Lainaa voi lyhentää monilla eri tavoilla. Pikavipeissä ja muissa lyhyen laina-ajan lainoissa ei yleensä itse voi vaikuttaa lainan lyhennystapaan, mutta suuremmissa kulutusluotoissa sekä asuntolainoissa lyhennystapaan voi vaikuttaa ja valita sen itse. Tässä Omarahan opas lainan eri lyhennystapoihin.
Kun suunnittelee ottavansa ison lainan, esimerkiksi asuntoa varten, on hyvä miettiä kuinka pitkäksi laina-ajaksi ja millaisella lyhennystavalla lainansa haluaa maksaa takaisin. Tällä on suuri merkitys tulevien vuosien arkea ajatellen, sillä väärä laina-aika ja lyhennystapa voi tuoda mukanaan monenlaisia ongelmia. Mikäli lainaa lyhentää liian tiukassa aikataulussa suurina kuukausierinä, voi lainan takaisinmaksu tuntua työltä ja puurtamiselta, eikä rahaa jää päivittäiseen arjen pyörittämiseen. Pelkällä puurolla ja vellillä ei kannatakaan elää, vaan lyhennystapa ja aika kannattaa laskea perheen tulojen ja menojen mukaan, jolloin lainan pääoma lyhenee suunnitellusti niin, että rahaa jää käytettäväksi muuhunkin.
On kuitenkin hyvä muistaa, että liian pitkää ja pienisummaista kuukausilyhennystä ei kannata tehdä. Varsinkin korkojen noustessa voi liian lepsu lainanlyhentäjä huomata makselevansa kuukausilyhennyksenä pelkkiä korkoja ilman että lainapääoma lyhenisi.
Lainaa voi lyhentää kolmella eri tavalla.
Annuiteettilaina
Tämä lainamalli sopii heille, jotka haluavat täsmälleen tietää, milloin laina on maksettu pois. Kuukausilyhennys sisältää niin lyhennysosuuden kuin korkokulut. Korkojen noustessa myös kuukausittainen maksuerä nousee. Esimerkiksi yhden vuoden euroboriin sidottuna annuiteettilaina pysyy samana vuoden ajan, jonka jälkeen lainalle lasketaan uudet maksuerät.
Annuiteettilainalle on myös tyypillistä se, että laina-ajan alussa joutuu maksamaan suurempia kuukausieriä, koska lainapääomaa ei vielä ole lyhennetty. Alkuvaiheessa maksellaankin lähinnä pelkkiä korkoja. Loppua kohden kuukausittainen maksuerä pienenee, koska lainapääoma vähenee.
Tasaerälaina
Tasaerälaina sopii niille, jotka haluavat tarkalleen tietää, kuinka paljon lyhentävät kuukaudessa. Korkojen muuttuessa myös laina-aika joko pitenee tai lyhenee. Tasaerälaina onkin perheellisten suosiossa, sillä oman perhekohtaisen talouden voi budjetoida tarkkaan, kun tietää lyhentävänsa lainaa saman verran joka kuukausi. Tässä lyhennysmallissa riskinä on kuitenkin se, että korkojen noustessa rajusti tasamääräinen lyhennysmäärä ei välttämättä riitä kattamaan sekä korkojen että lainapääoman maksua.
Tasaerissä lyhentävä voikin huomata maksavansa pelkkiä korkoja, jolloin laina ei lyhene ollenkaan. Pahimmassa tapauksessa lainan kulut eli korot nousevat niin suuriksi että tasaerä ei riitä edes lainan korkojen maksamiseen. Näitä harvinaisia tilanteita varten lainaehdoissa on yleensä mainittu, kuinka tilanteessa toimitaan.
Tasalyhennyslaina
Tasalyhennyslainassa on helppoa laskea lyhennykset ja korkokertymät. Tässä lyhennysmallissa lainan maksaminen keskittyy alkupäähän, sillä jokaisessa kuukausierässä pääomaa lyhennettävä määrä pysyy samana, jolloin korko jäljellä olevasta lainapääomasta pienenee jokaisella lyhennyskerralla tasaisesti. Loppua kohden kuukausilyhennykset voivatkin olla huomattavan pieniä.
Tämä malli sopii erityisesti vanhemmille ihmiselle ja hyvin tienaaville, jotka haluavat hoitaa lainansa mahdollisimman nopeasti pois. Opiskelijoille ja työuransa alussa oleville suuret kuukausilyhennykset laina-ajan alussa eivät sovi. Tasalyhennyslainassa velkarasitus pieneneekin muita lyhennysmalleja nopeammin ja laina-aika pysyy samana, korkojen noususta tai laskusta riippumatta.
