Fixura on suomalainen vuonna 2009 perustettu vakavarainen yritys joka tarjoaa kuluttajille mahdollisuuden lainata rahaa yksityishenkilöiltä. Toisaalta se tarjoaa myös sijoittajille mainion tilaisuuden hankkia kohtuullisen hyviä tuottoja luotottamalla yksityishenkilöitä.
Kulutusluotto fixurasta?
Kuluttajien kannalta vertaislaina lisää valinnanvaraa ja vapautta. Lainaa hakeva henkilö voi itse valita haluamansa lainasumman ja laina-ajan lisäksi myös koron. Tämä ei tietenkään tarkoita, että saisit 10 000 euron lainan ilman takaajia 0,1% korolla. Fixurassa yksittäisen sijoittajan tulee hyväksyä lainahakemuksesi. Tämän vuoksi lainan korko kannattaa asettaa sellaiselle tasolle, jonka pystyt helposti maksamaan takaisin, mutta samalla houkuttelee sijoittajat lainaamaan rahaa. Nykyisellä tasolla Fixurassa ei ole vielä hurjasti lainantarjojia, joten lainan korot kannattaa asettaa kohtuullisen korkeiksi, mutta kuitenkin sellaiseksi etteivät ne herätä epäilyksiä. 32% korolla lainan hakeminen herättää epäilyksiä.
Hyvää tuottoa sosiaalisesta lainasta – vai oma pikavippiyritys?
Fixura tarjoaa sijoittajalle mahdollisuuden metsästää huimia tuottoja sijoitukselleen. 10 000 euron lainan myöntäminen 32% korolla kertasijoituksena tuottaa kolmessa vuodessa kivat 15 679 euroa. Rahojen uudelleen sijoittaminen tuottaa kolmen vuoden aikana rapiat 30 000 euroa. Näistä tuottoprosenteista tulee ensimmäisenä mieleen pikavippiyritysten tilinpäätöstiedot. Onko Fixuraan sijoittaminen siis samanlaista kuin pikavippiyrityksen pyörittäminen? Minun mielestäni ei ole. Fixura tarjoaa nimittäin mahdollisuuden hajauttaa sijoituksia eri lainanhakijoiden kesken ja samalla hajauttaa riskiä.
Totuus on kuitenkin se, että kaikki Fixuran lainoja ei makseta varmasti ajoissa takaisin. Varsinkin 32% korolla myönnettävien lainojen takaisinmaksussa tulee luultavasti olemaan vaihtelua eri kuukausien välillä. Suosittelemmekin, että sijoittaessasi Fixuraan valitset sellaisia lainaajia, joilla on täydet viisi tähteä ja lainan korko on jotenkin inhimillinen. Esimerkiksi sijoittamalla 10 000 euroa kahteenkymmenen keskimäärin 13 prosentin lainaan kolmeksi vuodeksi ja sijoittamalla korot ja tuotot uudelleen saadaan jo mukava 15 000 euroa takaisin.
Eettistä rahanjakamista vai koronkiskontaa?
Tällä hetkellä Fixurassa on paljon lainaajia ja vähän sijoittajia, mikä johtaa lainaajien väliseen kilpailuun ja kehnoihin lainaehtoihin. Tulevaisuudessa tilanne tulee kuitenkin hiljalleen muuttumaan, kun sijoittajat löytävät palvelun. Kun sijoittajien ja lainaajien välinen ero tasapainottuu, niin myös lainojen korot asettuvat järkevälle tasolle. Uskonkin että vuoden kuluessa keskimääräinen Fixuran kautta myönnettävä laina tulee olemaan noin 10% korolla, joka on jo selkeästi pienempi kuin kulutus-ja joustoluottojen vuosikorko. Tällä hetkellä tämä vertaislainapalvelu siis tarjoaa sijoittajille käsittämättömiä tuottoja mutta koko palvelu tulee hiljalleen siirtymään yhä enemmän ihmisten väliseen neuvotteluun. Fixuran kaunein ajatus on siinä, että pelistä poistetaan pankkien kiristysoikeus ja valtuudet päättää lainojen koroista.
Lyhyesti:
Lainanhakija
Hae lainaa jonka saat edullisemmin kuin joustoluoton.
Sijoittaja
Hajauta riskisi ja osallistu eettisesti kestävän kehityksen rakentamiseen.
Onko kenelläkään omakohtaisia kokemuksia joko lainan hakemisesta tai sijoittamisesta Fixuran kautta?
Laitoin sijoituksena 2000e 1 vuoden maksuajalla, tuotto pitäisi olla luokkaa 200e, joka toki kasvaisi pidemmällä laina-ajalla. Hyvin näytti palvelu toimivan!
Laskuri antaa kummallisia tuloksia. Vaikka valitsee 0% default-raten sekä 32% koron niin vuosituotto näyttää olevan 10% luokkaa. Kummallista!
Minne se 22% häviää :)?
Korkotuotto on riippuvainen lainatusta pääomasta. Kun lainanottaja lyhentää lainaa, sijoittaja saa osan pääomastansa + korkotuoton Fixuran tilille käyttöön, josta sen voi nostaa omalle tilille takaisin tai uudelleensijoittaa.
Koska lainanottaja lyhentää lainaa kuukausittain, niin valittu 32% korko ei anna rahoittajalle 32% vuotuista tuottoa, mikäli saatuja lyhennyksiä ei uudelleensijoita.
Voitte tuottolaskurissa ruksata ruudun ”Lyhennettyjen lainojen uudelleensijoittaminen” niin näet efektin.
Ystävällisin terveisin,
Fixura Ab Oy
Omaraha.org ja allekirjoittanut kiittää Fixura Ab Oy:tä vastauksesta! Pitääpä testailla.
Sijoitin Fixuraan tuossa reilu vuosi sitten noin 900 euroa, takaisin olen tähän mennessä olen saanut 278 euroa. Loppujen saaminen taitaakin olla turhaa haaveilua, sillä tällä hetkellä lainoista 7/9 on erääntynyt kokonaan (lainanottaja ei ole maksanut lyhennyksiään ja laina on mennyt kokonaisuudessaan perintään). Eli huomattavasti kannattavampi sijoitus olisi ollut laittaa rahat vaikka korkeakorkoiselle määräaikaistilille kuin Fixuraan. No mutta, ahneen loppu on tosiaan sitä itseään myös vertaislainaus-maailmassa.
Olen miettinyt pitäisikö. Ilmeisesti ei 🙂
M. Kangas, minkä tähtiluokituksen ihmisille lainasit?
Pukeutuminen, pelasin ”varman päälle” ja annoin lainoja ainoastaan 4-5 tähden luokituksille, eli näillä tähdillä ei varsinaisesti tunnu olevan mitään korrelaatiota sen kanssa miten ihmiset hoitavat raha-asiansa. Kannattaa muistaa se että näitä lainoja ottavat lähinnä nämä pikavipeille-/kulutusluotoille alttiit ihmiset jotka eivät saa enää jostain syystä lainaa pankista, vai keksiikö joku muuten jonkun syyn miksi hakea vertaislainaa ~20-30% korolla?
Jos vertaislainaamista haluaa kokeilla, kilpailevan Lainaaja.fi-yrityksen kanssa pääsee alkuun paljon pienemmillä alkupääomilla, tosin tasaiseen tahtiin sieltäkin tulee ilmoituksia maksujen erääntymisestä ja lainojen perintään siirtymisestä.
Vertaislainaamisen teoria on periaatteessa hyvä, mutta käytännössä sen kaataa molemminpuolinen ahneus. Sijoittajat haluavat kohtuullisten, vielä maksettavissa olevien korkojen sijasta tietysti maksimaalisen tuoton rahoilleen ja lainojen ottajat myönnetystä lainasummista sokaistuneina nostavat lainoja koroilla joita eivät oikeasti pysty maksamaan.
M. Kangas:
Vertaislainafirmathan edustavat aika puhdasta markkinataloutta. Tällä hetkellä ilmeisesti lainanottajien ja lainanantajien välillä vallitsee epäsuhta. Tällaisessa tilanteessa se, miten valitsee sijoituskohteen on hyvin tärkeää.
Oikealla kohteiden valinnalla voi tehdä huimia tuottoja. Luultavasti vuoden-kahden päästä tilanne on tasoittunut ja keskimääräinen korkotuotto on noin 10%. Näin on käynyt ainakin maailmalla vastaavissa palveluissa.
Itse uskon, että Fixurassa on potentiaalia hurjiin tuottoihin, mutta tietenkin riskit ovat vastaavasti suuria.
Hienoa kuitenkin kuulla aitoja käyttäjäkokemuksia. Toivottavasti myös Fixuran avulla rahaa tienanneet sijoittajat kertoisivat kokemuksiaan :).
Miten Olli ajattelit valita oikeat kohteet? Ainakaan Fixura ei anna noista lainanhakijoista mitään muuta tietoa kuin tuon ilmeisen epäluotettavan tähtiluokituksen.
M. Kangaksen esimerkki osoittaa, että tähtiluokitukseen tuskin on luottaminen.Noilla 30% koroilla lainaa tuskin hakee kukaan, jolla on luottotiedot kunnossa. Miksi ei muuten hakisi pankista 10% korolla?
No itse katsoisin tuolta ensinnäkin lainat vaikkapa tuollasella 10-20% korolla.
Siitä sitten hakemukset, joissa on tarkistettu palkkatiedot, tähtiä viisi ja hakemuksen koko mahdollisimman pieni.
Sen lisäksi sitten tietenkin on hyvä katsoa vaikuttaako vapaaehtoinen tekstikuvaus luotettavalta.
Näillä tiedoilla pystyy mielestäni jo valikoimaan ihan kohtuullisen hyvät ehdokkaat.
OLLI: Tässä olet väärässä. Nämä käytössäsi olevat mittarit eivät anna mitään luotettavaa tietoa lainanottajan halusta tai kyvystä maksaa laina takaisin. Miten voit päätellä ihmisen taloudellisen ja sosiaalisen elämäntilanteen muutamasta tekstirivistä ja mystisen luottofirman ”tähdistä”? Luuletko että jokainen rahanhimoinen huijari kertoo rahojesi käyttötarkoituksesta rehellisesti? Itse en antanut lainaa kenellekään ilman tarkistettuja palkkatietoja / alle 5 tähteä,, mutta eipä tuo lopputulokseen mitään vaikuttanut.
Ja vielä sinällään, on ihan sijoittajalle menettääkö rahansa 10% vai 20% luvatulla korolla. Toki voin nähdä että pienempikorkoisen lainan takaisinmaksu on varmempaa, mutta tässä taas nousee esiin kysymys kannattavuudesta, sillä pienellä korolla rahoja saa hautoa jonkun tovin että saa edes kuoletettua Fixuran nostomaksut. Lisäksi koska Fixuran minimisijoitus on 100 euroa, makaavat rahasi turhan panttina tililläsi kunnes tämä 100e tulee täyteen ja voit taas sijoittaa sen eteenpäin. Pienemmillä minimisijoituksilla pääoman voisi pitää kokoajan pyörimässä, kuten Lainaaja.fissä on tehty.
M. Kangas: Voin hyvin olla väärässä tässä asiassa. En ole itse tehnyt mitään laajaa tutkimusta aiheesta.
Ajattelen vain, että yhdistelemällä noita pieniä tiedonhiukkasia voi parantaa omaa todennäköisyyttään tienata kyseisellä palvelulla rahaa.
Vertaislainojen korkoprosentin tasoittumista n. 10% tienoille pystyn perustelemaan näillä jenkkiversioilla:
http://www.prosper.com/
http://www.lendingclub.com/