle tarvita, ja takaus on voimassa 30 vuotta ensimmäisestä nostoerästä. Opintolainan suuruus on 160 – 300 euroa kuukaudessa. Mikäli opiskelet ulkomailla, on lainaa mahdollista saada jopa 440 euroa kuussa. Lainaa varten tarvitaan valtiontakauspäätös jota vastaan pankista laina myönnetään.
Kun opinnot ovat päättyneet, pankin kanssa laaditaan takaisinmaksusuunnitelma, joka sovitetaan velallisen omaan elämäntilanteeseen.
Opintolainan korko
Opintolaina on myös tuettu verotuksen kautta, sillä lainan korot voi vähentää verotuksessa. Opintolaina sidotaan yleensä 12 kuukauden euriboriin tai vaihtoehtoisesti pankin omaan prime-korkoon. Pankit kannattaakin kilpailuttaa, sillä kuten muissa lainoissa, niin myös opintolainoissa pankit voivat päättää lainan marginaalista. Opiskeluaikana lainasta maksetaan korkoa 1% verran, joka maksetaan pankille jokaisen lukukauden lopussa. Loput korosta siirretään laina pääomaan ja maksetaan opiskeluiden päätyttyä. Mikäli yhden prosentin euromäärä on tarpeeksi pieni, ei sitä välttämättä peritä ollenkaan opiskeluajan ensimmäisinä vuosina, vaan se lisätään automaattisesti lainapääomaan.
Valtiontakausta haetaan samalla lomakkeella kuin opintotukeakin, takauspäätöksen kanssa voi sitten mennä valitsemaansa pankkiin ja tehdä sopimuksen opintolainasta. Nykyään et tosin tarvitse mitään tositteita päätöksestä, sillä tiedot välittyvät pankkeihin sähköisesti.
Kenelle lainaa myönnetään?
Valtiontakauksen voi saada opintorahaa tai aikuiskoulutustukea saava. Takauksen voi saada myös 18-19 vuotias itsenäisesti asuva, ei kuitenkaan lukio-opiskelija. Alle 17 vuotias voi myös saada takauksen lainalle, mutta tällöin huomioon otetaan vanhempien tulot.
Mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa, et pääsääntöisesti ole oikeutettu valtiontakaukseen. Tämä pätee myös siinä tapauksessa, jos Kela on joutunut takaajan maksamaan henkilökohtaisia lainojasi.
Opiskelijan on syytä muistaa että opintolainaa haetaan joka vuosi uudestaan. Tämä johtuu siitä että Kela tarkistaa vuosittain, että täyttyvätkö valtiontakauksen edellytykset. Valtiontakauksen edellytykset voi menettää, jos esimerkiksi opintopisteistä ei ole vuoden aikana kertynyt riittävästi.
Esimerkki Nordean opintolainasta
Jos olet Nordean asiakas, saat lainan seuraavasti:
Jos lainan määrä on 4500 euroa, ja euribor 1,70%, saa opintolainan 2,2% korolla eli pankki myöntää opintolainan 0,5% marginaalilla. Jokaisesta uudesta opintolainasta peritään 10 euron järjestelypalkkio. Pankin Check-in asiakkaat saavat lainan 0.2% marginaalilla ja ilman järjestelypalkkiota. Lainan maksuerästä peritään 1,8 euron suuruinen palkkio.
Opintolainan nostaminen
Opintolainan voi nostaa yleensä kaksi, mutta joskus myös neljä kertaa lukuvuoden aikana. Korkeakouluopiskelijat voivat nostaa lainan aikaisintaan 1.8 alkaen syyslukukaudella, ja kevätlukukaudella 1.1 alkaen. Muut kuin korkeakouluopiskelijat voivat nostaa lainaa seuraavasti:
- Elo-lokakuun erät 1.8 alkaen
- Marras-joulukuun erä 1.11 alkaen
- Tammi-helmikuun erä 1.1 alkaen
- Maalis-heinäkuun erä 1.3 alkaen
Mihin opintolainaa voi käyttää?
Opintolainan kohdetta ei ole määritelty, joten lainan voi vapaasti käyttää mihin vain. Opintolainan valtiontakaus kuuluu osana opintotukeen. Muita opintotuen osia ovat opintoraha, asumislisä, ja ateriatuki.
Lainan tarkoituksena on tukea opiskelijan asumista, ruokakuluja sekä pieniä hankintoja ja vapauttaa opiskelijan aikaa opiskeluun. Laina onkin mainio tapa välttyä tekemästä ilta- ja viikonlopputöitä opiskeluaikana. Vaikka täydet maksimit voi nostaa toki nostaa, kannattaa harkita kuin vähällä lainalla pystyy elämään, sillä se on kuitenkin maksettava takaisin. Monet ovat juoneet ja juhlineet lainansa, mutta tätä kannattaa välttää. Lainaa siis kannattaakin nostaa vain sen verran kuin todella tarvitsee.
Apua! En pysty maksamaan opintolainaa takaisin
Mikäli opintolainan takaisinmaksussa on vaikeuksia, on syytä ottaa välittömästi yhteyttä pankkiin ja laatia uusi maksusuunnitelma. Pankit ovat usein erityisesti opintolainan suhteen hyvin joustavia, joten neuvotteluvaraa kyllä löytyy. Mikäli maksukyvyttömyytesi johtuu alhaisista tuloista, voi Kelasta hakea korkoavustusta. Tämä tarkoittaa sitä, että Kela maksaa kerralla kaikki lainasta aiheutuvat korot eikä niitä tarvitse maksaa Kelalle takaisin. Lue lisää korkoavustuksesta Kelan sivuilta
Kela voi periä lainan takaisin
Mikäli lainanlyhennyksiä ei ole maksettu takaisin aikataulussa, maksaa takaajana toiminut valtio, eli Kela takaisin saatavat pankille. Tällöin Kela karhuaa velalliselta lainan takaisin seitsemän prosentin korolla. Kela voi myös myöntää lainalle täysimääräisen maksuvapautuksen, mikäli sinut on todettu pysyvästi työkyvyttömäksi tai työkyvyttömyyttä on kestänyt vähintään viisi vuotta.
