Asuntolainaa ottaessa on äärimmäisen tärkeää kilpailuttaa eri pankit. Asuntolainan korko ja marginaali vaihtelevat niin paljon, että jopa kymmenien tuhansien eurojen säästöt ovat mahdollisia.
Asuntolainan hintaan vaikuttavat korot, marginaali sekä palvelumaksut.
Korkotaso on käytännössä kaikissa suomalaisissa pankeissa sama, joten suurimman eron muodostaa henkilökohtainen lainamarginaali. Tämä lainamarginaali muodostuukin sitten varsin monesta tekijästä.
Pankit arvottavat asiakkaitaan
Pankit tekevät jokaisesta asiakkaasta riskiarvion, eli selvittävät kuinka suurella todennäköisyydellä asiakas pystyy maksamaan lainan ajallaan ilman ongelmia. Riskiarvioon vaikuttavia tekijöitä ei ole virallisesti kerrottu missään, vaan pankit pitävät ne liikesalaisuuksina. Omien selvitystemme mukaan lainan marginaaliin vaikuttavat ainakin seuraavat asiat:
- Säästöt ja omaisuus
- Tulot
- Työsuhteen pituus
- Parisuhteessa vai sinkku
- Aikaisemmat ja nykyiset lainat
- Luottokortin käyttö
- Yleinen maksukäyttäytyminen pankissa
- Ikä
Näistä seikoista ensimmäiset ovat aika itsestäänselviä. Mitä enemmän säästöjä ja omaisuuttaa, sen parempi
Mitä tasaisemmin on raha-asiansa hoitanut, sen parempi. Asuntolaina otetaan yleensä kymmenien vuosien ajaksi. Tämän vuoksi pankkiakin kiinnostaa mahdollisimmian pitkän aikavälin tiedot asiakkaasta.
On parempi, että asiakas on ollut samassa työpaikassa vuosien ajan, kuin se että asiakas olisi vastikään saanut hyväpalkkaisen työn.
Myös pitkään kestänyt parisuhde, on positiivinen seikka, varsinkin jos lapsien hankkiminen rupeaa olemaan ajankohtaista. Samalla periaatteella myös asiakkaan iällä on suuri painoarvo. Aivan nuorimpien ja vanhimpien lainanhakijoiden on vaikeampi edes saada asuntolainaa.
Yrittäjänä toimiminen kasvattaa yhä marginaalia.
Maksukäyttäytyminen
Tärkeimpien asuntolainan marginaaliin vaikuttavien asioiden joukkoon mahtuu ehdottomasti aikaisempi maksukäyttäytyminen. Pankki saa muodostettua pitkäaikaisista asiakkaistaan varsin hyvän profiilin maksukäyttäytymisen perusteella.
- Onko asiakkaalla paljon perintätoimiston kautta menneitä laskuja
- Onko luottokortti kaiken aikaa tapissa
- Onko kulutusluottoja tai pikavippejä?
- Minkälaisissa liikkeissä asiakas yleensä käy? Kallion räkälöissä vai Stockmannilla?
Nämä tiedot pankki saa suoraan asiakkaan tilin käyttötiedoista. Jos siis asiakkaalla on jo aiemmin ollut tili kyseisessä pankissa.
Asuntolainan marginaalin kilpailuttaminen
Asuntolainan marginaalin kilpailuttamisessa kannattaa olla yhteydessä kaikkiin mahdollisiin pankkeihin. Marginaalin kilpailuttamista kannattaa suunnitella jo hyvissä ajoin. Moniin edellä mainittuihin asioihin voi nimittäin vaikuttaa helposti itse. On kohtuullisen helppoa tehdä ns. asuntolainalle optimoitu asiakkuus:
- Avaa tili uuteen pankkiin
- Hanki luottokortti, mutta käytä sitä vain muutamalla satasella kuussa
- Älä ota kulutusluottoja uudelle tilille
- Älä maksa perintätoimiston laskuja tililtä
- Älä asioi baareissa tähän tiliin yhdistetyllä kortilla
- Maksa kaikki laskut ajoissa
Tämän lisäksi esittele säästöjäsi pankissa ja tiedustele mitä rahastoja heillä olisi tarjolla. Sano alkavasi rahastosijoittajaksi kun asuntoasiat on ensin hoidettu. Lupaa siirtää kaikki pankkiasiasi kyseiseen pankkiin asuntolainan jälkeen. Ja mikä tärkeintä, ole aina kohtelias pankkitoimihenkilölle ja mielellään tunne hänet entuudestaan.
Näillä vinkeillä asuntolainasi marginaalin pitäisi tippua roimasti alaspäin.
