Rahan tarve yllättää monesti juuri silloin, kun sitä vähiten odottaa. Tili saattaa ammottaa tyhjyyttään loppukuusta tai rikkoutuneen kodinkoneen uusiminen vetää saldon miinukselle. Helpotusta tilanteeseen tuovat nopeat, helposti saatavat lainat, joita löytyy markkinoilta monen suuruisia ja jokaiseen tarpeeseen.
Vastoin yleisiä ennakkoluuloja kaikki laina ei ole kallista. Monesti henkilökohtaisen talouden ja mielenrauhan kannalta on parempi ottaa lainaa sen verran kuin tarvitsee, ettei erääntyvistä maksuista joudu maksamaan viivästyskorkoa tai elämään viikkokaupalla pelkillä raejuustolla ja nuudeleilla. Tässä tekstissä käydään läpi vaihtoehtoja, mistä lainaa saa ja millaisilla ehdoilla.
Käyttöluotot
Käyttöluotot ovat rahoitusyhtiöltä saatuja luottoja, jotka ovat määrältään yleensä muita luottoja pienempiä, ja joiden laina-aika on lyhyempi. Sanalla ”käyttöluotto” voidaan tarkoittaa hieman eri asioita eri yhteyksissä, joten yksiselitteistä määritelmää on mahdotonta löytää. Käyttöluotoksi luokitellaan yleensä erilaiset kulutusluotot, pikavipit ja joustoluotot.
Top 3 käyttöluotot 400€-20 000€
Kulutusluotot ovat suuria käyttöluottoja
Kulutusluotot ovat pikavippejä suurempia, yleensä 1 000 – 20 000 euron lainoja, jonka käyttökohdetta ei ole määritelty. Kulutusluottoa on mahdollista hakea niin pankista kuin muilta rahoitusalan yrityksiltä. Näissä lainoissa laina-aika on kolmesta kuukaudesta jopa kymmeneen vuoteen. Tämä käyttöluotto ei yleensä alle 20 000 euron lainoissa vaadi takauksia, mutta luoton myöntäjä vaatii säännöllisiä (yli 1 000 euroa) kuukausittaisia palkka- tai eläketuloja sekä joskus yli 10 000 euron lainoissa omistusasuntoa, jota ei kuitenkaan aseteta lainan vakuudeksi. Yli 20 000 euron lainoissa on tavallista asettaa esimerkiksi asunnon osakekirjat lainan vakuudeksi. Kulutusluottoa hakevan on myös lähes aina oltava vähintään 20-vuotias. Sen sijaan lainojen korot ovat usein maltilliset, ja kuluineen lainan todellinen vuosikorko on harvoin yli 40%. Lainaa ottaessa kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että vaikka pienemmät kuukausierät helpottavat arjenhallintaa, tulee pitkäaikaisempi laina aina kalliimmaksi.
Mikäli sinulla on säännölliset kuukausitulot sekä ikää riittävästi ja ehkäpä oma asuntokin, on kulutusluotto oiva tapa rahoittaa esimerkiksi suurempia ostoksia.
Parhaat kulutusluotot ja pikavipit 100€ – 50 000€
Omalaina
Omalaina tarjoaa lainaa 50 000 euroon asti esimerkiksi auton ostamiseen, matkustamiseen tai kodin remonttiin ja sisustamiseen. Lainaa hakiessa ei kuitenkaan vaadita selostusta siitä, mihin tarkoitukseen lainaraha on tarkoitus käyttää. Omalaina kilpailuttaa asiakkaan puolesta yli 15 pankkia ja rahoitusyhtiötä. Hakemuksessa määritellään lainan summa ja laina-aika, jonka mukaan kilpailutus tehdään. Tällä tavalla voi varmistua siitä, että tarjottu laina on varmasti edullisin. Itse luottopäätöksen tekevän kilpailutetut yritykset. Pelkkä lainahakemuksen tekeminen ei sido mihinkään, vaan sitä vastaan saa alustavan päätöksen hakemuksen hyväksyneiltä rahoittajilta. Itse varmistus tehdään nettipankkitunnuksilla varsinaisen luottoyrityksen sivulla, jossa kaikki alun perin syötetyt tiedot ovat jo tallennettuina. Näin kirjautuminen tehdään siis vain henkilön varmentamisen vuoksi. Lainaa pystyy hakea kellon ympäri ja se maksetaan yleensä jo samana päivänä tilille. Laina-aika vaihtelee 12 kuukauden ja 5 vuoden välillä. Lainaa hakeva voi itse päättää, kuinka nopeasti hän haluaa lainan maksaa takaisin. Kannattaa kuitenkin muistaa, että pidempi maksuaika tarkoittaa aina suurempia kuluja.
Ostosraha.fi
Ostosraha tarjoaa 400-10 000 euron kulutusluottoja ilman vakuuksia. Maksuajan voi itse valita 12-72 kuukauden väliltä. Lainan voi kuitenkin maksaa täysimääräisenä pois aikataulua nopeammin ilman lisäkustannuksia. Lainahakemuksen voi täyttää yrityksen verkkosivuilla verkkopankkitunnuksilla ja päätöksen saa noin 15 minuutissa. Itse laina siirrettään hakijan tilille palvelun aukioloaikana. Lainaa voidaan myöntää 20-75-vuotiaille Suomen kansalaisille, joilla on luottotiedot kunnossa. Uusille asiakkaille myönnetään lainaa 5 000 euroon asti, mutta vanhana asiakkaana lainaa voi saada jopa 10 000 euroa. 20-vuotiaille lainaa voidaan myöntää vain 400 euroa. Lainarahan korko on 24,9% ja se pysyy samana koko laina-ajan. Todellinen vuosikorko on tätä hieman korkeampi, mutta korkeintaan 49,93%.
Laina.fi
Laina.fi:n kautta haettavan kertalainan määrä on 600-5 000 euroa ja laina-aika maksimissaan 60 kuukautta. Lainaa lyhennetään kuukausierissä, jotka ovat aina samansuuruisia. Vuotuinen nimelliskorko on joko 24,5% tai 29%. Todellinen vuosikorko ei ylitä 49,80%. Laina.fi voi myöntää lainaa 20-75-vuotiaille, jotka asuvat vakituisesti Suomessa. Hakemuksen yhteydessä hakija vastaa talouteen liittyviin kysymyksiin ja alustavan päätöksen saatuaan toimittaa joko palkkakuitin tai tiliotteen kolmelta kuukaudelta. Tällä varmistetaan asiakkaan takaisinmaksukyky. Takaisinmaksuajat ovat kuitenkin joustavia, joten kuukausittaiset takaisinmaksuerät voivat olla melko pieniä. Minkäänlaisia vakuuksia tai takaajia ei tarvita. Laina.fi tarjoaa perinteisen kertalainan lisäksi myös joustoluottoa 5 000 euroon saakka.
Lainaamo.fi
Lainaamon kautta lainan hakeminen on helppoa ja nopeaa. Lainaa voi hakea 500-20 000 euroa eikä vakuuksia tarvita. Laina-aikaa on mahdollista saada jopa 10 vuotta. Korkotaso on kiinteä ja se määräytyy henkilökohtaisesti alkaen 5 prosentista. Luottopäätöksen saa heti ja luotto maksetaan tilille saman päivän aikana, mikäli kaikki hakemuksen liitteet ovat mukana. Lainaa myönnetään vain työssä käyville, yrittäjille ja eläkeläisille, joten hakemukseen on liitettävä mukaan edellisen vuoden verotuspäätös tai viimeisin palkkalaskelma. Lainahakemuksen voi tehdä myös yhteishakijan kanssa, jolloin luoton myöntäminen on vielä todennäköisempää.
Bank Norwegian
Bank Norwegian on norjalainen nettipankki, joka tarjoaa lainaa 1 000 eurosta 50 000 euroon asti. Vakuuksia tai selvityksiä rahan käyttötarkoituksesta ei tarvita. Lainaa hakevan on oltava vähintään 23-vuotias henkilö, jolla ei ole maksuhäiriöitä. Ennen rahoitusta tehdään luottokelpoisuuskartoitus, jonka perusteella määritetään henkilökohtainen korkotaso, joka on 8,99%-22,49%. Paremman koron saamiseksi kannattaa harkita myös lainan ottamista rinnakkaishakijan kanssa. Bank Norwegianin kautta lainalle saa jopa 15 vuoden maksuajan. Lainanottajalla on kuitenkin mahdollisuus maksaa laina pois kokonaan tai osittain milloin tahansa. Lainaa pystyy hakemaan suoraan nettilomakkeella tai tekstiviestillä.
Cashbuddy
CashBuddy on suomalainen rahoitusyhtiö, joka tarjoaa lainaa 1 000 eurosta 3 000 euroon. Laina-ajan voi itse valita 12 kuukauden ja 60 kuukauden välillä. Lainan todellinen vuosikorko on korkeintaan 63,2% ja sen suuruuteen vaikuttaa lainasumma sekä laina-aika. Lainaa myönnetään vain yli 22-vuotiaille. Elämäntilanteen muuttuessa lainaan voi saada maksuvapaita kuukausia tai erien suuruutta voi muuttaa.
Halino
Halino tarjoaa lainaa satunnaiseen rahantarpeeseen 100€-4000€ ilman vakuuksia. Yhteishakijan kanssa lainaa voi saada 6000 euroon asti. Halinon lainoissa ei ole kuukausi- eikä avausmaksuja, joten lainan kuluiksi tulevat pelkästään siitä maksettavat korot. Näin todellinen vuosikorko on sama 29,84% kaikille myönnettäville lainoille. Laina maksetaan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä. Korkotason muuttuessa lainan takaisinmaksuaika voi muuttua, mutta kuukausilyhennykset pysvät samoina koko laina-ajan. Halino tarjoaa lainoihin myös lainaturvaa yllättävien elämänmuutosten varalle. Kuukausittainen vakuutusmaksu on 0,45% avoinna olevasta lainan saldosta.
Pikavipit – 50 – 1000€ lainaa nopeasti
Pikavipit tulivat Suomeen vuonna 2005 ja niitä kutsuttiin alun perin tekstiviestilainoiksi, koska aikaisemmin vippiä oli mahdollista saada ainoastaan tekstiviestillä. Nykyään luotettavista yrityksistä on mahdollista hakea lainaa ilmaiseksi verkkohakemuksen kautta tai jopa palvelunumeroon soittamalla. Tämä käyttöluotto on mahdollista saada tilille jopa kymmenessä minuutissa. Muiden lainojen tavoin myös pikavippiä hakevalla on oltava moitteettomat luottotiedot.
Pikavippiä on tarjolla 50 – 2000 euroa. Pienimmät summat lyhyellä laina-ajalla ovat kaikkein kalleimpia. Pikavippejä vertailtaessa on ehdottoman tärkeää tarkistaa lainan todellinen vuosikorko. Ennen vuoden 2013 lakimuutosta pikavippien todellinen vuosikorko saattoi olla yli 1000% johtuen lyhyistä laina-ajoista. Sittemmin alle 2 000 euron lainoihin on asetettu korkokatto, joka on viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä. Lisäksi lainanantajia vaaditaan selvittämään tarkemmin lainanhakijan takaisinmaksukykyä. Nykyään lainaa ei myöskään saa maksaa hakijan tilille yöaikaan. Uudet lakimuutokset hävittivät markkinoilta kymmeniä pikavippiyrityksiä.
Todellisen vuosikoron voit laskea oheisella kaavalla.
Lakimuutoksen jälkeen myös pikavippien luonne muuttui. Pikavippien maksuajat ovat nykyisin jopa vuosia. Lainasummat ovat myös kasvaneet, eikä 20 – 50 euron pikavippejä juuri enää näy. Ero pikavippien ja muiden kulutusluottojen välillä ei siis enää ole niin selkeä kuin ennen lakimuutosta.
Joustoluotto
Useat aikaisemmin pikavippejä tarjonneet yritykset ovat ottaneet valikoimiinsa joustoluottoja kertaluottojen rinnalle. Joustoluotolla on mahdollista saada luottoa tiettyyn kattoon asti. Luotonottaja voi kuitenkin nostaa rahaa sen kokoisissa erissä kuin parhaaksi näkee. Takaisinmaksu tapahtuu kuukausierissä ja maksettuaan luottoa takaisin, on luotollisen mahdollista jälleen nostaa rahaa limiittiin asti. Nimensä mukaisesti joustoluotto siis tekee lainan saamisesta joustavampaa. Luottopäätöksen jälkeen ei uusia nostoja tarvitse hakea erikseen, vaan rahaa voi siirtää itselleen haluamissaan erissä. Korkoa tietenkin maksetaan vain siltä määrältä, joka on tilille nostettu.
Top 3 joustoluotot
Joustoluottojen maksimikorkoja ei ole laissa määritetty, joten luottoa ottaessa on tärkeää huomata, paljonko luotto tulee kokonaisuudessaan maksamaan. Tyypillisesti luotonhoitomaksua ei ole, joten pelkkä luoton olemassa oleminen on asiakkaalle ilmaista. Kuluja maksetaan ainoastaan luoton noston yhteydessä ja korkona.
Risicum
Risicum tarjoaa sekä joustoluottoa että kertalainaa arkielämän rahoitustarpeisiin. Joustoluoton luottolimiitin määrä on 2 050€-5 000€ ja kertalainan 1 000€-5 000€. Suoraan Risicumin nettisivuilta voi hakea joustoluottoa, johon saa alustavan päätöksen minuuteissa. Hakemuksen yhteydessä ei ole pakollista tehdä ensimmäistä nostopyyntöä, vaan sen voi tehdä verkkopalvelussa tai tekstiviestillä myöhemmin. Luoton todellinen vuosikorko on maksimissaan 77,16%, mutta siihen vaikuttavat mm. nostojen lukumäärä sekä niiden summa.
Everyday
Everydayn joustoluotolla voi saada luottoa 2 000 euroon asti. Luottopäätöksen saamisen jälkeen yksittäisen nostosumman voi valita 20€ – 2 000€ väliltä omaan luottorajaan asti. Nostojen lukumäärällä ei ole rajoituksia. Luotonottaja voi kuitenkin määrittää itselleen kuukausittaisen luottorajan. Luotto maksetaan takaisin kuukausierissä laskulla. Minimilyhennys on 10% laskun loppusummasta, mutta koko lainan voi maksaa takaisin kerralla. Everydayn vahvuutena on mobiilisovellus, jonka kautta luottoa voi vaivattomasti nostaa. Sitä kautta voi myös seurata luoton saldoa.
Lainasto
Lainaston kautta voi hakea kolmea erilaista vakuudetonta luottoa, joista voi valita parhaiten omaan tarpeeseen sopivan. Pikalaina on pieni 100€-400€ laina, jonka maksuaikaa on vuosi. Pikalaina on luonteeltaan lähimpänä perinteisiä pikavippejä, mutta pidempi maksuaika pitää todellisen vuosikoron matalampana. Lainan voi maksaa takaisin kokonaisuudessaan aikaisemminkin, joten lainaan ei tarvitse sitoutua vuodeksi.
Lainaston kulutusluotto on 2000€-5000€ kertalaina isompiin rahatarpeisiin. Maksuaikaa on korkeintaan kolme vuotta, jolloin lainaa lyhennetään kuukausierissä. Todellinen vuosikorko vaihtelee lainan summan ja laina-ajan mukaan. Esimerkiksi todellinen vuosikorko 5000 euron lainalle 36 kuukauden maksuajalla on 67,13%.
Kertalainojen lisäksi Lainasto tarjoaa joustoluottoa 3 000 euroon asti. Nostoja voi tehdä joko pienemmissä erissä tai suoraan luottorajaan asti. Luottoa maksetaan takaisin kuukausittain 20% avoimesta saldosta, mutta kuitenkin vähintään 50 euroa ja korkeintaan 250€-300€ riippuen luottorajan koosta.
Vertaislainat – käyttöluottoa toiselta ihmiseltä
Vertaislainoja voi hakea niihin erikoistuneiden yritysten kautta, jotka välittävät yksityisten ihmisten lainoja. Moni harrastaakin nykypäivinä pienimuotoista sijoittamista ja riskinottoa lainaamalla vieraille ihmisille rahaa. Vertaislainan avulla osapuolet voivat joustavasti sopia lainan ehdoista. Esimerkiksi Fixuran kautta voi selailla lainatarjouksia, ja mikäli sopiva laina löytyy, hoitaa vertaislainapalvelu loput. Velallinen saa rahat tilille ja yksityinen sijoittaja saa korkoa omasta rahastaan. Vertaislainoja välittävä yritys hoitaa rahojen siirrot, maksut sekä muistutukset eikä lainaajan ja lainanmyöntäjän tarvitse olla yhteydessä toisiinsa.
Kuten kaikissa muissakin lainoissa, tarkistetaan hakijan luottotiedot ja takaisinmaksukyky ennen lainahakemuksen hyväksymistä. Lainan saamisessa saattaa kestää pidempään kuin muiden kulutusluottojen, koska lainahakemuksia on hyväksymässä yksityishenkilöt.
Luottokortit
Suurella osalla työikäisistä suomalaisista on luottokortti, mutta harva on ikinä maksanut luottopuolelle mitään. Yleiset luottokorttiostokset ovatkin joko vahinko-ostoja jolloin pankki- ja luottopuoli on mennyt näppäilyvirheen takia sekaisin tai ulkomailla tehdyt suuremmat ostokset, jolloin mahdollinen riski saada rahat takaisin huijatuksi tulemisen jälkeen on minimoitu. Luottokortin luotto- tai oikeammin maksuaikapuoli onkin ehkäpä halvin tapa hankkia väliaikaista lainaa itselleen. Lähes kaikissa korteissa on luotolle maksettaessa keskimäärin 30 vuorokautta maksuaikaa, jolloin käytetystä luotosta ei juokse korkoa eikä tilinhoitomaksuja.
Mikäli on tullut tehtyä isompia ostoksia ja luottoa on höylätty kunnolla, on mahdollista siirtyä käyttämään luotto-ominaisuutta, jolloin velkaa maksetaan takaisin kuukausittain tietty prosentuaalinen summa, yleensä kymmenen prosenttia. Luottoajalta maksetaan korkoa, joka on välillä 5%-20% käytetystä summasta. Luottokortteihin on mahdollista saada kaksi lyhennysvapaata kuukautta, jolloin lyhentää ei tarvitse.
Uutena ominaisuutena useimmat pankit tarjoavat luoton siirtämistä rahaksi pankkitilille. Ominaisuuden voi ainakin Nordean verkkopankin kautta ottaa käyttöön, jolloin siirretystä summasta veloitetaan kertaluontoinen maksu sekä prosentuaalinen komissio. Rahaksi muutettua luottoa maksetaan normaaliin tapaan takaisin.
