Lainan lyhentäminen & velkaantuminen

Lainan ottaminen ja velkaantuminen ovat hallinneet kuluneen kevän uutisia vahvasti. Pinnalla ovat olleet Portugali-apupaketti jolla lainarahalla kohennetaan entisen siirtomaavaltion taloutta jotta kriisi ei leviäisi Espanjaan.

Aikaisemmin kaikkien huulilla oli Irlannin pankkien tilanne ja Kreikan vuosia jatkunut tietojen pimittäminen omasta taloudellisesta tilasta. EU-kriittisyys kasvoi ja lainarahasta kiisteleminen toi ”jytkyn” eli historiallisen vaalivoiton Perussuomalaisille.

Vähemmälle huomiolle on kuitenkin jäänyt se tosiasia, että ennenkaikkea kotitalouksien velkaantuminen on kasvanut roimasti viimevuosina. Huoli voimaakkaasti velkaantuvista kotitalouksista on niin suuri, että Suomen pankin johtokunnan varapuheenjohtaja Pentti Hakkarainen mukaan voimakkaasti velkaantuneiden eli niiden joiden velka oli vähintään kolminkertainen käytettävissä oleviin vuosituloihin nähden on kasvanut roimasti. Nykyisin velkaantuneista kotitalouksista 17% oli tällaisia, joilla velkaa oli moninkertaisesti vuosituloihin nähden. Hakkarainen kuitenkin muistuttaa että suomalaisten velkaantuminen on kansainvälisesti hyvin maltillista, mutta velkaisuus vaikuttaa heikentävästi selvitä mahdollisista talouden häiriöistä.

Näin vältät velkaantumisen

Kuinka välttää velkaantuminen? Kun lainan ottaminen on joskus tarpeellista ja jopa kannattavaa, jotta oman elämän unelmat ovat mahdollista toteuttaa, on ensiarvoisen tärkeää olla ottamatta ylimääräistä lainaa ja lyhentää lainaa niin pian kuin mahdollista. Vältä siis pikavippejä, kulutusluottoja ja vertaislainoja jos vain mahdollista. Lainarahalla rellestäminen on aina omaa rahaa kalliimpaa. Myös asuntolainan ottamista kannattaa harkita. Haluaako sitouttaa itsensä asuntoo, joka voi parhaimmillaan olla erinomainen sijoitus, mutta myös kääntyä omistajaansa vastaan ja menettää arvonsa, varsinkin jos ostaa asuntonsa muuttotappioalueelta. Tarkkaile lainan korkoja, kilpailuta lainat ja varmista lainan kulujen määrä. Älä kiinnitä huomiota pelkkään korkoon. Todellinen vuosikorko, jossa on huomioita koron lisäksi myös lainasta aiheutuvat kustannukset, on kätevä ja suuntaa antava keino tarkkailla todellista hintaa.

Lainan lyhentäminen nopeasti tuo säästöä

Lyhennä lainaa niin nopeasti kuin vain pystyt. Kiinteäkorkoista lainaa ottaessa tulee kiinnittää huomiota siihen, voiko lainapääomaa lyhentää suunniteltua aikataulua nopeammin, ja millä kustannuksilla. Mitä vähemmän lainaa on, sitä vähemmän siitä syntyy korkoa. Varsinkin epävarmoina aikoina lainan lyhentäminen on paras tapa saada selvää säästöä omaan talouteen. Vaikka rahaa olisi ylimääräistä tilillä lyhennyksen jälkeen, on paras tapa sijoittaa se nostamalla esimerkiksi asuntolainan kuukausieriä, ja maksaa velka pois nopeutetussa aikataulussa. Pankin kanssa voi sopia suuremmasta lyhennyserästä, jolloin laina-aika lyhenee tai vaihtoehtoisesti lyhentää lainaa silloin tällöin suuremmilla könttäsummilla mikäli rahaa jää jatkuvasti, mutta epätasaisesti säästöön ylimääräistä.

Muista myös asuntolainan korkojen verovähennysoikeus

Asuntolainojen korkoja voi myös vähentää verotuksesta, sillä ne ovat verovähennyskelpoisia. Asuntolainan koroilla voi vähentää pääomatulosta tai ansiotulosta alijäämähyvityksenä. Alijäämähyvityksessä, joka koskettaa suurempaa osaa kotitalouksista, on kuitenkin enimmäishyvitysraja. Alijäämähyvitystä saa yksi ihminen korkeintaan 1400 euroa. Yllättävää että lapset nostavan asuntolainan enimmäishyvitysrajaa. Ensimmäisestä ja toisesta lapsesta kummastakin saa 400 euroa korotusta hyvistysrajaan. Alijäämähyvitys palvelee erityisesti suurivelkaisia. 100 000 euron lainasta hyvityksen saa kokonaan.

Lainan lyhentämisen sudenkuopat

Aina kun otat lainaa, varmista että pystyt lyhentämään sitä sopimuksen mukaisesti. Lainan maksamatta jättäminen ja siitä aiheutuvat perintä- sekä ulosottokustannukset voivat nousta hyvin korkeiksi joten mikäli lainan takaisinmaksukykysi vaarantuu, ota ajoissa yhteyttä lainan myöntäjään. Niin pankit kuin muutkin rahoituslaitokset ovat varsin joustavia tekemään maksusuunnitelmia, sillä on myös heidän etunsa, että he saavat omansa takaisin ja yrityksestä jää asiakkaalle hyvä imago.

Asuntolainassa on hyvä pohtia tarkasti, paljonko ottaa ja millä lyhennystavalla. Pahimmassa mahdollisessa tilanteessa korot voivat nousta ja velallinen maksaa pelkästään kuukausittaisia korkoja eikä lainapääoma lyhene ollenkaan. Myös muuhun peruselämiseen on hyvä jättää rahaa, jotta lainan maksaminen ei tunnu työltä. Harkitse siis aina kun otat lainaa.

1 Comment
  1. Mielestäni kannattaa kyllä pitää mahdollisimman paljon asuntolainaa silloin kun korot ovat alhaalla.

    Eli tilanteessa jossa säästöjä on 100k ja 100k ei tietenkään kannata maksaa lainaa pois, jos asuntolainan korko on vaikka 3% ja omille säästöille saa sen 7-15% osakemarkkinoilta.

    Asuntolaina tuottaa juuri noita mukavia verohyötyjä, joiden vuoksi suuren lainan ottaminen on fiksua.

Kerro kokemuksia tai kommentoi