Asuntolaina vai alfa-rahoitus?
Alfa-rahoituksessa riski normaalisti otettavasta asuntolainasta hajautetaan talonyhtiön osakkaiden kesken, ja mukaan onkin helppo ja edullinen päästä, sillä osakas maksaa asuntonsa velattomasti myyntihinnasta 30% verran, tyypillisesti puolet kaupanteon yhteydessä, ja puolet asunnon valmistumisen jälkeen.
Ostaja saakin omistusoikeuden asuntoonsa, kun 30% myyntihinnasta on suoritettu. Alfa-rahoitusta käytetäänkin lähes aina uusien, usein vasta rakenteilla olevien asuntojen rahoitusmallina. Erityisesti rivitalot ovat alfa-rahoituksen suosiossa. Osakkaiden yhdessä, talonyhtiön nimiin otettavan lainan vakuudeksi kiinnitetään tontti, jolle asuinrakennus rakennetaan. Loppuosa, eli 70% lainasta onkin yhtiölainaa, jota osakkaat eli asukkaat lyhentävät yhtiövastikkeen osana, eli pääomavastikkeena.
Talonyhtiön ottaman lainan takaisinmaksuaika on tyypillisesti 20-30 vuotta, ja talon valmistuessa osakkaat saattavat maksaa ensimmäisen vuoden pelkästään lainalle kertyviä korkoja, ja lainakuluja.
Lainaa maksetaan takaisin tasaeränä eli annuiteettilainana. Tämä tuo varmuutta ja turvaa takaisinmaksuun, sillä korko sidotaan 12 kuukauden euriboriin, ja mikäli euribor nousee radikaalisti laina-ajan aikana, ei korkotason rajukaan heittelehteminen vaikuta kuukausittaisiin pääomavastikkeeseen, vaan laina-aika vain pitenee, vaikka menisikin alkuperäisen laina-ajan yli.
Kenelle alfa-rahoitus sopii?
Alfa-rahoitus sopii heille, jotka eivät halua itselleen suuria taloudellisia sitoumuksia asuntolainan muodossa. Rahoituksessa onkin pohjimmiltaan kyse lainan tuoman riskin hajauttamisesta, ja kaikki osakkaat ovat vastuussa lainan takaisinmaksusta. Osakkailla on mahdollisuus pitää yhtiölaina itselleen, tai maksaa se osissa tai kokonaan pois. Lainaosuuksissa on valittavissa 17,5%, 35%, 52,5% tai 70% velattomasta myyntihinnasta. Yli 50% osuuksilta vaaditaan 4 kuukauden pääomavastike-ennakkoa, joka hyvitetään takaisin kun asunnosta omistaa yli puolet. Tällä varokeinolla varmistetaan talonyhtiön taloudellinen vakavaraisuus ja lainanmaksukyky.
Rahoitusmalli onkin siis varsin joustava, ja onkin uusiin asuntoihin muuttaville hyvin varteenotettava rahoitusvaihtoehto. Mikäli osakas haluaa myydä asunnon, voi hän se tehdä myös laina-ajan aikana, sillä talonyhtiön osakaslaina siirtyy uudelle omistajalle. Mikäli osakas haluaa myydä osuutensa laina-ajan päätyttyä, hän voi itse määritellä omalle asunnollensa kilpailukykyisen markkinahinnan. Asunnon omistusoikeus onkin osakkaalla kokonaisuudessa vasta, kun talonyhtiön ottama yhteinen laina on kokonaisuudessaan maksettu pois.
Uusia asuntoja tarkastellessa ei siis kannata pelästyä, mikäli asuntoesitteessä mainitaan asunnon olevan rakennettu alfa-rahoituksella. Monesti tämä rahoitusmalli on uuden asunnon ostajalle turvallisempi kuin perinteinen asuntolaina.
