Vuosi sitten uudistunut pitkäaikaissijoitustili saattaa muutta nykyistä eläkesäästämistä tuomalla uuden vaihtoehdon pitkäaikaissijoituksiin. Jatkuvan eläkesäästämisen lainsäädännön muutostarpeen, sekä eläkevakuutuksien röyhkeän verotuksellisen suosimisen tuloksena tuleville eläkeläisille järkevin tapa saada tuottoa rahoilla jotka on varattu elämän jälkimmäiselle neljännekselle, voikin olla ps-tili, mikäli riskinottohalua riittää.
Ps-tili tuo etuja riskinottovalmiille
Uudistunut ps-tili tuo etuja niille säästäjille, jotka ovat valmiita riskinottoon. Ps-tili ei ole järkevä valinta pitkäiseen tilisäästämiseen. Pitkäaisen sijoitustilin kautta sijoitetaan osakkeisiin, osakerahastoihin sekä joukkolainoihin. Ps-tili on verotuettu, joten tilistä tulevat maksut ovat verovähennyskelpoisia 5000 euroon asti. Mikäli tililtä halutaan nostaa varoja, noudatetaan normaalia 28% prosentin pääomaverokantaa. Näin siis vaikka tuottoa ei olisikaan tullut säästöille.
Vapaaehtoiseen eläkesäästämiseen kohdistuva luottamus ei ole korkealla
Vapaaehtoinen eläkesäästäminen on kokenut vuosien varrella uudistuksia, eivätkä säästäjät ole niistä olleet perillä. Hallituksen vapaaehtoisen eläkkeen nostoiän korotus 62 ikävuodesta 63 vuoteen ei miellyttänyt tulevia eläkkeensaajia, vaikka siirtymäajaksi määriteltiin poikkeuksellisen pitkä aika, 7 vuotta.
Pankkien hyvin aggressiivinen eläkesijoituspakettien myynti ei ole ottanut tulta alleen, ja varsinkin nuorten on hyvin vaikea nähdä hyötyä eläkesäästämisessä.
Keskimäärin vain 11% prosenttia suomalaisista eläkesäästää edes jossain muodossa. Luku ei ole korkea, ottaen huomioon että eläkeosuus ennen eläkeikää olevasta palkasta jatkaa jatkuvasti. Onkin arveltu että nykyisen kolmikymppisen eläkeosuus vuosikymmenien päästä on reilusti alle puolet nykyisestä bruttopalkasta.
Ongelmia tuottaa myös nykyinen lainsäädäntö, joka voimakkaasti suosii eläkevakuuttamista. Monet asiantuntijat ovatkin esittäneet, että eläkevakuutusten verovähennysoikeus tulisi laajentaa myös eläkesäästämiseen sekä muihin pitkäaikaissäästöihin.
Eläkesäästöjen lainsäädäntörulettiin kyllästyneet sijoittavat suoraan osakkeisiin
Kasvava osuus tulevista eläkeläisistä sijoittavat ilman välikäsiä säästöjään pankkien eläkerahastojen sekä eläkevakuutuksien sijaan suoraan osakkeisiin, ja nauttivat korotettua eläkettä osinkojen muodossa. Tämä toimintamalli tosin vaatii jo kohtalaisen suuren pääomasijoituksen jonka lisäksi 28% prosentin pääomaverokanta ei suosi tätä tapaa saada itselleen eläkkeelle ekstraa.
Osakkeisiin sijoittaminen onkin ollut houkutteleva vaihtoehto myös niille entisille eläkevakuutusten ottajille, jotka ovatkin alkaneet kyseenalaistamaan koko eläkevakuutusjärjetelmän mielekkyyden. Mikä vakuutuksenottaja kuolee ennen eläkeikää, tai vuosi eläkkeelle astumisen jälkeen, ei vuosien mittaan vakuutusmaksuina maksettuja rahoja todennäköisesti saa takaisin, ellei vakuutuksen yhteydessä ole ottanut henkivakuutusturvaa. Tällöin saatava osuus eläkevakuutusmaksuista on 80% prosenttia.
Monet ovatkin alkaneet kiertämään kaukaa kaikki säästämiseen ja rahostoihin liittyvät asiat, joihin liittyy sana eläke. Epäluuloisuus ja epävarmuus sille, saako rahojaan koskaan takaisin on syönyt eläkesäästömarkkinoiden uskottavuuden. Uudistunut ps-tili voikin tuoda uskottavan vaihtoehdon eläkesäästörumbaan kyllästyneille. Ps-tilltä voikin nostaa tuottoa ennen eläkeikää, joka lisää luotettavuuden rahojen realisoinnin suhteen. Pitkäaikaissäästötiliä voikin suositella niille, jotka ovat valmiita toimimaan riskillä, eivätkä halua olla eläkesäästölainsäädännön sekä monimutkaisen verotuksen alla. Ps-tili on simppeli tapa sijoittaa pahan päivän varalle.
(Kuva: Old Couple)
