Käänteinen asuntolaina on ollut pankkien valikoimissa jo noin viisi vuotta, mutta asia on silti tuikituntematon eläkeläisille, tai kohta eläkkeelle siirtyville, joiden leppoisia kissanpäiviä käänteisellä asuntolainalla voi edesauttaa.
Nimensä mukaisesti tämä on takaperoinen asuntolaina, sillä asunnonomistaja tekee sopimuksen pankin kanssa, jossa hän panttaa pankin asunnon arvosta enintään puolet, ja pankki maksaa rahat tilille joko heti tai pikkuhiljaa. Menetelmä onkin tuonut jo muutamille eläkkeelle siirtyneille lokoisampia ansaittuja eläkepäiviä varsinkin, jos eläketulot ovat jääneet pieniksi, mutta omaisuus on sidottu asunnon seiniin.
Mm. Hypoteekkiyhdistyksellä on tuote käänteiseen asuntolainaan.
Mikä ihmeen käänteinen asuntolaina?
Käänteisessä asuntolainassa henkilö panttaa oman asuntonsa arvosta korkeintaan puolet, jota pankki maksaa pikkuhiljaa tai kerralla könttäsummana. Menetelmän ideana onkin vapauttaa asunnon arvoa kulutukseen, muuttamatta kuitenkaan asunnosta pois. Asunnon omistus- sekä asumisoikeus säilyy siis edelleen. Asunto toimii siis lainan vakuutena, ja henkilön kuoleman jälkeen perikunta hoitaa lainan tilityksen pankille kun asunto myydään. Asiakas maksaa lainaan liittyvät korot sekä marginaalit. Lainaan sidottava viitekorko vaihtelee pankeittain. Nordea ei suostu sitomaan käänteistä asuntolainaa kuin prime-korkoon, kun taas Hypo-pankki hyväksyy ainoastaan euriborin. Pankkien marginaalit liikkuvat 0,7-1,4% tienoilla, joita on mahdollista kilpailuttaa.
Miten käänteinen asuntokauppa tai -laina tehdään?
Käänteislainaa haettaessa pankin edustaja sekä asiakas arvioituttavat asunnon arvon kiinteistövälittäjällä, jonka arvion perusteella määritellään sopiva lainasumma. Velkakirjan pohjana käytetään normaalia asuntolainaa, johon liitetään merkintä käänteisyydestä. Lainan voi myös ottaa, vaikka oikeaa asuntolainaa olisi vielä jäljellä. Tällöin kuitenkin varsinaisesta asuntolainasta tulee jo olla valtaosa maksettu pois.
Käänteinen asuntolaina on mahdollista sopia 10-20 vuodeksi, jonka jälkeen lainan voi uusia. On tosin olemassa riski, että pankki ei suostukaan uusimaan enää lainaa, jolloin lainan maksamiseksi asiakas joutuu myymään asuntonsa. Asiantuntijat ovat epäilleet, että pankit voisivat kieltäytyä jatkamasta lainaa, mikäli asunnon arvo on alentunut huomattavasti lainakauden aikana.
Suomalainen Hypo-pankki tarjoaa myös mahdollisuutta käänteiseen asuntokauppaan, jossa pankki ostaa asunnon, mutta eläkeläinen voi jatkaa asunnossa asumista. Tässäkin on toki riskinsä, sillä vaikka könttäsummana saatava raha asunnosta on suuri, on eläkeläinen vastaisuudessa vain vuokralla asunnossa. Vuokranantajana toimii pankki, joka voi päättää myös vuokrankorotuksista. Käänteinen asuntokauppa on harvoin entiselle omistajalle kannattavaa, sillä pankit valikoivat ostettaviksi asunnoiksi vain sellaisia, joiden arvo tulee vuosien saatossa nousemaan. Asukas jää tässä tappiolla, sillä pankit eivät maksa hyvitystä asunnon arvon noususta jälkikäteen.
Käänteistä asuntolainaa, sekä asuntokauppaa kannattaakin miettiä, mikäli oma eläke ei riitä päivittäiseen elämään, tai haluaa pitää yllä korkeampaa elintasoa. Tosin kannattaa tarkoihin harkita myös oman asunnon myymistä, ja asumista vuokralla, mikäli omaan asuntoon ei liity tunnearvoa.
