Maksuhäiriömerkintä on yksi suurimmista arkea vaikeuttavista asioista. Merkintä vaikeuttaa niin asumista, vakuutuksien ottoa kuin tuotteiden ostoa. Maksuhäiriömerkinnän saanutta ei pidetä luotettavana, ja yritykset arvioivat aina asiakaskontakteissaan luottotappioriskin suuruutta. Merkinnän saamista kannattaakin välttää kaikin mahdollisin keinoin. Omaraha kertoo kuinka vältät maksuhäiriömerkinnän.
Kuinka maksuhäiriömerkintä syntyy?
Maksuhäiriömerkintä syntyy jos laskuja tai velkoja ei makseta takaisin. Yleisimpiä tilanteita ovat mm. kyvyttömyys maksaa takaisin pikavippejä, kulutusluottoja, luottokorttilaskuja tai asunnon vuokria. Nuorilla yleisin syy velkaantua ja saada merkintä ovat kulutukseen liittyvät lainat kuten pikavipit ja osamaksut. Yllättävää kyllä, asuntolainojen kuukausierät yleensä maksetaan ajallaan takaisin, mutta muut lainat aiheuttavatkin sitten maksuvaikeuksia. Myös epäsuorista maksuvaikeustilanteista, kuten lainojen takaukseen liittyvistä velkojen laiminlyönneistä voi saada merkinnän.
Maksuhäiriömerkinnän voi saada kun velan eräpäivästä on kulunut vähintään 60 vuorokautta. Yleensä maksuhäiriömerkintä vaatii myös käräjäoikeuden lainvoimaisen velkomustuomion, mutta lainmuutoksen jälkeen kulutusluottojen ja pikavippien tarjoajat voivat merkitä maksamattoman lainan suoraan rekisteriin 60 vuorokauden kuluttua lainan erääntymisestä. Tarkkana kannattaa olla, sillä lainayritykset vaativat takaisin rahojaan varsin hanakasti, ja saattavat nopeasti ilmoittaa erääntyneestä velasta Suomen Asiakastieto Oy:lle, joka on johtava luottotietorekisteriä ylläpitävä taho Suomessa. On kuitenkin kaikkien edun mukaista, että velka saadaan takaisin, joten normaalisti velan takaisin saamiseksi käydään varsin pitkät perintä- ja ulosottotoimenpiteet joiden aikana velalliseen ollaan useita kertoja yhteydessä, joten vahingossa tai puolihuomaamattomasti maksuhäiriömerkintää ei voi saada. Merkintä syntyy myös, mikäli ulosottoviranomaiset ovat todenneet henkilön varattomaksi, tai hänelle on myönnetty yksityishenkilön velkajärjestely. Myös vapaaehtoinen velkajärjestely saattaa johtaa merkintään.
Tarkkana on syytä olla lainojen lisäksi myös julkisoikeudellisista maksuista, joiden laiminlyönnistä aiheutuu maksuhäiriömerkintä ilman oikeuden velkomustuomiota. Tällaisia julkisoikeudellisia maksuja ovat mm. verot, sakot, elatusmaksut sekä kunnan sosiaalihuolto-, terveydenhuolto- ja jätemaksut.
Mihin maksuhäiriömerkintä vaikuttaa?
Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa laajasti moniin arkeen liittyviin asioihin. Palveluntarjoajan esimerkiksi määräaikaisia tai toistaiseksi jatkuvia sopimuksia kuten internet-, matkapuhelinliittymä- tai vakuutussopimuksia asiakkaan kanssa solmiessaan ottaa luottotappioriskin, koska saatavia ei välttämättä asiakkaalta takaisin saada. Yritykset eivät mielellään tee luottotappioriskejä sisältäviä asiakassopimuksia sellaisten henkilöiden tai tahojen kanssa, joilla on maksuhäiriömerkintä. Poikkeuksena voivat olla maksuhäiriömerkinnät, jotka ovat aiheutuneet velkojen takauksesta, tai vanhat merkinnät, joiden ei oleteta vaikuttavan asiakkaan nykyiseen maksukyvykkyyteen.
Mikäli saat maksuhäiriömerkinnän, joudut todennäköisesti luopumaan kaikista pankki- ja luottokorteista, suoraveloitukseen perustuvista korteista kuten Visa Electronista. Et myöskään saa lakisääteisten vakuutuksien lisäksi muita vakuutuksia, esimerkiksi matkavakuutusta. Internet- ja matkapuhelinliittymiä ei myöskään pääsääntöisesti saa, ellei maksa vuoden maksuja etukäteen. Vuokra-asunnot saanti voi vaikeutua, koska vuokranantajilla on tietyissä tilanteissa oikeus tarkistaa hakijan luottotiedot. Myös työpaikanhaku saattaa vaikeutua, mikäli haettavaan työhön liittyy taloudellista vastuuta.
Kuinka vältän maksuhäiriömerkinnän?
Paras tapa välttää maksuhäiriömerkintä on olla ostamatta velaksi. Helpoin tapa on ottaa pikavippiä ja kulutusluottoa vain, jos tietää pystyvänsä maksamaan ne takaisin. Osamaksulla ostamista tulee myös välttää, ja ostaa tuotteita vain omalla rahalla. Nykyään on tosin vaikeaa olla sitouttamatta itseään määräaikaisiin kuukausimaksullisiin sopimuksiin, sillä lähes kaikki matkapuhelin- ja internet-liittymät ovat määräaikaisia, joihin tulee sitoutua yleensä vähintään vuodeksi. Erityisesti älypuhelinta ja mokkulaa mobiililaajakaista on käytännössä mahdotonta saada ilman määräaikaisia kytky-kauppoja. Varman päälle pelaavat hoitavatkin tietoliikenneyhteytensä prepaid-liittymillä, jotka tosin ovat huomattavasti kytky-kauppoja kalliimpia.
Mikäli olet huomannut joutuneesi maksuvaikeuksiin, on aika pahin vihollisesi. Ota välittömästi yhteyttä perintätoimistoon tai velkojaan, ja sovi maksujärjestelyistä. Mitä nopeammin maksu hoidetaan, sitä vähemmän viivästyskorkoja ja muistutusmaksuja joudut maksamaan. Maksuhäiriömerkintä aiheutuukin yleensä laskujen tahallisesta laiminlyönnistä, ei niinkään talousvaikeuksista. Useat perintätoimistot ovat hyvin joustavia maksujärjestelyiden suhteen. Harkitsemisen arvoisia ovat myös lainojen yhdistämiset, joka tarkoittaa esimerkiksi suurehkon kulutusluoton ottamista, jolla pienemmät ja korkeakorkoisemmat lainat ja velat maksetaan pois.
Maksuvaikeuksien edessä ei tule ajautua epätoivoon, vaan tarttua toimeen. On sekä velallisen että velkojan etu, kun velat hoidetaan kunnialla takaisin.
