Kun miettii itselle sopivaa lainavaihtoehtoa, on määriteltävä miten suuria lainakuluja pitää kohtuullisina ja millaiseen käyttöön lainaa tarvitsee. Jos tarvittava lainasumma on pieni ja tarve hetkellinen, ei kallis pikavippikään ihmistä vararikkoon suista, mutta mikäli tietää jo etukäteen, että lainan tarve suurella todennäköisyydellä uusiutuu, eikä pelkkä pikavippi riitä rahantarvetta kattamaan, kannattaa harkita tarkoin onko viisasta valita ensimmäinen silmiin osuva hätäapu.
Kulutusluotot
Kertaluotto on laina, joka otetaan nimensä mukaisesti kertaluontoisesti. Suurin osa verkon ja puhelimen välityksellä otetuista pienlainoista on nimenomaan ilman vakuuksia saatavia kertaluottoja, joilla paikataan äkillisiä, odottamattomia rahareikiä, eikä niitä ole tarkoituskaan käyttää pitkäaikaisena rahoitusratkaisuna. Yleissääntönä voidaan pitää sitä, että mitä pienempi on lainasumma, sitä suurempi on korkoprosentti ja lyhyempi maksuaika.
Suuremmatkaan vakuudettomat kulutusluotot eivät loista edullisuudellaan, joten viisas kuluttaja miettii tarkoin mistä luottonsa hakee. Ennen kun ryntää lähimmän pikalainayrityksen asiakkaaksi voi vilkaista pankkien tarjoamat vaihtoehdot, sillä kulutusluotoista on tullut myös pankkien suosima lainatuote. Jos on jotain lainan vakuudeksi, voi harkita vakuudellista kulutusluottoa, sillä niiden korot ovat vakuudettomia alhaisemmat.
Kertaluottona otetun lainan huono puoli on joustamattomuus. Kun lainasumma on nostettu, mutta rahaa tarvitaan lisää, on haettava uutta lainaa. Kertaluonteisena otettu kulutusluotto ei päivity samalla tavalla kuin useimmiten kortilla varustettu tililuotto, joka on kulutusluoton joustavampi muoto. Tililuottoa käytetään yleensä luottokortilla ja sitä voi hakea pankeista, rahoitusyhtiöiltä tai suoraan myymälän tiskiltä. Muitakin vaihtoehtoja on, esimerkiksi Everydayn joustoluotto toimii sen sijaan kännykällä. Tililuottoa haettaessa luotolle sovitaan kuukausittainen luottoraja, joka on vapaasti käytettävissä. Takaisinmaksu onnistuu pienissä erissä ja takaisin maksettu summa on uudelleen käytettävissä tarpeen mukaan, mutta vaikka tililuotto on joustava ratkaisu myös pidemmän ajan rahoitusratkaisuksi, senkin kustannukset nousevat melko korkeiksi.
Plussaa kulutusluotoissa on niiden helppous ja nopeus. Lainahakemuksen voi tehdä kätevästi verkon kautta yksinkertaisella lomakkeella, eikä lainapäätöstä tarvitse odottaa kauan. Myös rahansiirto hakijan tilille käy nopeasti. Kulutusluottoon ei yleensä sisälly vuosimaksuja.
Luottokortit
Kun puhutaan luottokorteista, tulevat ensimmäisenä mieleen Visa, American Express ja MasterCard. Luottokortti on monelle tuttu, arkinen maksuväline, jonka olemassaoloa ei tule juuri miettineeksi. Se on turvallisuutta tuova hätävara, eikä siihen yleensä turvaudutakaan muutoin kuin poikkeustilanteessa tai suurempien hankintojen yhteydessä, kun ostoksille tarvitaan maksuaikaa. Luottokorttia on totuttu hakemaan suoraan pankista, mutta nykyään myös kortin hankkiminen on helpottunut ja palvelut siirtyneet verkkoon. Luottokorttien luottoraja voi olla pienimmillään muutamia satoja euroja, mutta mittavimmillaan ylärajaa ei ole lainkaan. Korko on useimmiten sidottu Euribor-viitekorkoon ja lisäkustannukset syntyvät mahdollisista vuosimaksuista ja avausmaksuista.
Luottokorttien etu on käytön helppous ja mahdollisuus käyttää korttia maksuvälineenä myös verkossa ja ulkomaanmatkoilla. Luottokortilla ei myöskään ole yhtä suurta riskiä joutua pitkäkestoiseen velkakierteeseen, sillä takaisinmaksu tapahtuu lyhyemmällä maksuajalla kuin monissa kattavammissa kulutusluotoissa, joiden kohdalla voi tulla kiusaus ottaa lisää lainaa ennen kun edellinen on maksettu pois.
