Pikavippien ilmaantuminen lainamarkkinoille, ja niiden huima suosio ovat saaneet kuluttajat harkitsemattomiin lainanottoihin, jossa lainojen korot sekä lainanhoitomaksut nousevat kohtuuttoman suuriksi verrattuna lainan pääomaan.
Lainojen yhdistämisellä voidaan säästää helposti suuria summia rahaa…
Ongelmaryhmiä ovat erityisesti 20-vuotiaat nuoret jotka eivät ole vielä tottuneet hallitsemaan omaa henkilökohtaista talouttaan, sekä eläkeellä olevat, jotka rahoittavat nopeasti saatavana olevalla pienellä lainalla niin päivittäisiä menoja kuin luksustakin omaan arkeen. Pikavippikierre syntyykin usein joko aikeesta aikaistaa seuraavaa palkkapäivää tai halusta elää suuremmin mitä oma tulotaso sallisi. Tämä ajaa monet lainanottajat kierteeseen, jossa vanhoja velkoja maksellaan takaisin lainarahalla, ja ei olekaan harvinaista, että yhdellä ainoalla ihmisellä saattaa olla monesta kymmenestä eri pikavippipalvelusta maksamattomia lainoja. Mikäli asiaan havahtuu riittävän ajoissa, jolloin luottotiedot ovat vielä kunnossa, on helpoin keino päästä kierteestä eroon lainojen yhdistäminen.
Mitä on lainojen yhdistäminen?
Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan ratkaisua, jossa kuluttaja ottaa esimerkiksi pankista matalakorkoista kulutusluottoa maksaakseen korkeakorkoiset lainat, esimerkiksi pikavipit yhdellä kertaa. Pankkien myöntämät, yleensä vakuudettomat luotot, joiden käyttötarkoitusta ei ole määritelty, ovat aina huomattavasti edullisimmat mitä villeiltä rahamarkkinoilta löytyvät pienlainat.
On tapauksia, joissa esimerkiksi uusi auto on hankittu kalliilla autolainalla, mutta ongelmia ovatkin tuoneet suuret, kasvavat osamaksuerät, jolloin koko laina on maksettu pois matalakorkoisella pankin luotolla. Ylivoimaisesti suurimmalla osalla velkaantuneista ensisijainen syy on päästä eroon velkakierteestä ovat kuitenkin pikavipit, joiden lainanhoitokulut huomioivat todelliset vuosikorot saattavat nousta useisiin tuhansiin prosentteihin.
Yhdistä lainat hakemalla yhtä lainaa näistä palveluista
Lainojen yhdistäminen tuo selvää säästöä.
Pikavippien keskimääräinen, todellinen vuosikorko on 50-200 euron vipeissä 800%-4000% ja yli 200 euron vipeissä 200%-800%. Hinnakkaimpien kulutusluottojen todellinen vuosikorko on taas korkeimmillaan 40%, mutta lainaa on mahdollista saada niinkin alhaisella todellisella vuosikorolla korolla kuin 10%-20%.
Jo tuhannen tai kahden pikavippivelat voivat luoda lompakkoon monen tuhannen euron suuruisen loven pelkillä koroilla, puhumattakaan perintätoimistojen palkkioista. Kulutusluotoissa vuosittainen maksettava korko ja kustannukset jäävät kuitenkin murto-osaan vippien vastaavista, joten selvää säästöä lainojen yhdistäminen tuo jo tuhansia eurojen yhden vuoden aikana.
Olen jo menettänyt luottotietoni, voinko silti yhdistää lainat?
Mikäli olet jo menettänyt luottotietosi, on matalakorkoisen kulutusluoton saanti vaikeaa, mutta mahdotonta se ei ole. Pankit arvioivat aina tapauskohtaisesti, myöntävätkö lainaa luottohäiriöiselle vai ei. Mahdollisuudet paranevat, mikäli olet ollut pankin asiakkaana jo pidempään, ja pystyt osoittamaan että ulosottoon asti mennyt maksamaton velka on nyt maksettu takaisin ripeästi. Mikäli sinulla on omistusasunto, voit pantata asuntosi osakekirjat, ja saada näin vakuudellista lainaa. Vaikka asuntolainaa olisi jäljellä, on asunto silti mahdollista asettaa lainan vakuudeksi.
Luottotiedot menettäneen vuokralla asuvan velallisen tilanne heikoin
Huonoimmassa asemassa ovat luottotietonsa menettäneet, jotka asuvat vuokralla, eikä heillä ole kiinteistöomistuksia ollenkaan. Tällöin ainoa tapa todennäköisesti onkin myydä tai pantata omaisuutta, ellei omaisuutta ole ehditty jo ulosmitata. Panttilainaamoiden korot ovat aina moninkertaisesti pikavippejä halvempia, ja varsin kilpailukykyisiä jopa pankkien kulutusluottojen koroille.
Ongelmaksi voi kuitenkin muodostua pantattavan omaisuuden arvon pienuus, varsinkin jos maksettavaa velkaa on jo ehtinyt kehittyä suurempia summia, sillä harvoilla suomalaisilla on asunnoissaan arvotavaraa monenkymmenen tuhannen euron edestä. Tässä tilanteessa ainoaksi ratkaisuksi todennäköisesti muodostuukin maksuaikataulun sopiminen joko perintätoimiston tai ulosottoviranomaisten kanssa.
Mikäli olet huomannut joutuneesi korkeakorkoisten lainojen takia velkakierteeseen, ota nopeasti yhteyttä kulutusluottojen tarjoajiin, sillä aika on rahaa. Mitä nopeammin saat maksettua korkeakorkoiset lainat pois matalampikorkoisella luotolla, sitä enemmän säästät rahaa.
