Pikavippi ilman luottotietoja

Pikavipin ottaminen ilman luottotietoja pitäisi olla mahdotonta. Vaikka laki ei kiellä myöntämästä lainaa luottohäiriöisille, ei vakavasti otettavan rahoitusyhtiön edun mukaista ole myöntää lainoja niin suurella riskillä, mitä maksuhäiriöiset muodostavat. On kuitenkin mahdollista että juuri aloittaneet lainapalvelut saattavat myöntää heppoisen perustein lainaa suurten voittojen toivossa. Nämä lainapalvelut ovat yleensä kaikista kalleimpia. Mikäli pikavippiyritys mainostaa myöntävänsä lainaa myös luottotietonsa menettäneille se joko huijaa keräten ainoastaan tekstiviestimaksuja ilman aikomustakaan myöntää lainaa tai vaihtoehtoisista myöntää sitä mielipuolisen korkeilla koroilla. Älä siis lankea mainosmiesten puheisiin.

Myös maksuhäiriömerkinnän saanut voi saada pankista lainaa

Pankit suhtautuvat luottotietonsa menettäneisiin muita rahoitusalan yhtiöitä huomattavasti myötämielisemmin. Pankin pitkäaikaisten asiakkaiden on mahdollista saada lainaa myös ilman luottotietoja tietyin edellytyksin. Mikäli asiakkuus pankin kanssa on ollut moitteetonta niin lainaa on mahdollista saada jopa ilman takaajia tai vakuuksia. Esimerkiksi mikäli lainaa hakevalla on samassa pankissa asuntolaina otettuna jota on lyhennetty moitteettomasti, voidaan asunto-osakeyhtiön osakirjoja käyttää lainan vakuutena mutta yleisemmin lainan voi saada ilman vakuuksia koska asuntolaina itsessään on näyttö hyvästä asiakkuudesta. Pankit myös pitävät yllä asiakkuusprofiileja kaikista asiakkaistaan, joten asiakkaasta kertoo moni muukin asia kuin pelkästään luottotiedot. Paras tapa maksimoida mahdollisuutensa saada lainaa, on hakea luottotietorekisteriä ylläpitävästä Suomen Asiakastieto Oy:n asiakaspalvelusta todistus maksetusta saatavasta, joka maksuhäiriömerkinnän on aiheuttanut. Mikäli saatavaa ei ole vielä kokonaan maksettu pois, auttaa ulosottomiehen kanssa laaditun maksusuunnitelman toimittaminen pankkiin. Tämän perusteella pankki voi arvioida asiakkaan valtuudet ottaa ja hoitaa uutta lainaa.

Panttilainaamot

Panttilainaamot ovat halpa ja helppo tapa saada itselleen lainaa. Panttilaina on huomattavasti pikavippejä edullisempaa ja kilpailee  hinnoiltaan pankkien myöntämien lainojen kanssa. Lainaa saa ilman luottotietoja, sillä rahaa annetaan panttia eli arvoesinettä vastaan. Pantiksi käyviä arvoesineitä ovat mm. korut ja arvometallit, elektroniikka kuten pelikonsolit ja televisiot sekä esimerkiksi työkoneet ja perämoottorit. Myös taidetta käytetään usein panttina. Panttilainaamon arvioitua esineen, antavat he siitä tarjouksen. Takaisinmaksuaika on useita kuukausia ja tavaran voikin jättää panttilainaamoon huoletta ainakin puoleksi vuodeksi ilman sen menettämisen vaaraa. Ongelmaksi voi tosin koitua se, että pantattavaa tavaraa ei ole. Myöskään panteista ei makseta erityisen hyvin. Esimerkiksi lähes 300 euron arvoisesta Playstation 3 – konsolista ja kokoelmasta pelejä sai rahaa ainoastaan 130 euroa. Kunnollisen määrän lainaa saadakseen joutuukin panttaamaan huomattavan osan irtaimistostaan.

Ennen osakkeiden jaettaa perintöä tulee selvittää velkojien ja legaatinsaajien osuudet. Ensiksi kuolinpesästä poistetaan vainajan velat. Tässä on syytä olla tarkkana sillä mikäli kaikkia velkojia ei ole huomioitu perinnönjaossa, voi velkoja penätä velat takaisin perillisiltä.

Velkojien jälkeen on huolehdittava legaatinsaajista. Tämä ns. erityistestamentti voi käsittää esimerkiksi kesämökin tai taideteoksen siirtämisen legaatinsaajan nimiin. Vainaja on myös voinut tehdä suppeamman legaatin, jolloin tietyn esineen, irtaimiston tai varallisuuden hallintaoikeus siirtyy legaatinsaajalle. Legaatinsaaja ei kuitenkaan ole automaattisesti kuolinpesän osakas vaan sen ulkopuolinen.

Velkojien ja legaatinsaajien jälkeen pesä voidaan jakaa osakkaiden kesken. Tässä noudatetaan testamenttia sekä laillista perimysjärjestystä. Lähtökohtana on että kaikki osakkaat ovat oikeutettuja osaan koko jäljellä jäävästä perinnöstä. Asunnot, autot, osakkeet, veneet ja muu omaisuus voidaan joko myymällä realisoida rahaksi ja jakaa saadut rahat osakkaiden kesken tai vaihtoehtoisesti luovuttaa esimerkiksi kesämökki yhdelle osakkaalle, auto toiselle, osakkeet kolmannelle jne…

Mikäli kuolinpesän (eli perikuntaan) ja sen varojen jakamisessa ei vallitse yksimielisyyttä, voi jokainen osakas hakea tuomioistuimen määräämää pesänselvittäjää. Kaikissa kuolinpesään liittyvissä asioissa on vallittava osakkaiden yksimielisyys. Kuolinpesässä olevan omaisuuden jakoon ei tule ryhtyä ennenkuin pesänselvitys on tehty.

Osittainen perinnönjako

Kuolinpesä on mahdollista jakaa vain osittain. Tämä on voimassa toistaiseksi ja kuolinpesästä voidaan esimerkiksi maksaa ainoastaan perintöverot. Pesä voidaan jakaa myös niin, että ainoastaan osa osakkaista ottaa osansa ja muiden osuudet jäävät pesään.

Laillinen perimysjärjestys ja kuolipesän osakkaiden osuudet

Perintöä jaettaessa tulee huomioida laillinen perimysjärjestys sekä mahdollinen testamentti. Perimysjärjestyksessä ylimpänä ovat rintaperilliset eli vainajan lapset sekä lapsenlapset. Mikäli vainajan lapset ovat kuolleet, jaetaan rintaperillisen omaisuus sijaantuloperillisten eli hänen lastensa kesken. Mikäli vainajalta ei ole jäänyt rintaperillisiä, jaetaan omaisuus toisten perillisten eli lesken kesken. Kun leski kuolee, jaetaan omaisuus lesken perillisten ja ensin kuolleen puolison toissijaisten perillisten kesken joita ovat ensi kuolleen puolison isä, äiti, sisarukset sekä niiden jälkeläiset.

Kolmas perillisryhmä ovat perittävän vanhemmat sekä heidän jälkeläiset. Neljäs ja kaukaisin perillisryhmä ovat isovanhemmat ja heidän jälkeläisensä sekä sedät ja tädit. Serkuilla ei ole oikeutta perintöön.

Testamentilla ei voi jättää hulttiopoikaansa nuolemaan näppejään

Testamentilla voi vaikuttaa tulevaan perinnönjakoon. Testamentilla ei ole kuitenkaan mahdollista tehdä perinnöttömäksi rintaperillisiä, vaan lain mukaan rintaperillisille kuuluu lakisääteinen osuus perinnöstä joka on puolet pesästä. Omaa hulttiopoikaansa ei siis voi jättää nuolemaan näppejään. Rintaperillisen on kuitenkin vaadittava kuuden kuukauden kuluessa osuutta lakisääteisestä perinnöstä. Vaatimukset on tehtävä itsenäisesti eikä niitä voi vaatia yhtenäisesti sisarusten kanssa. Testamentti on lainvoimainen ainoastaan, mikäli se tehdään kahden esteettömän todistajan todistamana. Todistajien on tiedettävä että asiakirja on testamentti, mutta heille ei tarvitse kertoa testamentin tarkempaa sisältöä. Testamentti tulee tehdä tarkasti muotosääntöjä noudattaen ja todistajat eivät saa olla lähisukulaisia, alle 15 vuotiaita eivätkä testamentin saajia. Henkilötietojen lisäksi testamenttiin tulee laittaa todistajien arvio testamentin tekijän oikeustoimikelpoisuudesta.

Mikäli kokemusta aiemmasta osakekaupasta ei ole, kannattaa lukea Omarahan artikkeli sijoittamisesta. On hyvä miettiä, haluaako ostaa osuuden osakerahastosta, jolloin rahastoa eli salkkua hoitaa rahoitusalan tutkinnon suorittanut ammattilainen. Salkkujen erinomainen puoli on siinä, että ammattilainen seuraa päivittäin salkussa olevien osakkeiden kehitystä ja hoitaa toimeksiannot oikealla hetkellä. Mikään ei ole kuitenkaan ilmaista, ja tämä rahastonhoitaja ottaa osuutensa salkun tuotosta.

Arvo-osuustilin avaaminen osinkoja varten

Ensimmäinen konkreettinen asia jonka aloitteleva pörssihai voi tehdä, on hankkia arvo-osuustilin joille osingot maksetaan. Tämä onnistuu kaikissa pankeissa. Vaikka arvo-osuustilin maksuissa ei ole erityisen suurta eroa, kannattaa kilpailutus kuitenkin tehdä. Muista ottaa kilpailutuksessa huomioon myös pankkien lisäksi pankkiiriliikkeiden ja arvopaperivälittäjien arvo-osuustilit. Vuoden lopussa arvo-osuustilille kertyneet omistukset ja osingot tulevat näkee kätevästi tiliotteesta, jota käytetään veroilmoituksen tekemisessä. Arvo-osuustilin vuosimaksut vaihtelevat sen mukaan, mitä palveluita tiliin on liitetty. Hintaan vaikuttavat se, käykö kauppaa online-palvelussa vai perinteisesti. Jokaisesta osakesarjasta peritään palkkio, tyypillisesti 5-10 euroa vuodessa. Mikäli et aio käydä kauppaa osakkeilla, on paras vaihtoehto Arvopaperikeskuksen tili, jonka käyttö on maksutonta, mutta toimenpiteet kuten osakkeiden ostaminen ja myyminen on maksullista.

Osakkeiden ostaminen

Varsinaisen osakekaupan voi tehdä joko itse tai meklarin välityksellä. Useat meklarit hoitavat kuitenkin ainoastaan isompia osakekantoja, arvoltaan vähintään 100 000 – 200 000 euroa. Meklarin tai omaisuudenhoitajan palkkio on yleensä yhden prosentin.

Kiitos internetin, pienellä perehtymisellä ja päivittäisellä osakekurssien sekä yrityksen tilan seuraamisella voi osakkeita vaihtaa helposti itsekin. Online-palveluita on kahdenlaisia. Sijoittaja voi joko käydä kauppaa osakkeilla itse, jolloin hän on itse meklari ja online-palvelu välittää tiedot myynneistä ja ostoista pörssin kaupankäyntijärjestelmään, tai toimeksiannot voivat mennä online-palvelussa meklarin kautta. Ero näissä kahdessa on lähinnä siinä, että meklarijohteisessa online-palvelussa on tarjolla palvelutukea sekä pääsy yrityksen sijoitustutkimuksiin joista on helpompi ennustaa kurssien vaihteluita.
Palvelut joissa sijoittaja itse on meklari, ovat kaikista edullisin tapa käydä osakekauppaa sillä välityspalkkiot ovat prosentin kymmenyksen verran.

Online-palvelu on turvallista käyttää. Palvelussa voi määrittää raja-arvot jonka yli sovellus ei osta osakkeita tai myy omia sijoituksiaan liian halvalla. Kaikista vaikein vaihe onkin oikean rajahinnan määritteleminen. Rajahinnat ovatkin jokaisella sijoittajalla niitä suurimpia salaisuuksia, mutta yksi vakiintunut nyrkkisääntö on, että toimeksiantojen tulisi olla vähintään 500 euron suuruisia, jotta myyntivoiton luovutusvoiton verotus ja välitysmaksut eivät syö liian suurta osaa sijoituksesta.

Osakkeiden ostaminen pähkinänkuoressa

• Kilpailuta ja avaa arvo-osuustili
• Päätä haluatko hoitaa osakekaupat itse vai välittäjän kautta
• Jos teet osakekauppaa itse, avaa online-palvelu
• Määrittele rajahinnat jonka yli tai ali et suostu myymään/ostamaan
• Älä tee 500 euroa pienempiä toimeksiantoja
• Hajauta omistuksesi vähintään 5-10 yritykseen jotka eivät toimi samalla alalla tai ole sidoksissa toisiinsa
• Seuraa päivittäin pörssikursseja sekä riittävän usein omistamiesi yritysten tiedotteita sekä yleistä tilannetta.
• Opiskele pääomaverotus sekä myyntivoiton luovutusvoittoa koskea verotus

Aktia syntyi 20 vuotta sitten, kun Helsingin Säästöpankki sekä useat rankkialueen pienet pankit yhdistyivät. Aktian juuret ovat kuitenkin jo vuodessa 1825, jolloin Suomen vanhin talletuspankki perustettiin joka paljon myöhemmin yhdistyi Aktia konserniksi. Nykyään Aktialla on 350 000 asiakasta ja 70 konttoria. Aktia harjoittaa perinteisen pankkitoiminnan lisäksi myös vakuutusten myöntämistä.

Aktia lainat

Aktia myöntää yksitysasiakkailleen

Asuntolainan voi sitoa joko euriboriin tai pankin omaan Aktia prime-korkoon. Laina-ajaksi voi valita jopa 40 vuotta ja lainalle saada lyhennysvapaata jopa 10 vuotta. Lainan koron voi sitoa 3,5 tai 10 vuodeksi. Asuntolainaan voi ottaa myös lisälainan muita tarpeita varten joka on mahdollista maksaa pois ennen asuntolainaa. Lyhennysvapaata on mahdollista saada kaksi kuukautta.

Aktia myöntää myös joustolimittiä, joka on kulutusluottoon verrattavaa lainaa. Lainaa voi hakea verkkopankin kautta nopeasti ja kätevästi.

Aktia prime-korko

Aktian oma prime-korko on pysynyt lokakuusta 2009 lähtien samana, 1,75%. Verrattuna muihin pankkeihin, on Aktian prime hinnaltaan keskitasoa(Nordea 1,80%, Op-Prime 1,55%). Suhteessa euriboriin ja muiden pankkien prime-korkoon, on Aktian prime pysynyt harvinaisen vakaana, sillä sitä ei ole muutettu kolmeen vuoteen.

Aktian tilit yksityishenkilöille

Aktia tarjoaa yksityisasiakkailleen kolme erilaista tiliä:

• Käyttötili
• Prime-tili
• Valuuttakäyttötili

Aktian vakuutukset

Aktia toimii myös vakuutusyhtiönä joka myöntää yksityis- sekä yritysasiakkaille vakuutuksia. Aktian saa koti-, irtaimisto-, auto-, matka- sekä useita muita vakuutuksia. Lue lisää Aktian vakuutuksista täältä.

Rahastosijoittaminen ja rahastot

Rahastosijoittaminen voidaan jakaa kolmeen eri kategoriaan:

• Osakerahastot
• Korkorahastot
• Yhdistelmärahastot

Eläkesäästäminen ja eläkkeestä saatava tuottto

Eläkesäästäminen on yksi suurimmista huijauksista saada nuoret ihmiset maksamaan täysin turhasta vakuudesta vanhuuden varalle. Mikäli haluaa vapaaehtoisen eläkevakuutuksen välttämättä ottaa, kannattaa tähän ryhtyä mahdollisimman myöhään. Alle kolmekymppisen ei eläkkeistä kannata murehtia, rahan arvo ja siitä saatava hyöty on huomattavasti suurempi käytettäessä nyt. Todennäköisesti itsellään oleva varallisuus on työuran loppupuolella huomattavasti suurempi kuin uran alkuvaiheessa, joten ylimääräisiä eläkkeitä on turha maksaa.

Eläkesäästämisessä voi periaatteessa kuitenkin päästä voitolla. Tämä perustuu siihen, että yhtiöt jotka eläkevakuutuksia myyvät, sijoittavat saamansa varat eteenpäin. Eläkesijoittavat ovat näin oikeutettuja sijoituksista tuleviin voittoihin. Ongelmana on kuitenkin toiminnan byrokraattisuus, sillä tuotto käytetään laskuperusteisena viranomaisilla, jotka tuoton hyväksyvät. Eläkeyhtiötä valittaessa ei voikaan täysin luottaa sen varaan, kuinka hyvin kyseinen yhtiö menestyy ja osakkeitaan hoitaa. Eläkesäästämisen tuotto-odotusta vähentää myös yhtiön kulurakenne. Mikäli eläkesäästämistä hallinoiva yhtiö ei pysty pitämään kulujaan kurissa, näkyy se myös tuotto-odotuksessa. Yhtiö perii palkkiomaksuja eläketuotteistaan, joka näkyy saatavassa tuotossa.

Suurta riskiä aiheuttava tekijä on eläkesäästämisen sidonnaisuus valtioon ja siitä kertyvä byrokraattisuus. Lähtökohtaisesti eläketuloja voidaan alkaa veroittamaan pääomatulon mukaisesti milloin vain. Eläkeiän nosto voi myös vaikuttaa saatavan eläkesäästämisen tuottoihin.

Omaraha suosittelee, että ihmiset välttävät viimeiseen asti eläkesäästämisen, käyttävät rahansa nyt ja säilövät eläkkeitään mahdollisimman paljon osakkeissa ja rahastoissa. Näin omaan eläkepottiinsa pystyy itse vaikuttamaan.

Osakkeisiin sijoittaminen

Osakeisiin sijoittaminen on Suomessa jatkuvasti kasvaa sijoitustoimintaa. Osakkeet voidaan jakaa kahteen osaan: pörssiyhtiöiden osakkeisiin ja pörssiin kuulumattomien yritysten osakkeisiin. Pörssissä myynnissä olevia osakkeita on helppo ostaa itse tai toimeksiantajien kautta sekä kurssikehityksen ja tuotto-odotusten analysointi on helppoa, mutta toisaalta ei-pörssiyhtiöiden osakkeiden ostaminen ja omistaminen on houkuttelevaa osinkojen pääasiallisen verovapauden takia. Pörssissä olevien yritysten antamista osingoista joutuu maksamaan 28% suuruisen pääomaveron, mutta pörssiin kuulumattomien yritysten osingoista voi verovapaasti nostaa tuloa aina 90 000 euroon saakka.

Osakkeet ovat pohjimmiltaan yrityksen liikkeelle laskema rahoitusinstrumentti. Osakkeella omistat konkreettisesti osakekannasta riippuen osan yrityksestä. Mikäli omistat yhden osakkeeen sadasta, omistat yhden prosentin yrityksestä. Pääsääntöisesti osakkeenomistajalla on oikeus osallistua yhtiökokouksiin sekä käyttää siellä äänivaltaansa. Näin yrityksen päätöksentekoon voi itse vaikuttaa.

Osakkeita voi ostaa joko itse, välittäjän kautta tai ostamalla osuuden osakesalkusta. Osakkeita ja niistä saatavia osinkoja varten on avattava arvo-osuustili. Jokaiseen pankkiin voi avata arvo-osuustilin johon osingot maksetaan, mutta nämä kannattaa kilpailuttaa sillä pankkien perimissä komissioissa on eroja.

Yritysten arvonkehitystä voi seurata itse seuraamalla päivittäin talousuutisia sekä sijoitetun yrityksen toimintaa. Mikäli oma osaaminen tai mielenkiinto ei riitä, voi asian ulkoistaa meklarille tai osakesalkun haltialle, joka seuraa puolestasi osakevarantoa. Osakesalkut ja sijoitusrahastot ovat hyvä tapa aloittelijalle hajauttaa omaa omistustaan ja pienentää näin riskejä. Asiakas voi päättää, sijoittaako korkean, matalan vai keskitason riskin rahastoihin. Asiakas voi myös tehdä toimeksiantoja ja lunastaa osakkeet rahaksi hyvinkin nopeasti.

Mikäli ostat ja myyt itse osakkeita, kannattaa rajahinnat määritellä tarkasti. Nykyään internetin avulla on omaa osakesalkkuaan hyvin helppo kontrolloida ja antaa toimeksiantoja. Tämä luo helppoutta mutta oman tuotto-odotuksensa voi toisaalta romuttaa hyvinkin nopeasti. Määritä siis rajahinnat, ette osta liian kalliilta tai toisaalta myy liian halvalla. Elä hetkessä, sillä yli kahden viikon toimeksiantoja ei voi antaa. Muista että hyvää osinkoa antava yritys ei välttämättä anna parasta arvonnousua osakkeelle. Kannattaakin sijoittaa puolet varannosta hyvää osinkoa antavaan yritykseen jotta itselleen saa tuloutettua rahaa nopeasti, mutta toinen puolisko käyttää vakaasti arvoaan nostaviin yrityksiin, jolloin oman osakesalkun arvo kasvaa jatkuvasti antaen tulevaisuudessa hyvän myyntihinnan.

Muista myös, että valtio ei tykkää osakekaupoista. Joudut maksamaan 28% suuruista veroa osingoista ja osakekaupoista. Tarkempaa tietoa osakkeiden ja osinkojen verotuksesta löydät täältä.

Nopein kulutusluotto

Yksi nopeimmista keinoista saada itselleen kulutusluottoa ovat pankit. Lähes kaikkien pankkien verkkopankkien kautta voi lainaa hakea välittömästi. Laina on mahdollista ottaa joko pankin kautta tai vaihtoehtoisesti siirtää rahaa luottokortin luottopuolelta. Tällöin veloitetaan siirtomaksu sekä prosenttimääräinen provisio luoton määrästä.

Luoton siirto kortilta tilille

Toinen mahdollisuus on ottaa pankista lainaa. Tämä tapahtuu helposti verkkopankin kautta ja lainapäätöksen saa jopa päivässä. Korot ovat usein varsin maltillisia ja lainaa ilman vakuuksia voi saada jopa 20 000 euroa ja vakuuksien kanssa jopa 50 000 euroa.

Nopeata kulutusluottoa hakiessa kannattaa ottaa huomion lainakäsittelyyn kuluva aika. Nopean lainan voi torpedoida kauan kestävä lainapäätös, jota voi yhtiöstä riippuen joutua odottamaan jopa viikon verran. Kaikista jouhevimmin lainan saa niistä yhtiöistä, jotka eivät vaadi erityisiä todisteista säännöllisistä tuloista. Toisaalta, mikäli todisteita tuloista ei vaadita, jää usein myös lainasumma pienemmäksi. Yleensä palkkatulojen osoittamiseen riittää kahden aiemman kuukauden tiliotteiden lähettäminen. Kysy jos voit lähettää tiliotteet sähköisesti. Varmista myös että sopimuspapereiden allekirjoittaminen tapahtuu sähköisesti. Tämä tarkoittaa sähköistä tunnistautumista verkkopankkitunnuksilla. On yrityksiä, jotka vieläkin lähettävät asiakkaalle lainapaperit postitse kotiin allekirjoitettaviksi. Varmista myös että saat lainapäätöksen heti. Osa yrityksistä myöntää heti alustavan lainapäätöksen, mutta tämä ei automaattisesti tarkoita sitä, että lainan saisi. Yritykset voivat nopeasti tarkistaa että luottotiedot ovat kunnossa, mutta tarvittavien säännöllisten kuukausitulojen tarkistamiseen menee aikaa.

Mitä ovat kulutusluotot?

Kulutusluotot ovat pikavippejä suurempia lainoja. Tarkkaa rajaa pikavippien ja kulutusluottojen välille on vaikea vetää, mutta yli 1 000 euron luotot eivät yleensä ole enää pikavippejä. Kulututsluotosta maksettava korko on moninkertaisesti pikavippejä matalampi(tai ainakin pitäisi olla), sekä laina-aika pidempi. Alle kuukauden kulutusluottoja ei ole. Laina-aika voi kulutusluotoissa olla jopa kymmenen vuotta!

Hyvä puoli kulutusluotoissa on se, että pystyt yleensä ottamaan lainaa juuri sen verran kuin tarvitse, etkä joudu maksamaan ylimääräisestä lainasta ja sen koroista. Useat luottoa myöntävät palvelut käyttävät liukuvaa lainalaskuria, jolloin lainansa voi räätälöidä jopa euron tarkkuudella haluamansa laina-ajan kanssa.

Kulutusluotto heti

Näistä palveluista on todistetusti saanut nopeasti lainaa.

Freedom Rahoitus – Lainat

Freedom Rahoituksen kautta voi hakea lainaa 500 – 20 000 euroa 1-10 vuoden laina-ajaksi. Korko lainoissa on kohtuullinen, lainan määrästä ja ajasta riippuen välillä 11-20%. Lainapäätöksen saa jopa saman päivän aikana ja rahat tilille jopa seuraavana päivänä. Freedom Rahoitus ei itse myönnä kulutusluottoja, vaan kilpailuttaa lainat. Lainat voikin Freedomin kautta kilpailuttaa nopeasti ja itselleen edullisin laina löytyy helposti.

Santander – Halvat kulutusluotot

Espanjalainen rahoitusalan jätti Santander ei Suomessa harjoita pankkitoimintaa, mutta myöntää kulutusluottoja sekä autorahoitusta. Tämän lisäksi Santander myöntää myös edullisia luottokortteja. Santanderin myöntämät lainat ovat kenties Suomen edullisimpia kulutusluottoja, sillä korkoa peritään ainoastaan 4,79% – 13,79 %, riippuen lainasummasta sekä laina-ajasta. Lainaa saa ilman takauksia 2 000 eurosta aina 50 000 euroon asti! Laina-aika 2 000 – 6 000 euron lainoissa on enintään 5 vuotta ja yli 6 000 euron lainoissa jopa 10 vuotta! Kun rahoitusta hakee, on maksettava lainan perustamismaksu, joka on kaikissa lainoissa 149 euroa sekä kuukausittainen 8 euron suuruinen tilinhoitomaksu.
Santander laina ei kuitenkaan ole kaikista nopein kulutusluotto, mikäli hakee itselleen pientä, muutaman tuhannen euron lainaa. Santander lähettää kotiin sopimuspaperit allekirjoitettavaksi ja rahat maksetaan tilille 3-5 vuorokauden kuluttua papereiden saapumisesta Santanderille. Rahoja joutuukin odottamaan yhteensä viikon verran. Joka tapauksessa Santander on jopa pankkeja edullisempi paikka ottaa suurempia kulutusluottoja. Pieneen nopean rahan tarpeeseen palvelu ei sovi.

Ostosraha – Pikalaina

Ostosraha on Suomen vanhimman pikalainayrityksen, Pikavippi.fi:n ylläpitämä palvelu, joka myöntää 400 – 2500 euron suuruisia kulutusluottoja. Vaikka palvelusta ei isoja summia saa, on Ostosrahan valttina nopeus. Mikä parasta, takaajia tai vakuuksia ei vaadita vaan säännölliset kuukausitulot riittävät. Ostosrahaa voivat hakea kaikki 21-75 vuotiaat, joilla luottotiedot ovat kunnossa. Lainan todellinen vuosikorko on kohtuulliste 19%, mutta lainaa haettaessa on maksettava 80 euron suuruinen lainan perustamismaksu sekä viiden euron suuruinen kuukausittainen tilinhoitomaksu. Vaikka Ostosrahasta ei lainaa saa yhtä halvalla kuin pankista tai Santanderilta, on palvelun ehdoton valttikortti nopeus sillä rahat saa tilille jopa 15 minuutissa! Lainaa haetaan verkkohakemuksella ja henkilötunnistus tapahtuu sähköisesti verkkopankkitunnuksien avulla, joten lainapäätöksen saa heti ja rahat Sampo-pankin, Säästöpankin, Nordean, Paikallisosuuspankin, Handelsbankenin, Osuuspankin tai Tapiolan tilille välittömästi. Ostosraha onkin yksi ainoista kulutusluotoista, jota voi hakea jo ollessaan kaupassa ostoksilla!

Svea Laina – Rahat tilille muutamassa päivässä

SveaDirektin kulutusluotot ovat kohtuullisen nopea saada tilille jopa 8 500 euroa. Lainapäätös luvataan lähes heti ja rahat tilille jopa kahdessa päivässä. Lainaa voi hakea 500 – 8 500 euroa 2-10 vuoden laina-ajaksi. Korko kaikissa lainoissa on 10,6% joka hyvin edullinen lähes kaikkiin muihin kulutusluottoihin verrattuna.

Nopean kulutusluoton lisäksi Svea myöntää myös vakuudellista lainaa, jota on mahdollista saada 6 000 – 25 000 euroa. Tämän lainan erikoisuus on pitkä laina-aika, sillä lainan voi saada jopa 20 vuoden takaisinmaksuaikataululla!

Näitä lainoja voivat hakea kaikki 20-65 vuotiaat, joilla on luottotiedot kunnossa sekä säännölliset kuukausiansiot.

Svealla on myös Veronpalautus heti – palvelu, jonka kautta oman veronpalautuksensa voi realisoida välittömästi. Saatua rahaa ei tarvitse maksaa takaisin, vaan se maksetaan yhtiölle suoraan veronpalautuksista.

Onko puolison kuolema lottovoitto?

Henkivakuutusta mainostetaan lähimmäisistä huolehtimisella. Maksamalla rahaa vakuutusyhtiölle voit huoletta heittää veivisi, sillä kuolon käydessä vakuutusyhtiö maksaa omaisille suuren summan rahaa. Esimerkki summa saatavasta vakuutusrahasta on vuoden palkka tai loput asuntolainan lyhennykset. Vakuutusmaksuista ja tuloista riippuen tämä voi on vähintään kymmeniä tuhansia, ja jopa satoja tuhansia.

Vakuutusyhtiöt rahastavat vanhempien huolella

Vakuutusyhtiöt ovat huomanneet, että vanhemmat ovat valmiita tekemään mitä tahansa heidän hyvinvointinsa eteen. Henkivakuutusta tarjotaankin vakuutuspaketeissa koti- ja matkavakuutusten kylkiäisenä, joka tuo turvaa omille lapsille ja puolisolle. Henkivakuutuksen voisi ajatella olevan tarpeellinen niille perheille, joilla on runsaasta yhteistä lainaa tai perheessä on vain yksi elättäjä. Toisen kuoleman sattuessa perhe voisi joutua vakaviin taloudellisiin ongelmiin, kun lainanhoitokyky laskisi reilusti.

Pääsääntöisesti on olemassa kahdenlaisia henkivakuutuksia ja yleisimmät vakuutusyhtiöiden tarjoamat henkivakuutuspaketit ovat näiden kahden yhdistelmiä. Henkivakuutukset voidaan jakaa kahteen luokkaan:

• Kuolemanvaravakuutus. Mikäli vakuutuksen ottaja kuolee sopimuksen voimassaoloaikana, maksetaan edunsaajille korvausta.
• Elämänvaravakuutus. Mikäli vakuutuksen ottaja on hengissä sopimuksen päättyessä, maksetaan hänelle korvaus.

Ovatko henkivakuutukset kuolemankauppaa?

Kylmästi sanottuna kuolemanvaravakuutuksessa kuolemasi ei ole pelkästään huono asia. Elämänvaravakuutuksessa taas lyöt vetoa vakuutusyhtiön kanssa omasta elinajanodotteestasi. Kylmää ja julmaa. Niin se onkin. Toisaalta valtiot pakollisilla eläkemaksuillaan harjoittaa tätä samaa vedonlyöntiä; joudut maksamaan valtiolle rahaa ja tietyn ajan kuluttua saat siitä murto-osan takaisin, mikäli olet vielä hengissä.

Meidän mielestämme suurin osa vakuutuksista on turhia ja henkivakuutus on ehkä hyödyttömin vakuutus. Et itse hyödy siitä mitään ja vakuutuksen tarjoaminen osana vakuutuspaketti voi tuntua inhottavalta.

Leskeneläke suojelee lähimmäisen menetykseltä

Henkivakuutus on myös ylimääräinen ja turha vakuutus, koska Kela maksaa alle 65 vuotiaille leskeneläkettä. Ylimääräistä eläkettä maksetaan siihen saakka, kunnes täytät 65 vuotta. Eläke koostuu perusmääräistä sekä tulosidonnaisesta lisäosuudesta. Leskeneläke on enintään puolet vainajan eläkkeestä. 65 vuotta täyttäneet voivat saada jatkoeläkettä, mikäli samassa taloudessa asuu alle 18 vuotias yhteinen lapsi tai muusta liitosta alaikäinen, joka asui samassa taloudessa jo ennen puolison kuolemaa.

Unohda siis henkivakuutukset ja vaadi vakuutuspaketteja, joihin sisältyvät vain vakuutukset, joita oikeasti tarvitse. Nauti elämästä nyt ja käytä ylimääräiset rahat perheesi hyvinvointiin äläkä kovankaan painostuksen alaisena sorru henkivakuutuksiin.

Avoin hakemus on vähän käytetty työnhaun muoto

Avoimella hakemuksella tarkoitetaan sitä, että työnhakija jättää hakemuksen ansioluettelon kera potentiaalisille työnantajille, vaikka niillä ei ole vapaita paikkoja auki sillä hetkellä. Toiveena on että työnantaja ottaa yhteyttä, mikäli kiinnostui työnhakijasta ja työpaikkoja vapautuu. Avoimessa hakemuksessa korostuukin oman ammattitaidon ja osaamisen markkinointi, sillä työnhakijalla voi olla useita eri ominaisuuksia ja taitoja jotka sopivat moniin yrityksestä löytyviin positioihin.

Monet yritykset myös mainostavat sivuillaan mahdollisuutta lähettää avoin hakemus. Tämä on yleistä erityisesti suurissa konserneissa sekä rekryfirmoissa, jossa eri toimenkuvia on paljon ja avoimet hakemukset auttavat työnantajaa löytämään oikeat ihmiset oikeille paikoille.

Kuinka laatia avoin hakemus?

Ennen avoimen hakemuksen laatimista kannattaa miettiä, minkä alan osaamista sekä koulutusta sinulla on ja mitkä yritykset toimialalta ovat kaikkein kiinnostavimpia. Yrityksestä, niiden tehtävästä ja toimialasta kannattaa ottaa selvää ja muotoilla jokaiseen eri yritykseen oma avoin hakemus, jossa korostaa sitä löytyvää osaamista, jota juuri he tarvitsevat. Paljon vientiä harjoittavaan yritykseen lähetettävässä hakemuksessa kannattaa korostaa kansainvälistä osaaamista sekä kielitaitoa, kun taas vahvan markkinasegmentin kotimaassa omaavaan yritykseen kannattaa painottaa tuntemusta kotimaisesta talouselämästä.

Avoimen työhakemuksen laatiminen

• Voit käyttää samaa pohjaa kuin tavallista työhakemusta tehdessäsi, mutta kirjoita hakemus muotoon “avoin työhakemus”
• Liitä hakemukseen henkilötiedot, kiinnostus tiettyjä toimia, esimerkiksi “asiakaspalvelutehtäviä” kohtaan. Liitä mukaan oma CV.

Näillä vinkeillä et jää kasvottomaksi työnhakijaksi

Mikäli yritys ei nettisivuilla ilmoita mahdollisuutta lähettää avointa hakemusta, kannattaa yritykseen soittaa, esitellä itsensä ja ilmoittaa halu lähettää avoin hakemus. On hyvä yrittää saada puhelimen toiseen päähän rekrytoinnista päättävä tai ainakin hänen sihteerinsä.  Mikäli kyseessä on liike, kahvila jne… Voi hyvän kuvan itsestään antaa marssimalla suoraan liikkeeseen ja toimittaa hakemus henkilökohtaisesti. Näin jäät varmasti mieleen etkä ole pelkkä kasvoton paperi muiden joukossa. Pyri kuitenkin antamaan hakemus henkilökohtaisesti rekrytoinnista päättävälle henkilölle, esimerkiksi ravintolapäällikölle tai ainakin vuorovastaavalle. Muista kuitenkin että esittelemällä asiasi viet myös heidän työaikaansa, joten pidä esittely lyhyenä ja ytimekkäänä.

• Älä kysy vapaista työpaikoista vaan mainosta omaa osaamistasi ja sano että olet käytettävissä mikäli työpaikkoja tulee täytettäväksi.
• Varmista että avoin hakemuksesi päätyy rekrytoinnista päättävälle henkilölle eikä rivityöntekijälle.
• Ota selvää yrityksen toiminnasta ja räätälöi jokaiseen yritykseen oma avoin työhakemus. Markkinoi omaa osaamistasi ja kerro mitä voisit yritykselle tarjota. Älä pelkää kertoa omista vahvuuksistasi ja miksi juuri sinä olisit hyvä työntekijä yritykselle.
• Osoita kiinnostusta yritystä ja sen liiketoimintaa kohtaan.
• Älä laadi yleisluontoista hakemusta, jossa et osoita mielenkiintoa mitään tiettyä paikkaa kohden vaan korosta vahvuuksiasi ja kerro miksi olisit sopiva juuri johonkin tiettyyn tehtävään. Älä pelaa varmanpäälle hakemalla jättämmällä hakemuksen kaikkiin tulevaisuudessa vapautuviin yrityksen paikkoihin.

Liidit
”Liidejä” tai ”prospekteja” ovat kaikki asiakkaat, jotka myyjä voi kuvitella joskus ostavan hänen palvelujaan. Liidit voivat olla yrityksiä, joissa ei ole käyty koskaan tai jonkun yrityksen osia, joiden kanssa myyjä ei ole ollut tekemisissä.

Liidejä seurataan tarkasti, jotta yrityksen johto ja myyjät tietävät, minne tuotteita ollaan kauppaamassa. Tätä tarkoitusta varten on markkinoilla useita erilaisia myynninohjausjärjestelmiä, joihin liideistä tavallisesti merkitään seuraavat tiedot:
Henkilö / Titteli / Yritys / Liikevaihto / Idea myytävästä tuotteesta

Myyjälle menestyksekkään myyntityön edellytys on jatkuva uusien liidien etsiminen; niin asiakkaalla käydessä, lehtiä lukiessa kuin autoa ajaessa. Käytännössä tämä tapahtuu niin, että myyjä kirjaa jokaisen tuntemattoman yrityksen nimen ylös. Maanantaiaamut ovat tyypillisesti hetkiä, jolloin myyjät käyvät läpi keräämiään liidejä ja poistavat päällekkäiset.

Soitot
Soittojen tarkoituksena on vakuuttaa asiakas siitä, että hänen kannattaa kuulla, mitä myyjä on myymässä. Soiton tarkoitus ei siis ole myydä itse tuotetta, vaan maalailla tuotteen tarjoamista mahdollisuuksista niin houkutteleva kuva, että asiakas haluaa kuulla siitä enemmän.

Päättäjät, joita myyjä pyrkii tapaamaan, voivat saada viikossa kymmeniäkin puheluita toisilta myyjiltä, eikä hänellä ole aikaa ottaa vastaan kaikkia. Niinpä myyjän tulee panostaa puheluun, liidejä ei ole koskaan hukattavaksi. Pääkohdat puhelusta kannattaa merkitä etukäteen ylös, puhelua ei kumminkaan pidä käsikirjoittaa.

Myyjän tulee kuulostaa puhelimessa joko vakuuttavalta tai hauskalta. Tähän kannattaa kiinnittää erityistä huomiota. Itse asia harvoin vakuuttaa puhelimessa. Mikäli myyjä onnistuu herättämään persoonallaan huomiota ja aihe on asiakkaalle lainkaan relevantti, hän ottaa myyjän vastaan.

Tapaamiset
Asiakasta ensimmäistä kertaa tavattaessa tulee myyjän aluksi kysyä asiakkaan liiketoimien tilasta ja haasteista. Sen jälkeen myyjä kertoo, miten omat tuotteet asiakkaan esittämää liiketoimintaa parantaisivat. Tämän jälkeen tulee pohtia yhdessä asiakkaan kanssa, onko esitetyissä ratkaisuissa mieltä. Lopuksi myyjä ja asiakas yhdessä sopivat, mitä seuraavaksi tapahtuu.

Tyypillinen virhe, jonka monet myyjät tekevät, on liikaa puhuminen. Asiakasta ei ensisijaisesti kiinnosta myyjän yrityksen historia tai strategia, vaan yksinkertaisesti se, miten myyjä pystyisi auttamaan häntä liiketoimintansa parantamisessa.

Tarjoukset
Tarjous on yksityiskohtainen näkemys siitä, miten myyjä pystyisi asiakasta auttamaan. Tarjoukseen tulee aluksi kirjata asiat, jotka asiakas tapaamisessa haasteikseen nimesi. Sitten tulee esittää, miten näitä asioita voitaisiin parantaa sekä esitetyn ratkaisun toteutussuunnitelma. Lopuksi tarjoukseen kirjataan investoinnit, jotka myyjä ratkaisusta veloittaa ja joitakin referenssejä vastaavista tarjouksista.

Julkisissa hankinnoissa tarjoukset voivat olla hyvinkin tarkasti etukäteen määriteltyjä, mutta yksityisellä sektorilla harvoin. Ellei asiakas sitä edellytä, ei esityksestä kannata tehdä erityisen yksityiskohtaista.

Kaupat
Kaupat paitsi elättävät myyjän, myös paljastavat armottoman suoraan mikä on myyjän ammattitaidon ja tekemisen taso. ”Numbers tell the whole story” on vanha, mutta aina ajankohtainen myyjän työn kiteyttävä sananlasku.
Myyjän tehtävä on yksinkertaisesti tuoda organisaatiolle lisää rahaa ja jos tämä ei onnistu, on jossain vikaa. Yhdeksässä tapauksessa kymmenestä vika on siinä, että myyjä ei tapaa tarpeeksi asiakkaita.
Aktiivisuudessa piileekin myyjän työn menestyksen avain. Passivoituminen uhkaa vasta-alalle tulleita, jotka usein arastelevat tuntemattomille ihmisille soittamista sekä myös kokeneita myyjiä, jotka tapaavat hakeutua tapaamaan vain tuttuja asiakkaita. Tämä ”helpon rahan” houkutukseen lankeaminen lopulta usein johtaa työviihtyvyyden laskemiseen. Myyjän työssä viihtyminen edellyttää jatkuvaa itsensä voittamista ja uuden oppimista ja tätä ei tuttuja asiakkaita tapahtumalla tapahdu.

Ay-liikkeeseen ja ammattiliittoihin kuulumattomia on pidetty suomalaisessa työelämässä rikkureina ja loisijoina, jotka korjaavat itselleen muiden tekemän työn hedelmät. Moni kuitenkin pohtii ammattiliittoihin liittyessään, antaako samalla kannatuksensa SDP:lle ja Vasemmistoliitolle. Perinteisesti näiden puolueiden edustus on ollut dominoivaa erityisesti SAK:ssa, joka on Suomen suurin ay-liike. Ei-vasemmistolainen työntekijä voikin tuntea suuria omantunnonongelmia tukea ay-liikettä. Asiaa pahentavat vielä julkitulleet kähminnät ja jäsenien varojen arveluttavat käyttökohteet, kuten 30 000 euron kokouspalkkiot, liikkeen johdon viinanhuuruiset saunaillat sekä pitkiksi ja kalliiksi venyneet illalliset. Tällä tavallako tavallisen työläisen etua parannetaan?

Kannattaa toki huomioida, että ammattiyhdistysten alaisia työttömyyskassoja on myös olemassa, mikäli haluaa kuulua poliittisesti neutraaliin kassaan, kannattaa liittyä ns. yksityisiin kassoihin, jotka eivät ole ammattiyhdisten ja niiden alaisien ammattiliittojen kassoja.

Mitä etuja työttömyyskassaan kuuluu?

Työttömyyskassaan kuuluva saa erilaisia tukija työttömyysaikana. Ansiosidonnaisen työttömyysrahan lisäksi kassaan kuuluvan on mahdollista saada korvausta ajalta, jolloin hän on vuorotteluvapaalla. Tämä vuorottelukorvaus voi olla jopa 70 prosenttia ansiosidonnaisesta päivärahasta.

Työttömyyskassan hyödyt

• Maksat itsellesi turvaa työttömyyden varalle.
• Et maksa byrokratiasta, ay-pomojen lounaita etkä poliittisesta vaikuttamisesta
• Ei puoluesidonnaisuuksia. Vältät antamasta tukea puolueille.
• Yleensä huomattavasti halvempi kuin ammattiliitot

Työttömyyskassan haitat

• Pääsääntöisesti ei lakiasiainapua eikä edunvalvontaa.
• Ei ota kantaa työehtosopimuksiin eikä aja kenenkään etuja. Tämän voi nähdä hyvänä tai huonona puolena.
• Olet yksin ongelmiesi kanssa, eikä kukaan tule sinua auttamaan esimerkiksi maksamatta jääneistä ylityökorvauksista.
• Työttömyyskassan vuosimaksua ei voi laittaa verovähennyksiin ammattiyhdistysmaksujen tapaan.